中小微企業(yè)看過(guò)來(lái)！哪些能享受臨時(shí)性延期還本付息政策？如何申請(qǐng)？延期結(jié)束后還款怎么安排？銀保監(jiān)會(huì)這樣說(shuō)

每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 廖丹    

新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。近日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人就相關(guān)情況回答記者提問(wèn)。

其中，發(fā)言人對(duì)于近期銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行等部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》做了重點(diǎn)分析，什么樣的企業(yè)能享受臨時(shí)性延期還本付息政策？符合條件的企業(yè)該如何申請(qǐng)？延期結(jié)束后企業(yè)還本付息該如何安排？此次政策的實(shí)施是否會(huì)導(dǎo)致企業(yè)逃廢債的問(wèn)題？監(jiān)管都一一進(jìn)行解答。

向交通運(yùn)輸、批發(fā)零售等行業(yè)適當(dāng)傾斜

3月1日，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》，也就是“6號(hào)文件”，對(duì)符合條件、流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難的中小微企業(yè)貸款，給予臨時(shí)性延期還本付息安排。

延期還本付息政策的核心內(nèi)容就是：從今年1月25日至6月30日，如果中小微企業(yè)受疫情影響不能按時(shí)還本付息，可以向銀行提出延期申請(qǐng)。銀行可根據(jù)企業(yè)受疫情影響和經(jīng)營(yíng)狀況，給予企業(yè)一定期限的延期還本付息安排，最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)至2020年6月30日，免收罰息。

那么具體而言，有哪些企業(yè)可以享受此次出臺(tái)的延期還本付息政策呢？銀保監(jiān)會(huì)發(fā)言人表示：此次政策可覆蓋受疫情影響的各個(gè)行業(yè)。對(duì)于受疫情影響特別嚴(yán)重、遇到特殊困難的行業(yè)，例如交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、文化娛樂(lè)、住宿餐飲等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)給予傾斜。

從企業(yè)類(lèi)型看，中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)以及小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)，均在政策覆蓋范圍之內(nèi)。湖北地區(qū)可擴(kuò)大至包括大型企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)。特別要指出的是，受疫情影響的個(gè)體工商戶(hù)，均可享受此次臨時(shí)性延期還本付息政策。

從貸款性質(zhì)看，主要是針對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款。包括貨車(chē)司機(jī)、出租車(chē)司機(jī)等特殊群體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性質(zhì)貸款，可參照個(gè)體工商戶(hù)實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息。同時(shí)，鼓勵(lì)融資租賃公司等機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，參照“6號(hào)文件”對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)實(shí)施臨時(shí)性延付租金等安排。

對(duì)于臨時(shí)性延期還本付息政策適用對(duì)象，此前銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾強(qiáng)調(diào)“不搞一刀切”，強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)支持，重點(diǎn)幫扶前期經(jīng)營(yíng)正常、受疫情影響遇到暫時(shí)困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)）。

從具體的申請(qǐng)流程來(lái)看，受疫情影響企業(yè)應(yīng)主動(dòng)提出申請(qǐng)，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接。而銀行應(yīng)盡快制定內(nèi)部流程，并在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、小程序等線(xiàn)上渠道開(kāi)通企業(yè)申請(qǐng)功能，同時(shí)保證傳統(tǒng)線(xiàn)下渠道運(yùn)行通暢。鼓勵(lì)銀行主動(dòng)對(duì)接受疫情影響、有延期還本付息需求的中小微企業(yè)客戶(hù)，指導(dǎo)客戶(hù)及時(shí)完善資料、提交申請(qǐng)。

在收到企業(yè)申請(qǐng)后，銀行應(yīng)提高審批效率，盡快辦理，準(zhǔn)予實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的，與企業(yè)商議確定具體的延期還本付息安排；不準(zhǔn)予實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的，應(yīng)向企業(yè)說(shuō)明具體理由。需要強(qiáng)調(diào)的是，貸款延期還本付息并不是自動(dòng)的，銀企雙方必須協(xié)商確定。

如果企業(yè)已經(jīng)與銀行協(xié)商實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息，那么延期結(jié)束后還本付息該如何安排？是否會(huì)出現(xiàn)延期后企業(yè)集中還本付息呢？

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)言人表示：銀行可給予中小微企業(yè)貸款一定期限的延期還本付息安排，最長(zhǎng)可延至2020年6月30日，免收罰息。對(duì)于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長(zhǎng)且有良好發(fā)展前景的中小微企業(yè)，如果企業(yè)有更長(zhǎng)期限的貸款延期還本需求，銀行可與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。銀行和企業(yè)都要講誠(chéng)信，依法合規(guī)，一定要避免說(shuō)假話(huà)、報(bào)假材料，甚至是借機(jī)逃廢債。

總的原則是要充分考慮企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，充分考慮企業(yè)實(shí)際償還能力，充分協(xié)商達(dá)成一致意見(jiàn)。針對(duì)不同企業(yè)，還本付息計(jì)劃應(yīng)體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待、差異安排，在實(shí)施過(guò)程中要有操作性、靈活性，具體可采取等本還款、等額本息、不定期還款等多種方式，避免延期后本金或利息集中償付造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)再度緊張。

監(jiān)管對(duì)銀行總體不良貸款上升已有充分估計(jì)

至于臨時(shí)性延期還本付息政策的實(shí)施是否會(huì)導(dǎo)致企業(yè)逃廢債問(wèn)題，讓銀行不良貸款大幅攀升，監(jiān)管表示要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)始終堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，注重把握好以下幾個(gè)方面：

一是重點(diǎn)支持前期經(jīng)營(yíng)正常、受疫情影響遇到暫時(shí)困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)。

二是有效防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于貸款期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變化的，及時(shí)予以相應(yīng)處置。

三是完善反欺詐模型運(yùn)用，一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為，立即停止融資支持，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的正常經(jīng)營(yíng)，如果這些企業(yè)仍不能按時(shí)正常還本付息，貸款該認(rèn)定為不良的就要認(rèn)定為不良。

受疫情影響，銀行總體不良貸款會(huì)出現(xiàn)一定程度的上升，對(duì)此監(jiān)管已有充分估計(jì)。事實(shí)上，監(jiān)管出臺(tái)的一些政策措施本身就有防風(fēng)險(xiǎn)的作用。例如，實(shí)施貸款臨時(shí)性延期還本付息，就是為了防止疫情前銀行的良好客戶(hù)，在疫情之后變?yōu)椴涣伎蛻?hù)。這些企業(yè)并不是自身經(jīng)營(yíng)失敗，疫情過(guò)后，絕大部分企業(yè)會(huì)很快恢復(fù)和擴(kuò)大生產(chǎn)，轉(zhuǎn)上正軌，仍然是銀行支持的好客戶(hù)。

銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的沖擊是暫時(shí)的，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)沒(méi)有改變，這決定了銀行業(yè)受疫情因素導(dǎo)致的不良貸款攀升也將是短期的，不良貸款持續(xù)大幅攀升的經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)并不存在。“另外，我國(guó)銀行業(yè)撥備充足，撥備覆蓋率在180%以上，資本充足率平均約14%，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御和損失吸收能力。我們也繼續(xù)鼓勵(lì)銀行加大力度及時(shí)處置不良貸款。”

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)