杭州銀行突圍路：助民營(yíng)小微 探金融科技 推戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

慶春路是杭州主城區(qū)一條橫跨東西的主干道，短短數(shù)公里卻云集100余家金融機(jī)構(gòu),“杭州華爾街”的稱號(hào)廣為人知。在這條街上，作為全國(guó)城商行“種子選手”的杭州銀行總部便坐落于此。

“扎根杭州”“創(chuàng)新求變”等標(biāo)簽背后是發(fā)展歷程的篳路藍(lán)縷：從改變歷史包袱沉重、市場(chǎng)空間狹窄的艱難處境，到成為支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍；從銀企信息不對(duì)稱，到用數(shù)字技術(shù)助推信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；從明確六大業(yè)務(wù)發(fā)展和六大能力提升戰(zhàn)略，到全面推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和管理提升……沒有先天優(yōu)勢(shì)的杭州銀行，用持續(xù)創(chuàng)新突圍，贏得了“根本性轉(zhuǎn)變”。

打造中國(guó)價(jià)值領(lǐng)先銀行，是杭州銀行堅(jiān)守的愿景：其將不斷升級(jí)金融服務(wù)，更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中的金融需求變化，而這也成為該行轉(zhuǎn)型發(fā)展無數(shù)生動(dòng)故事的最佳注腳。

服務(wù)民營(yíng)小微：做優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“陪跑者”

杭州蕭山，從事集成電路芯片研發(fā)設(shè)計(jì)的創(chuàng)業(yè)公司在得到杭州銀行500萬元信貸支持后，順利熬過難關(guān)，并成功將自己研發(fā)的芯片出口海外。

在浙江，民營(yíng)和小微企業(yè)融資的便利性和可獲得性不斷提升。2019年前三季度，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款新增3976億元；2019年9月末，小微企業(yè)貸款余額2.51萬億元，占所有企業(yè)貸款比重的38.8%，余額、占比和戶數(shù)均居全國(guó)首位。

金融穩(wěn)則經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，金融性則經(jīng)濟(jì)興——以此為出發(fā)點(diǎn)，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任的杭州銀行從成立之初就以民營(yíng)和小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持精準(zhǔn)滴灌，以企業(yè)需求為導(dǎo)向，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁的金融動(dòng)力。

2009年，該行設(shè)立了浙江省內(nèi)首家科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)——科技支行，成為國(guó)內(nèi)城商行群體中較早突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維，以專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員開展科技金融服務(wù)探索的銀行之一。

也因此諸多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)成為該行“投貸聯(lián)動(dòng)”的受益者。以創(chuàng)投的眼光看企業(yè)，緊密圍繞創(chuàng)投挖掘客戶，依靠創(chuàng)投服務(wù)客戶，便是該行最早的銀投聯(lián)動(dòng)模式。之后，該行再次創(chuàng)新，前后推出“期權(quán)貸”業(yè)務(wù)與“投貸聯(lián)動(dòng)-選擇權(quán)業(yè)務(wù)”模式，對(duì)這類企業(yè)給與融資支持。

為進(jìn)一步服務(wù)小微企業(yè)，杭州銀行努力打造具有“杭銀基因”的小微金融新模式，初步形成信用、數(shù)據(jù)、抵押“三大支柱”；為降低企業(yè)融資成本，自去年以來，杭州銀行小微貸款利率持續(xù)下降，按“兩增兩控”口徑，2018年末較年初下降13BP，2019年9月末較年初再降39BP。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月末，杭州銀行小微信貸客戶近6萬戶，貸款余額超1850億元，占全部貸款比例達(dá)46%。

擁抱數(shù)字技術(shù)：做金融科技賦能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“踐行者”

大力擁抱數(shù)字技術(shù)，杭州銀行亦在推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程中邁出堅(jiān)實(shí)步伐。無論是大幅降低人力成本，抑或是提升業(yè)務(wù)處理及風(fēng)控能力方面，杭州銀行均在新技術(shù)的運(yùn)用中得到了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

在以客戶為中心，“能夠機(jī)器做的，不要人工做；能夠我們跑的，不要客戶跑”的轉(zhuǎn)型理念下，杭州銀行通過加強(qiáng)與杭州工商數(shù)據(jù)線上直聯(lián)對(duì)接合作，打破信息共享壁壘，創(chuàng)新推出“登門辦”金融服務(wù)，大大提升企業(yè)辦事效率。

無疑，金融科技可突破傳統(tǒng)金融服務(wù)在地域、時(shí)間的限制。在利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式等技術(shù)過程中，杭州銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，在提升客戶金融服務(wù)便捷性和獲得感方面發(fā)揮更大作用。

為解決小微客戶貸款申請(qǐng)手續(xù)煩、時(shí)間長(zhǎng)的痛點(diǎn)，杭州銀行借力金融科技，創(chuàng)新推出線上申請(qǐng)、系統(tǒng)模型審批、線上線下結(jié)合的系列產(chǎn)品。例如，該行以1天內(nèi)調(diào)查看房、1天內(nèi)簽約進(jìn)抵、1天內(nèi)放款作業(yè)時(shí)效要求，開發(fā)了抵押貸款產(chǎn)品“云抵貸”?？蛻魺o需出門，只需在線申請(qǐng)，最快3分鐘即可獲知預(yù)授信額度，最快1個(gè)工作日內(nèi)放款。

除提升服務(wù)能力外，杭州銀行對(duì)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用在助推信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別領(lǐng)域也不斷加碼。

針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不夠規(guī)范、傳統(tǒng)風(fēng)控模式對(duì)“軟信息”重視不足等問題，該行積極利用行內(nèi)外多方數(shù)據(jù)資源，推出線上申請(qǐng)、系統(tǒng)模型審批的微貸產(chǎn)品，著力打造“前端標(biāo)準(zhǔn)化、后端集約化”的小微信貸工廠模式。目前，該行系統(tǒng)模型自動(dòng)審批的業(yè)務(wù)量已占總業(yè)務(wù)量的近50%；其中，自動(dòng)審批的增量業(yè)務(wù)占新增業(yè)務(wù)量的80%左右。

推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：做主動(dòng)思變求高質(zhì)量發(fā)展的“優(yōu)等生”

面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，杭州銀行不斷激發(fā)內(nèi)部活力，譜寫發(fā)展藍(lán)圖，拉開高質(zhì)量發(fā)展的大幕。

2016年，該行啟動(dòng)實(shí)施五年戰(zhàn)略規(guī)劃暨三年發(fā)展計(jì)劃。在戰(zhàn)略規(guī)劃引領(lǐng)下，聚焦六大業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和六大能力提升戰(zhàn)略等一系列戰(zhàn)略舉措次第推進(jìn)，有力推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和管理提升。

其中，大零售是杭州銀行近年來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向。堅(jiān)持消費(fèi)信貸、財(cái)富管理、社區(qū)金融、金融科技、集中運(yùn)營(yíng)“五位一體”的零售金融發(fā)展戰(zhàn)略，該行積極推動(dòng)“場(chǎng)景×平臺(tái)×體驗(yàn)”的新零售發(fā)展模式，零售轉(zhuǎn)型卓有成效。

如該行針對(duì)“有房客戶”和“有薪客戶”兩大客群推出的線上信用貸產(chǎn)品——公雞貸，自2017年4月正式上線以來，規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。截至目前，“公雞貸”累計(jì)授信金額超過920億元，貸款余額超360億元，在市場(chǎng)上形成了較好的口碑。

持續(xù)探索以來，杭州銀行小微、零售標(biāo)準(zhǔn)化、線上化產(chǎn)品加速迭代，實(shí)現(xiàn)了批量獲客、自動(dòng)化審批和集中運(yùn)營(yíng)，業(yè)務(wù)增速和規(guī)模占比大幅提升，大零售業(yè)務(wù)平臺(tái)布局已基本成型。

今年是杭州銀行五年戰(zhàn)略規(guī)劃的收官之年。杭州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將進(jìn)一步咬定目標(biāo)，苦干實(shí)干，厚植優(yōu)勢(shì)，全面沖刺，不僅要圓滿完成五年戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)任務(wù)，而且要為新一輪轉(zhuǎn)型發(fā)展開辟更大空間，積蓄更大動(dòng)能，錘煉更好本領(lǐng)。