催收大哥五年血淚史：從盈利八百萬到虧一百萬，自嘲已不會催

“2019年是我們行業(yè)最難扛的一年。2019年扛過去了就看今年了。”林峰是一家頭部催收公司地區(qū)分公司的高管，對于他而言，剛剛過去的2019年是他從業(yè)5年來，賠得最多的一年。

“前兩年，我們整個分公司近200名員工，一年稅后能創(chuàng)造700-800萬盈利。2019年，從年初干到年尾，我們賠了100多萬。”林峰說。

林峰所在的公司只是催收行業(yè)的一個縮影。多位催收行業(yè)從業(yè)人員對中新經(jīng)緯客戶端表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺潮水褪去以及國家掃黑除惡專項行動對暴力催收亂象進行整治，過去不正規(guī)的催收平臺正在加速出清，正規(guī)催收公司的業(yè)務(wù)也受到波及。

“以前催收時，人家以為我們是銀行的，都是名正言順風(fēng)風(fēng)光光的?，F(xiàn)在我們干催收，人家都叫我們‘催收狗’。”林峰感慨道，什么時候催收行業(yè)才能站在陽光下？

圖片來源：攝圖網(wǎng)

掘金萬億催收市場

“你告訴我為什么現(xiàn)在的人都喜歡欠錢？以前誰用信用卡，誰需要還房貸？”老李干了多年催收，他在微博和微信發(fā)出自己的公司信息，源源不斷的客戶找到他，希望他能幫忙催債。

回答老李的問題其實并不難。進入21世紀，由于我國經(jīng)濟的快速增長、不斷擴大的消費群體以及消費升級觀念轉(zhuǎn)變而觸發(fā)了消費信貸的高速增長。商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量暴漲，傳統(tǒng)金融機構(gòu)搶先占領(lǐng)消費信貸市場。消費金融公司、網(wǎng)貸公司等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)迅速殺入消金市場，借錢不再成為一件難事。

放貸規(guī)模的擴大，伴隨而來的是壞賬率上升。催收市場逐漸崛起。

這個市場規(guī)模究竟有多大？沒有一個準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額達2.37萬億元，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已達919.16億元。一位不愿具名的分析師告訴中新經(jīng)緯客戶端，據(jù)估算，2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)?；蛟鲩L至11萬億元。

與之相對的是，催收公司也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，最初的催收公司是律師事務(wù)所轉(zhuǎn)型或者銀行內(nèi)部催收人員“下海”創(chuàng)業(yè)所建。

2012年大學(xué)畢業(yè)后，李彬找到了一份工作，在鄭州市某銀行信用卡銷售中心上班，工作半年多后，他認識了一位做催收業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)，這位領(lǐng)導(dǎo)離職后創(chuàng)業(yè)開了一家催收公司。2012年底，李彬便辭職跟著這位領(lǐng)導(dǎo)干，這一干就是6年。

李彬入行時，正值中國的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的前夕，2013年也被業(yè)內(nèi)稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。也是在這一年，余額寶的橫空出世，一舉改變了傳統(tǒng)的理財市場。這之后，催收行業(yè)也開始進入了大爆發(fā)時期。

張靈云進入催收行業(yè)屬于“誤打誤撞”。大學(xué)畢業(yè)后，他在鄭州租住房子，不料房屋要拆遷，“房東拿著租金和押金跑了，還把我的東西都扔出來了。我當時太窮了，為了找房東要錢，所以就進入了催收公司。”張靈云回憶說，最后通過不斷給房東打電話，他終于把自己的錢要回來了。

2014年，此前一直從事欠款催收法律工作的譚曼，注冊成立湖南永雄投資管理有限公司，憑借著多年催收法律工作經(jīng)驗，湖南永雄一路順風(fēng)順水，業(yè)務(wù)不斷擴大，成為了催收行業(yè)的巨頭。

從每年盈利800萬到虧損100萬

據(jù)了解，催收行業(yè)是以傭金計酬的工資體系。“各大銀行和其他非銀金融機構(gòu)的提點都不一樣。越不正規(guī)的機構(gòu)，提點反而更高。逾期時間越長，相應(yīng)提點也越高。”李彬表示。

“催收行業(yè)中只有50%左右的公司可以接觸到銀行信用卡案件，但是總案件量就這么大。剩下50%的催收公司怎么辦？他們主要就是靠現(xiàn)金貸平臺、小額貸款公司來活著。”林峰介紹說。

他所在的公司過去僅有銀行業(yè)務(wù)，前幾年也開始涉足非銀金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)也為公司帶來豐厚的利潤。“2018年的時候，我們一個分公司有60-70%的催收員去做小額貸款類的案件，這些案子我們還能挑著做。公司一年稅后盈利能達到700-800萬。”

一切在2019年都變了。央視3·15晚會曝光了714高炮平臺亂象，隨著網(wǎng)貸行業(yè)整治不斷深入，不少非法現(xiàn)金貸平臺倒閉，一些催收公司被曝涉及暴力催收，甚至鬧出人命。“2019年5月以后，我們就不再接一些網(wǎng)貸公司和小額貸款公司的單子了，現(xiàn)在這塊業(yè)務(wù)都已經(jīng)切掉，只剩正規(guī)業(yè)務(wù)。”

這也對林峰所在的公司業(yè)績帶來不小沖擊。2019年，公司一下子由盈轉(zhuǎn)虧，賠了100多萬。“我們還在扛著，那些不合規(guī)的小催收公司只能關(guān)了，行業(yè)內(nèi)現(xiàn)在只剩下合法合規(guī)的公司。”林峰坦言。

除了不同機構(gòu)給出的傭金不同，逾期時間更決定了傭金的高低。永雄赴美上市的招股書中提到，按逾期時間將逾期款分三種，2017-2022E，一級(1-3個月)占比總逾期款5.6%，次級(銀行4-12個月；其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)4-6個月)占比18.6%，三級逾期(銀行：12個月以上，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)：6個月以上)占比41.3%。

而這份招股書也可以看到，一級和次級逾期整體占比僅不到25%，這也是大多數(shù)催收公司的現(xiàn)狀。留給催收公司的單子，往往都是賬期較長的“難啃骨頭”。

李彬告訴中新經(jīng)緯記者，對于催收公司，逾期90天以內(nèi)的和預(yù)核銷的、賬齡較長的單子更賺錢。“逾期90天以內(nèi)的單子賺錢主要在于回款率高，剛逾期之后回款金額會比較多，甲方給催收公司的提15%傭金，公司給員工提3-5%。”

2年以上的單子則利潤豐厚。據(jù)李彬透露，如果催收公司談得比較好，能提45%甚至50%傭金，一般情況下也能拿到35%。

“逾期2年以上的，如果催回1萬元，催收員能提8-10%，約800-1000元。相比之下，同樣催收回款1萬元，逾期180天以上的，僅能提點500-600元。”李彬坦言。

盡管三級逾期傭金高，但這筆錢并不好賺。李彬告訴中新經(jīng)緯記者，通常情況下，甲方只給一家催收公司兩三個月時間，如果在規(guī)定時間內(nèi)要不回來錢，就換一家公司接著催。如果還要不過來，可能就核銷了。“核銷完了，可能就會對這部分不良資產(chǎn)打包買賣證券化，在一個更大的不良資產(chǎn)池里進行催收。

壓力如此之大，催收員的工資如何？李彬坦言，催收行業(yè)與其他職業(yè)相比也只能算“說得過去”。

“平均月薪六七千吧。”李彬笑言，這個工資如果在一個二線城市生活，還有老婆孩子，壓力也是挺大的。不過一些做得好、有經(jīng)驗的催收員，月薪也能達到1萬多元。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

催收員每天打幾百個電話 自稱找人像破案

催收員每天的任務(wù)就是打電話讓客戶還款。“外訪一天最多也只能去五六戶，電話一天能打幾百個”。李彬介紹，目前催收行業(yè)主要都是以電話催收為主，因為方便快捷，效率高。

在長期的催收中，他也摸索出了一定規(guī)律。李彬表示，有的客戶他會每天打一通電話，有的兩三天打一通。如果在電話里談得差不多了，也可能會約客戶吃個飯，或者約到公司、銀行去談。“算上前期準備工作、談判等時間，平均還款高峰期在15-20天，這幾天還款概率最高。”李彬表示。

如果客戶留下的電話號碼打不通怎么辦呢？當中新經(jīng)緯記者拋出這個問題后，李彬笑言，干催收有時候也像破案。其實不論怎樣，現(xiàn)在是信息化時代，你個人包括在各個公開社交平臺上可能都會公布過個人信息，都會在社交平臺上留痕。

“舉個例子，你的QQ空間可能和同學(xué)朋友互動留言，催收員可能加上你的同學(xué)，這個同學(xué)也并不知道你欠債，可能就不小心把電話泄露了，這很正常。”

李彬稱，催收員可以從欠款人的親朋當中找到各種信息。他說，“這個社會不論你活到哪一種程度，可能都有幾個好朋友，都有經(jīng)常聯(lián)系的人，現(xiàn)在的社交平臺這么方便，肯定會留痕的。”

盡管網(wǎng)上不乏曝光出各種暴力催收、爆通訊錄等新聞，但李彬告訴中新經(jīng)緯記者，“從業(yè)六年來，毫不夸張地說，我從來沒有罵過客戶一句話。”這是他堅守的底線。

在他看來，催收員在催收過程中處于居中狀態(tài)。最好的催收員會對欠款人和客戶在利息、違約金等各方面的糾紛與矛盾進行化解，平復(fù)客戶的心情。

李彬說，在打通電話之后，如果非本人，會按照甲方的要求，不會透露對方的信息。但是如果是家人，比如父母姐妹等，就會講一點利害關(guān)系。如果是本人，會先確定對方的身份信息并核實對方在哪里有多少欠款。然后想盡一切辦法和他溝通，了解對方是否有能力還款。有時也會在甲方允許的情況下，給客戶做一些相應(yīng)的減免。

“誰能告訴我們到底該怎么催？”

永雄的上市也為處于陰影之下的催收行業(yè)帶來一絲光明。事實上，除了永雄，催收行業(yè)的其他頭部公司也存在上市雄心。

“現(xiàn)在普遍性問題是，很多催收公司背負的成本是很高，如果業(yè)務(wù)量不上去，每月人員工資也是一大筆開銷。”林峰透露，過去每月人均創(chuàng)傭3萬元左右，現(xiàn)在只有四五千元。上市則意味著擁有更多現(xiàn)金流。

不過，目前擺在所有催收從業(yè)者面前最迫切的問題是，到底該怎么催？

“目前也沒有一個行業(yè)規(guī)范，告訴我們到底什么事能干，什么事不能干。”林峰做了多年催收，今年他感覺整個行業(yè)都風(fēng)聲鶴唳，隔了三五天聽說一個小公司被查，又過一個月一個大公司出事。

“美國等一些國家有立法規(guī)定，比如工作日幾點到幾點可以給客戶打電話，什么時候允許外訪什么時候不允許，以及催收員的話術(shù)等等。我們現(xiàn)在只有公司自己做一些規(guī)定。”林峰介紹，“眼下，銀行對客戶投訴十分重視，有些客戶無理取鬧，銀行也不管三七二十一就說我們有錯，公司就要賠錢，所以現(xiàn)在我們也很困擾究竟該怎么做。”

張靈云告訴中新經(jīng)緯記者，金融機構(gòu)對外包催收公司都會進行監(jiān)督，其中最關(guān)鍵的一點就是要合規(guī)。首先，國家法律法規(guī)是紅線，絕對不能踩；其次銀行等機構(gòu)也會有自己的規(guī)定要求，催收公司要按照它的要求辦；當然最重要的一點是要在保證合規(guī)的情況下出業(yè)績。

“如果一旦發(fā)現(xiàn)不合規(guī)，銀行就會終止合作，而且失去的不是一家銀行客戶，是所有客戶都可能停止合作。”張靈云稱。

今年以來傳出有一些催收公司涉暴力催收被警方帶走協(xié)助調(diào)查，在李彬看來，這對于整個行業(yè)而言是件好事，這種清理可以倒逼催收行業(yè)，將一些不良從業(yè)者清退出去。

多位行業(yè)從業(yè)者呼吁，未來國家應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，對催收行業(yè)進行規(guī)范。李彬認為，“甚至未來持牌持證催收也是有可能的”。

前年，李彬已經(jīng)從催收公司離職，并經(jīng)過一年時間的準備，通過了國家法律職業(yè)資格考試，還在一家律師事務(wù)所做了半年多實習(xí)律師。雖然不再打電話催收，但他仍然在做著與不良資產(chǎn)處置相關(guān)的工作。

“催收這個行業(yè)屬于金融行業(yè)的最底端，不論國家政策如何，最終是不能少的。因為它在整個大金融行業(yè)里，像一條龍的龍尾一樣。”李彬認為，只要有欠債，催收行業(yè)仍會繼續(xù)存在，如果所有人都能按時還錢，也許就不會再有催收了。

(應(yīng)受訪者要求，文中老李、林峰、李彬、張靈云均為化名)