用數(shù)字技術(shù)推動“全民授信” 新網(wǎng)銀行解鎖普惠金融困局

2019年是脫貧攻堅關(guān)鍵之年，對于新網(wǎng)銀行而言，2019年也是推行數(shù)字普惠的第三個年頭。今年12月，四川省涼山彝族州昭覺縣特口甲谷村收到了專項扶貧資金，用于村里的豬場改造項目。而在成都往西800多公里外，新網(wǎng)銀行也與甘孜藏族自治州巴塘縣建立“一對一”結(jié)對幫扶機制，并簽訂了為期3年的“金融扶貧開發(fā)合作協(xié)議”。

除了類似的精準(zhǔn)扶貧方式，新網(wǎng)銀行更多還是借助金融科技力量，讓普惠金融真正落地、讓更多人享受到金融服務(wù)。這家成立初期“無場景、無客戶、無網(wǎng)點”的民營銀行不但業(yè)績持續(xù)上揚，而且實現(xiàn)了累計發(fā)放普惠金融貸款突破1億筆的“小目標(biāo)”，真正滿足了草根小微、農(nóng)民、貧困人就等群體“短、小、頻、急”的融資需求。

“人人都有云授信”，這是新網(wǎng)銀行一直懷有的愿景。作為繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行之后全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行自2016年12月28日正式開業(yè)以來，憑借“移動互聯(lián)、普惠補位”的定位，利用自身開放連接的優(yōu)勢，聚焦于金融科技創(chuàng)新，不斷拓展普惠金融服務(wù)半徑，力主用數(shù)字技術(shù)推動“全民授信”時代的到來。

從一組數(shù)據(jù)中，可窺得新網(wǎng)銀行踐行小微普惠金融的成效。截至2019年12月29日，新網(wǎng)銀行小微貸款余額達(dá)7.01億元，較年初增加89.01%；在貸余額戶數(shù)為14550戶，較年初增加11068戶。在四川省內(nèi)88個貧困縣各項貸款余額13.14億元，覆蓋居民逾23.7萬戶。

如果說4G等技術(shù)成就了新網(wǎng)銀行的C端普惠夢，那么伴隨著5G時代的到來，新網(wǎng)銀行在普惠金融這條賽道上又錨定了下一個目標(biāo)，依托萬物互聯(lián)進(jìn)一步拓展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)端的金融需求。

萬能連接讓普惠金融成為可觸摸的未來

日前，“2019四川十大經(jīng)濟(jì)影響力人物”揭曉，新網(wǎng)銀行黨委書記、董事長江海榜上有名。作為新網(wǎng)銀行第一位員工，回顧三年創(chuàng)業(yè)歷程，江海感言：“這個獎不是頒給我個人的，而是頒給一起共同奔跑、共同奮斗的一千名新網(wǎng)銀行小伙伴，更是對所有扎根天府大地的金融科技創(chuàng)業(yè)群體的肯定和鼓勵。”

與主流銀行相比，新網(wǎng)銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點、沒有客戶經(jīng)理、沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)；與其他互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的金融板塊相比，新網(wǎng)銀行沒有原生客群、沒有自有場景、沒有特有的數(shù)據(jù)源。如何去實現(xiàn)數(shù)字普惠？這些對于江海這位新網(wǎng)銀行的“當(dāng)家人”而言，其中考驗顯而易見。

經(jīng)過實踐探索，新網(wǎng)銀行成功走出了一條“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動銀行高速發(fā)展”的差異化道路。尤其在普惠金融領(lǐng)域，該行利用金融科技正解決著“作業(yè)成本高”和“風(fēng)險識別難”兩大難題，可為城市新市民、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主等客群提供7*24小時隨時隨地申請，秒申秒貸、實時放款、隨借隨還的金融服務(wù)，成為中國銀行業(yè)里做到單筆貸款額度最小的一家銀行，每筆貸款最少可低至200元，而且所需時間僅為20秒。

在江?？磥恚S著普惠金融越來越具備技術(shù)可行性和經(jīng)濟(jì)可行性，普惠金融越來越從一個遙遠(yuǎn)的夢想，變成透明的、可以觸摸的未來。

普惠補位信用貸款扶持小鎮(zhèn)青年返鄉(xiāng)就業(yè)

2005年，聯(lián)合國提出了普惠金融（inclusive finance）的概念，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、微小企業(yè)。

相對于傳統(tǒng)金融所倡導(dǎo)的“二八定律”（20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤），普惠金融最大的突破在于，在一定程度上顛覆了主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，使得弱勢客戶也可得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。

貴州省習(xí)水縣土城鎮(zhèn)的“90后”小伙兒羅遲旺未曾想到，自己僅僅通過一部手機，便從新網(wǎng)銀行獲得超過10萬元的授信，解決了資金緊張的問題，一圓返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)夢。

初中剛畢業(yè)，羅遲旺就離開家鄉(xiāng)前往上海打工謀生，經(jīng)歷了工地小工、酒店傳菜員、采購等職業(yè)磨練后，今年已29歲的他愈發(fā)萌生回鄉(xiāng)就業(yè)的念頭。最終，羅遲旺回到家鄉(xiāng)，投資40萬元在土城鎮(zhèn)開了一家“古滋魚味”酸湯魚館，同時也兼顧著做起了快消品銷售生意，通過新網(wǎng)銀行的“好人貸”產(chǎn)品，在未借助任何抵押物的情況下便解決了資金周轉(zhuǎn)的問題。

羅遲旺不過是新網(wǎng)銀行所服務(wù)的眾多小鎮(zhèn)青年中的一員。大數(shù)據(jù)分析顯示，新網(wǎng)銀行的運營方式具有明顯的“普惠補位”特點，其超過80%的客戶來自三、四線城市和農(nóng)村地區(qū)，覆蓋大量信用記錄缺乏、從未享受過正規(guī)金融機構(gòu)授信服務(wù)的群體，“無征信報告”“無信用記錄”“無貸款記錄”的信用“白戶”占比總計達(dá)15.12%。

創(chuàng)新產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融助力創(chuàng)客輕裝上陣

從新網(wǎng)銀行授信用戶行業(yè)分布看，前五位分別為批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、信息傳播和計算機服務(wù)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)——這些行業(yè)的人恰恰工作于最有活力的民營企業(yè)，或者是自主創(chuàng)業(yè)的群體。

早在2017年5月，新網(wǎng)銀行就推出了全國首款“互聯(lián)網(wǎng)+科創(chuàng)”信貸產(chǎn)品——“創(chuàng)客貸”，以純線上、秒申秒貸的純信用貸款模式為創(chuàng)客們提供靈活、便捷的融資服務(wù)。

中固維科（成都）動力技術(shù)有限公司創(chuàng)始人李翔在成為首批“創(chuàng)客貸”用戶后，紓解了創(chuàng)業(yè)資金短缺的后顧之憂，帶領(lǐng)團(tuán)隊研發(fā)的真空高低溫電機取得多項國內(nèi)首創(chuàng)專利，產(chǎn)品被成功應(yīng)用到“嫦娥四號”玉兔探測器和中國南極科考站。

“剛創(chuàng)業(yè)那會兒，沒有專利，沒有產(chǎn)品，也沒有硬件抵押物。”李翔開玩笑說，就這樣一個“三無”公司要想融資，就連自己也沒有信心給它授信。但是，打開新網(wǎng)銀行的微信公眾號進(jìn)行注冊，后臺大數(shù)據(jù)分析信用后，給出了40萬元的授信額度，整個貸款過程不到一分鐘就完成了。他認(rèn)為，類似于新網(wǎng)銀行“創(chuàng)客貸”之類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在改變大家的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，也給予了大家創(chuàng)業(yè)的勇氣。

通過金融科技及數(shù)字化運營，新網(wǎng)銀行實現(xiàn)了小微信貸業(yè)務(wù)的全線上申貸、審批和放款，極大地提升了小微客群申貸的便利性，即使在偏遠(yuǎn)山區(qū)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋，就能享受到相應(yīng)服務(wù)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月29日，新網(wǎng)銀行小微貸款余額達(dá)7.01億元，較年初增加89.01%；在貸余額戶數(shù)為14550戶，較年初增加11068戶。

技術(shù)立行以科技探索解決普惠難題

做好普惠金融，并不是件輕松事。因為客戶群體存在金融需求多元、地域分布廣泛且分散、風(fēng)險復(fù)雜且識別成本高、金融素養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)接受及運用程度參差不齊等諸多特點，普惠金融是一個長期、復(fù)雜、艱巨的世界性難題。利用強大的金融科技力量，新網(wǎng)銀行讓普惠金融實現(xiàn)路徑更為清晰，且將不良率控制在0.48%。

成立三年來，新網(wǎng)銀行始終堅持“技術(shù)立行”，科技考核與業(yè)務(wù)指標(biāo)強相關(guān)，銀行內(nèi)部彌漫著濃厚的工程師文化，科技人員占比超70%，且比例持續(xù)提升，一大批以技術(shù)工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、人工智能專家、反欺詐專家為代表的人才資源在此聚集。在剛剛結(jié)束的2019“創(chuàng)青春·交子杯”新網(wǎng)銀行高校金融科技挑戰(zhàn)賽中，來自北京大學(xué)、清華大學(xué)、浙江大學(xué)、四川大學(xué)、電子科技大學(xué)、斯坦福大學(xué)、康奈爾大學(xué)等208所高校的1632名極客進(jìn)入了新網(wǎng)銀行的視野，成為一個極具價值的后備人才庫。

一場高規(guī)格的演習(xí)，檢驗出了新網(wǎng)銀行科技人才的戰(zhàn)斗力。2019年9月，四川省公安廳組織了“四川護(hù)網(wǎng)2019”網(wǎng)絡(luò)攻防演習(xí)。在為期10天的演習(xí)中，10多名國內(nèi)頂尖的攻擊選手模擬成網(wǎng)絡(luò)黑客，對122家參演單位的防護(hù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起進(jìn)攻。最終，新網(wǎng)銀行的防護(hù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)受住了近百萬次的外部攻擊，以“零失誤”斬獲“最佳防守單位獎”，是參賽選手中銀行業(yè)僅有的獲獎代表。

短短三年間，新網(wǎng)銀行還交出了一份亮眼的科研成績單。截至目前，新網(wǎng)銀行已提交專利申請128項，是國內(nèi)第二家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的銀行，報送的“民營銀行信息科技建設(shè)及科技風(fēng)險管理實踐”“基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)的研究與實踐”分別獲得2018年度銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管理課題一類成果獎、三類成果獎，成為四川省銀行法人機構(gòu)中首家拿到一類成果獎的銀行，也是民營銀行序列里首獲一類成果獎的機構(gòu)。近日，該行還正式獲得ISO27001信息安全管理體系（ISMS）認(rèn)證證書，且是在全行范圍整體完成體系建設(shè)工作，乃全國商業(yè)銀行少見。

回望新網(wǎng)銀行的崛起，離不開通信技術(shù)的迭代和應(yīng)用。江海在公開場合表示，4G通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得海量用戶的消費、出行、旅行、教育等多領(lǐng)域數(shù)據(jù)沉淀于移動互聯(lián)網(wǎng)，帶來C端用戶金融風(fēng)控方法論的革命性突破。而伴隨著5G時代的到來，高速度、泛在網(wǎng)、低功耗、低延遲將使得萬物互聯(lián)成為可能，金融機構(gòu)依托高頻、高維、實時、飽和的企業(yè)行為數(shù)據(jù)，有望實現(xiàn)B端金融風(fēng)控方法論的突破。

顯然，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)端金融需求這條新賽道前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)率先就位。文/張憶