每經(jīng)熱評(píng)｜規(guī)范金融營銷重在細(xì)節(jié)和落實(shí)

每經(jīng)評(píng)論員 凌建平

日前，央行等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，對(duì)防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)任務(wù)分工關(guān)于金融營銷宣傳行為監(jiān)管相關(guān)要求作出具體部署，包括明確金融營銷宣傳資質(zhì)要求、明確監(jiān)管部門職責(zé)、明確金融營銷宣傳行為規(guī)范以及明確對(duì)違法違規(guī)金融營銷宣傳活動(dòng)將采取相應(yīng)監(jiān)管措施等。

對(duì)于金融營銷，相信很多人深感困擾。有時(shí)候幾乎每天都要收到各種營銷電話，問你要不要貸款?要不要購買某款保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品?又或者是恭喜你晉升為VIP客戶授信額度上升了……從微信到微博再到抖音，幾乎所有的社交渠道，各種互聯(lián)網(wǎng)金融廣告和信息都能跟你“默契”對(duì)接。

拋開其中涉及的個(gè)人隱私問題以及各種正規(guī)的金融產(chǎn)品推銷，這種充斥于各種社交渠道的金融營銷信息中，往往還夾雜著詐騙以及各種套路貸、高利貸等。比如，大家常說的“714高炮”(指期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款)，其營銷對(duì)象往往就包括大學(xué)生和沒有信用記錄的人群。在對(duì)方無力還貸之后，往往又因暴力催款等誘發(fā)各種社會(huì)問題。

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的重要任務(wù)之一，金融營銷則是金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞環(huán)節(jié)上的一個(gè)重要鏈條。此次四部門聯(lián)合發(fā)布的通知中明確指出：“市場經(jīng)營主體須在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的前提下方可自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動(dòng)”?？梢哉f，這是從源頭上切斷非法金融營銷活動(dòng)生存空間的明智之舉。

不過，具體到落實(shí)方面，還有一些問題有待明確。比如，通知明確了誰來管理、如何管理以及管什么的問題，國務(wù)院金融管理部門及其分支機(jī)構(gòu)或派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法定職責(zé)分工，切實(shí)做好金融營銷宣傳行為監(jiān)督管理工作，并與地方政府相關(guān)部門加強(qiáng)合作，推動(dòng)落實(shí)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的金融營銷宣傳行為及涉及金融的非法營銷宣傳活動(dòng)的監(jiān)管職責(zé)。

就筆者了解，現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，地方金融辦則多加掛金融監(jiān)管局牌子負(fù)責(zé)小貸、P2P等的監(jiān)管，后續(xù)如何整合監(jiān)管資源，形成立體、高效、有針對(duì)性的監(jiān)管，是迫切需要解決的問題。

另外，現(xiàn)在幾乎所有的金融營銷活動(dòng)都在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和APP上進(jìn)行，而在這些平臺(tái)上，相應(yīng)的金融營銷活動(dòng)往往具有很強(qiáng)的迷惑性，其名稱中可能根本沒有貸款這類明顯的金融產(chǎn)品字樣。某些和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有合作的產(chǎn)品，最終資金流向則可能不符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各種規(guī)定(比如必須有消費(fèi)場景)。還有，一些非法金融營銷廣告和信息，目前多走流媒體服務(wù)，通過算法推送到特定人群，部分金融營銷行為則通過網(wǎng)絡(luò)情景劇插播的形式出現(xiàn)，這無疑給監(jiān)管工作帶來了更大難度。

央行的文件已經(jīng)發(fā)出，但這只是加強(qiáng)金融營銷監(jiān)管的第一步，規(guī)范金融營銷，還有很長的路要走。