宣稱3%實(shí)際6%，部分銀行消費(fèi)貸分期手續(xù)費(fèi)現(xiàn)“套路”

圖片來源：攝圖網(wǎng)

近日，有消費(fèi)者對(duì)媒體表示，接到來自部分銀行客服中心的電話，稱可以提供30萬至50萬不等的消費(fèi)額度，分期手續(xù)費(fèi)有折扣，折算下來最低貸款年利率僅3%。業(yè)內(nèi)人士表示，多家銀行消費(fèi)貸分期手續(xù)費(fèi)出現(xiàn)打折的現(xiàn)象，不過只針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶，且實(shí)際貸款利率并非客服宣傳的年利率3%，而是在6%左右。

值得注意的是，從近期監(jiān)管方面開出的罰單來看，監(jiān)管部門也在加大對(duì)銀行消費(fèi)貸違規(guī)現(xiàn)象的查處力度。罰單主要涉及個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于支付購房首付款或限制領(lǐng)域。

多家銀行消費(fèi)貸分期費(fèi)打折

中新經(jīng)緯客戶端撥打某大型商業(yè)銀行(A銀行)信用卡中心客服電話，客服表示，該行有一款名為某e貸的大額消費(fèi)貸款服務(wù)，最高貸款額度為30萬元，最多可以貸款24期2年，不同期數(shù)分期手續(xù)費(fèi)不同。10期以上月手續(xù)費(fèi)率約0.75%。

該客服介紹，針對(duì)一些優(yōu)質(zhì)持卡的客戶，系統(tǒng)隨機(jī)發(fā)放折扣，之前多有5折、6折優(yōu)惠，9月12期以上分期有3.8折手續(xù)費(fèi)折扣，換言之12期以上月手續(xù)費(fèi)率為0.285%。以1萬元貸款12期以上為例，若貸款1萬元一個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)28.5元，還款方式為等額本金還款。

“貸款審批后，現(xiàn)金會(huì)直接打到儲(chǔ)蓄卡里。貸款只能用于消費(fèi)，不能用于購房、炒股等非消費(fèi)領(lǐng)域。”該客服人員強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)后要保留憑證，通過微信上傳至A銀行信用卡微信公眾號(hào)。

此外，某大型國(guó)有商業(yè)銀行(B銀行)、某股份制商業(yè)銀行(C銀行)的信用卡中心也同樣出現(xiàn)分期費(fèi)打折。

B銀行北京地區(qū)某支行工作人員介紹，根據(jù)客戶的收入水平等確定貸款額度，一般客戶可貸款30萬元、優(yōu)質(zhì)客戶可貸款50萬元，手續(xù)費(fèi)是一年利率4%、兩年利率8%。優(yōu)質(zhì)客戶可以打折，再優(yōu)惠0.5%。以貸款1萬元12期為例，需一次性交手續(xù)費(fèi)350元，按月還本金833.33元。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴中新經(jīng)緯客戶端，由于采用利息前置的計(jì)算方法，按照IRR公式計(jì)算實(shí)際綜合年利率約為6.59%，并非宣傳的4%。

C銀行客服人員對(duì)中新經(jīng)緯客戶端介紹，該行的大額消費(fèi)貸主要用途可以是裝修、旅游、上學(xué)等，分期貸款時(shí)間分為1年、2年、3年，近期分期手續(xù)費(fèi)有折扣。12期月手續(xù)費(fèi)率打折后為0.38%。

另一國(guó)有D銀行北京某支行工作人員則表示，今年下半年消費(fèi)貸手續(xù)費(fèi)有9折活動(dòng)，之前月手續(xù)費(fèi)率是0.5%，現(xiàn)在打完折為0.45%。此外，裝修分期的月手續(xù)費(fèi)為0.33%。該工作人員表示，裝修分期需要進(jìn)行上門實(shí)地勘察。

需要注意的是，上述銀行的貸款折扣需要根據(jù)借款人的資質(zhì)實(shí)際判斷，一些大型國(guó)企、事業(yè)單位或者工資代發(fā)行可能更容易得到銀行消費(fèi)貸手續(xù)費(fèi)折扣。

實(shí)際貸款利率并非3%

不少客戶在接到銀行推銷消費(fèi)貸的電話，都被其宣傳年化利率3%的低息所吸引。

一位銀行業(yè)人士介紹，普通借款人熟悉的利息計(jì)算方式是隨著還款遞增，所欠本金減少而利息減少。但是不少銀行的消費(fèi)貸“套路”就在于利息前置，也就是按照全部的借貸本金計(jì)算利息，平均到每個(gè)月還款。如此以來，每個(gè)月所享受的借款減少，但是借款利息是按照借款總額計(jì)算。

以A銀行為例，上述銀行客服舉例稱，如果貸款一萬元分12期，每個(gè)月需要還款本金和手續(xù)費(fèi)共計(jì)908.33元，A銀行將在第二個(gè)月月底一次性返還558元手續(xù)費(fèi)，也就意味著優(yōu)惠完后12期總手續(xù)費(fèi)為342元。前述業(yè)內(nèi)人士以IRR內(nèi)部收益率公式計(jì)算，貸款實(shí)際年利率約為6%。

上述銀行業(yè)人士表示，在借款前應(yīng)該仔細(xì)問清楚還款的方式，不要輕易相信客服人員的推銷，還是要理性消費(fèi)。

監(jiān)管加大消費(fèi)貸違規(guī)查處力度

從近期監(jiān)管方面開出的罰單來看，監(jiān)管部門也在加大對(duì)銀行消費(fèi)貸違規(guī)現(xiàn)象的查處力度。僅8月一個(gè)月，銀保監(jiān)會(huì)及一級(jí)派出機(jī)構(gòu)已開出7張涉及消費(fèi)貸違規(guī)挪用的相關(guān)罰單。從主要違法違規(guī)事實(shí)來看，上述罰單主要涉及個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于支付購房首付款或限制領(lǐng)域。

今年8月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》，決定在32個(gè)城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查工作。在個(gè)人住房貸款管理方面，包括落實(shí)差別化信貸政策，執(zhí)行最低首付比例和限貸政策要求，履行首付資金真實(shí)性與貸款申請(qǐng)人償債能力評(píng)估與檢查等。

事實(shí)上，各家銀行的消費(fèi)貸、信用貸合同都根據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定做出表述——“不得用于投資股票、期貨、債券、房地產(chǎn)等國(guó)家監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域，且不用于注冊(cè)企業(yè)和投資入股等股本權(quán)益性投資”。

盡管消費(fèi)貸目前僅針對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶加大“打折”力度，不過市場(chǎng)人士也從中看出了資金信號(hào)。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)中新經(jīng)緯客戶端分析稱，此前監(jiān)管方面已經(jīng)多番嚴(yán)禁消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市，此外消費(fèi)貸貸款額度通常為幾十萬，在一線城市作為房款還是杯水車薪。不過，消費(fèi)貸利率降低，或許意味著銀行今后的房貸利率有可能降低，樓市或?qū)⒂兴嘏?/p>

中信證券研究所副所長(zhǎng)明明在研報(bào)中表示，監(jiān)管趨嚴(yán)是主流，消費(fèi)貸難以進(jìn)一步大幅增加。銀行通過消費(fèi)貸的方式變相對(duì)居民增加信貸投放，此舉將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，企業(yè)的融資難度和融資成本將會(huì)增加。并且資金涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)，會(huì)間接推高房?jī)r(jià)，造成資金在金融領(lǐng)域的空轉(zhuǎn)而不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值。并且從去年以來實(shí)體企業(yè)的融資難融資貴一直是政府較為關(guān)注的問題，因此他認(rèn)為未來對(duì)消費(fèi)貸的監(jiān)管將會(huì)加強(qiáng)。

新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為，對(duì)監(jiān)管部門來說，要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，應(yīng)進(jìn)一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測(cè)，防止如消費(fèi)貸等資金用途異化。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)，應(yīng)制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

中新經(jīng)緯 魏薇