探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路的安心保險(xiǎn)，如何3年時(shí)間基本盈虧平衡？

基于保險(xiǎn)業(yè)特殊性的行業(yè)規(guī)律，一直以來(lái)保險(xiǎn)公司短期內(nèi)盈利不易。因此，虧損成為伴隨“年輕”保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵詞之一?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，雖具有同科技進(jìn)步、消費(fèi)習(xí)慣遷移等與時(shí)共進(jìn)的特點(diǎn)，但依舊無(wú)法擺脫“難盈利”“虧損”的行業(yè)規(guī)律。

拿到稀缺互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)，多年來(lái)，在高速發(fā)展光環(huán)之下，都伴隨著虧損陰影。但目前，分化已有顯現(xiàn)，2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的盈利狀況，有者加劇，有者縮減。安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“安心保險(xiǎn)”）2019年1季度和2季度償付能力報(bào)告，便釋放出信號(hào)，打破“虧損魔咒”，基本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

難能可貴的信號(hào)背后，是安心保險(xiǎn)成立3年以來(lái)的不斷摸索。無(wú)疑，頂著“創(chuàng)新”“新生代”光環(huán)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，沒(méi)有樣板可模仿，“探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路”，亦成為成長(zhǎng)路徑。那么，從2015年底獲批，3年多來(lái)，安心保險(xiǎn)如何找到屬于自己的發(fā)展路徑，又如何在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，背后有何秘密武器，今天我們就來(lái)一一揭曉。

從“0”到“1”，安心保險(xiǎn)的“向上”成績(jī)單

公開(kāi)資料顯示，安心保險(xiǎn)于2015年12月31日經(jīng)原中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，總部設(shè)在北京，初始注冊(cè)資本為人民幣10億元，后增至12.85億。作為首批專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一，安心保險(xiǎn)成立以來(lái)，便以“互聯(lián)網(wǎng)思維”致力創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售到理賠服務(wù)的全流程互聯(lián)網(wǎng)化。

貼合需求的供給，讓安心保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)從“0”到“1”的高速發(fā)展。從完整年度保費(fèi)收入來(lái)看，2016年安心保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入0.75億元；2017年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7.95億元，同比增幅超10倍；2018年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入15.3億元，同比增速高達(dá)近93%。從0.75億到15.3億，成立3年，安心保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增幅達(dá)到19倍。

聚焦財(cái)險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安心保險(xiǎn)，增速也可謂排位靠前。以2018年為例，銀保監(jiān)此前公布數(shù)據(jù)，2018年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，2018年88家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入近1.2萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)11.5%。其中，同比增速超市場(chǎng)平均水平，達(dá)到39.4%的有15家財(cái)險(xiǎn)公司，同比增速超過(guò)50%的有14家，安心保險(xiǎn)位列保費(fèi)增速第八。

此外，最新二季度償付能力報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，安心保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)9.05億元，同比2018年上半年，增速達(dá)55%。增長(zhǎng)勢(shì)頭仍然強(qiáng)勁。

從虧損指標(biāo)來(lái)看，成立3年，伴隨科技投入、基礎(chǔ)設(shè)施、人力等成本的增加，安心保險(xiǎn)凈虧損不可避免的攀升，但進(jìn)入第4年，安心保險(xiǎn)已給出扭虧信號(hào)。最新二季度償付能力報(bào)告顯示，2019年上半年，安心保險(xiǎn)虧損額度已降至0.13億元，相比2018年同期大幅扭虧，經(jīng)營(yíng)能力穩(wěn)步提升，基本實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡。

對(duì)此，安心保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾公開(kāi)解讀，“安心保險(xiǎn)取得較好業(yè)績(jī)表現(xiàn)的主要原因在于：一是緊跟市場(chǎng)需求不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推出大量高性價(jià)比健康險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)口碑效應(yīng)初顯；二是公司加強(qiáng)業(yè)務(wù)品質(zhì)管控，積極引入第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，精準(zhǔn)識(shí)別承保風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過(guò)線上線下相結(jié)合的醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)查勘，全方位提升風(fēng)控管理的深度和廣度；三是成立三年來(lái)，隨著保費(fèi)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，科技投入、基礎(chǔ)設(shè)施、人力等固定成本攤薄，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)開(kāi)始顯現(xiàn)；四是公司經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，效率提升等原因。”

保存量、覓增量，安心保險(xiǎn)如何夯實(shí)發(fā)展地基？

安心保險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)及快速扭虧，內(nèi)外解讀中都離不開(kāi)尋覓增量市場(chǎng)這一關(guān)鍵點(diǎn)。事實(shí)上，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)同質(zhì)化、紅?；窬忠研纬杀尘跋抡Q生，另辟蹊徑、尋找增量市場(chǎng)，是必選之路。而在這一點(diǎn)上，安心保險(xiǎn)無(wú)疑用最敏感的互聯(lián)網(wǎng)“嗅覺(jué)”走在探索的前列。

接近互聯(lián)網(wǎng)年輕一代，是作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一。有報(bào)告指出，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的年輕一代，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知更為強(qiáng)烈，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更多個(gè)性化需求。而近兩年來(lái)，“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的引導(dǎo)，以及消費(fèi)者健康意識(shí)的崛起，商業(yè)健康險(xiǎn)快速增長(zhǎng)，成為增量市場(chǎng)之一。

面對(duì)市場(chǎng)增量的凸顯及需求端的變化，安心保險(xiǎn)開(kāi)始不斷挖掘潛在保障需求，為用戶帶來(lái)場(chǎng)景化、個(gè)性化的健康保障和服務(wù)體驗(yàn)。在產(chǎn)品布局上，安心保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)、完善產(chǎn)品矩陣，覆蓋更多人群的健康保障需求，推出了一系列高性價(jià)比的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體來(lái)看，安心保險(xiǎn)針對(duì)不同年齡層以及不同性別的人群，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合，專注兒童疾病、女性健康以及中老年人等不同群體的特定疾病保障，通過(guò)更加個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)讓消費(fèi)者擁有更適合自身情況的健康保險(xiǎn)。

據(jù)介紹，目前安心保險(xiǎn)已形成重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等產(chǎn)品矩陣，有效增強(qiáng)了用戶抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。在增值服務(wù)上，安心健康險(xiǎn)還引入了行業(yè)領(lǐng)先的住院直付、就醫(yī)綠色通道以及質(zhì)子重離子等精準(zhǔn)醫(yī)療服務(wù)，解決保險(xiǎn)保障需求之外還提供了涵蓋病前、病中、病后的綜合性健康保障管理全過(guò)程服務(wù)。

此外，安心保險(xiǎn)還接入多元化場(chǎng)景，精準(zhǔn)匹配保障需求。安心保險(xiǎn)與第三方流量平臺(tái)實(shí)現(xiàn)合作，借助龐大的用戶數(shù)據(jù)及流量資源進(jìn)行保險(xiǎn)需求的精準(zhǔn)匹配，從而更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求和細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)端對(duì)接再保或者其他專業(yè)風(fēng)控機(jī)構(gòu)，對(duì)投保人群和可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)細(xì)分，多維度接入風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，充分滿足針對(duì)不同人群的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

正是3年不斷對(duì)健康險(xiǎn)新增市場(chǎng)的挖掘，安心保險(xiǎn)找到了高速發(fā)展的新“引擎”。數(shù)據(jù)顯示，2016年、2017年、2018年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在安心保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模中占比逐漸攀升，從4.6%上升至11.5%，在快速擴(kuò)展至39.0%。如今，3年牢固夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，打穩(wěn)地基的安心保險(xiǎn)，更堅(jiān)定發(fā)展之路，未來(lái)也將在健康險(xiǎn)領(lǐng)域持續(xù)重點(diǎn)布局。

科技賦能，安心保險(xiǎn)手握利器勇創(chuàng)新

值得一提的是，帶著“互聯(lián)網(wǎng)+”基因誕生的安心保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)尋找增量、勇于創(chuàng)新的過(guò)程之中，科技成為當(dāng)之無(wú)愧的利器。據(jù)介紹，成立以來(lái)，安心保險(xiǎn)成功抓住了“互聯(lián)網(wǎng)+”的紅利，搶先運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以云上保險(xiǎn)、創(chuàng)新理賠方式、提升理賠時(shí)效形成了自己眾多獨(dú)特“殺手锏”。

首先，安心保險(xiǎn)成為第一家全業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部上云，“云上”通過(guò)監(jiān)管開(kāi)業(yè)驗(yàn)收的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。伴隨著云護(hù)航的推進(jìn)，安心保險(xiǎn)大大提升效率，并進(jìn)行了一系列的云上業(yè)務(wù)探索，探索整個(gè)云生態(tài)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)觸角也不斷延伸。

科技端的不斷創(chuàng)新，與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，安心保險(xiǎn)“研”以致用，實(shí)踐成果也層出不窮。

首先，2018年安心保險(xiǎn)完成了非車承保2.0系統(tǒng)的建設(shè)。為了滿足非車險(xiǎn)的碎片化場(chǎng)景、大流量高并發(fā)的支撐，非車承保2.0系統(tǒng)按業(yè)務(wù)操作進(jìn)行微服務(wù)切分，按渠道、險(xiǎn)種、業(yè)務(wù)操作、流量等細(xì)化成微服務(wù)切分策略。

其次，安心保險(xiǎn)構(gòu)建了面向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái),旨在打破公司IT系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)孤島，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和管理能力，從數(shù)據(jù)中挖掘業(yè)務(wù)價(jià)值。與此同時(shí)，為了深入合作拓寬渠道、實(shí)現(xiàn)定制化產(chǎn)品服務(wù)和渠道管理、為商戶提供在線完成保險(xiǎn)需求的標(biāo)準(zhǔn)化流程，安心保險(xiǎn)自主研發(fā)了開(kāi)放平臺(tái)項(xiàng)目。

此外，安心保險(xiǎn)還構(gòu)建了新一代電商服務(wù)平臺(tái)，集投保、理賠、增值服務(wù)于一體，采用公司核心框架，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)主流技術(shù)實(shí)現(xiàn)前后端動(dòng)態(tài)分離，后臺(tái)配合客戶端處理重要業(yè)務(wù)邏輯并提供接口服務(wù)，核心框架結(jié)合業(yè)務(wù)邏輯完成后臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)的管理，并且與客戶端配合完成數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析功能，保證用戶從投保到理賠能夠一鍵輕松解決。

不斷創(chuàng)新之下，安心保險(xiǎn)成為由內(nèi)而外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，并搭乘技術(shù)紅利之風(fēng)，實(shí)現(xiàn)了打造核心競(jìng)爭(zhēng)力、為客戶提供“簡(jiǎn)單保險(xiǎn)”的初衷。

（來(lái)源 藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)）