七險(xiǎn)企未獲大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì) 大病保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有這些區(qū)別

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 盧九安    

“某保險(xiǎn)公司沒有入選大病保險(xiǎn)資質(zhì)名單，我買的重大疾病保險(xiǎn)有啥影響”，“某暢銷重大疾病保險(xiǎn)的承保公司失去這一業(yè)務(wù)資質(zhì)了，意味著這家公司要涼？”

日前，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公示的最新大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)名單，顯示有七家保險(xiǎn)公司在此次喪失相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，“大病保險(xiǎn)”和“商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)”概念的混淆讓不少網(wǎng)友拋出上述疑問。

實(shí)際上，大病保險(xiǎn)解決的是人民群眾“因病致貧、因病返貧”的突出問題，仍屬于基本醫(yī)療保障范疇。在業(yè)內(nèi)人士看來，保險(xiǎn)公司參與大病保險(xiǎn)，一方面可以獲得保費(fèi)收入，如果經(jīng)營得好還可能有結(jié)余，并以適當(dāng)?shù)谋壤窒碓摻Y(jié)余；另一方面，參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)后，保險(xiǎn)公司可以有機(jī)會(huì)面對更大范圍的城鄉(xiāng)居民，銷售公司的其他相關(guān)產(chǎn)品以此拓展業(yè)務(wù)。

不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，雖然保險(xiǎn)公司積極申請相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，但在實(shí)踐中還是以大型壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)為主。

大病保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)

隨著商業(yè)健康險(xiǎn)的不斷普及，重大疾病保險(xiǎn)的市場接受度越來越高。一些重大疾病保險(xiǎn)以“大病保險(xiǎn)”的簡稱頻頻出現(xiàn)，讓不少網(wǎng)友對大病保險(xiǎn)概念產(chǎn)生混淆。

不過，此大病保險(xiǎn)，并非彼“大病保險(xiǎn)”。

2012年8月24日，發(fā)改委、財(cái)政部、原保監(jiān)會(huì)等六部委《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》發(fā)布，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)，大病醫(yī)保報(bào)銷比例不低于50%。

這意味著，保險(xiǎn)公司開始被引入經(jīng)辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在2013年3月原保監(jiān)會(huì)的公示中，有34家保險(xiǎn)公司在列大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)名單。到了2014年，大病保險(xiǎn)制度進(jìn)入全面推開階段，16家公司在全國27個(gè)省（區(qū)、市）265個(gè)地市開展了大病保險(xiǎn)。具備大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，需參與投標(biāo)政府采購開展業(yè)務(wù)。

根據(jù)2016年10月發(fā)布的《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)投標(biāo)管理暫行辦法》，具備大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，可作為投標(biāo)人參加大病保險(xiǎn)投標(biāo)。

根據(jù)投標(biāo)流程，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照預(yù)投標(biāo)、投標(biāo)、中標(biāo)、合同簽訂等環(huán)節(jié)依次向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告投標(biāo)情況，報(bào)告應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)”“保險(xiǎn)公司中標(biāo)后，應(yīng)按照招投標(biāo)文件規(guī)定，與投保人簽訂大病保險(xiǎn)合作協(xié)議。大病保險(xiǎn)合作協(xié)議的期限原則上不低于三年，大病保險(xiǎn)合同內(nèi)容可每年商談確定一次”。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“大病保險(xiǎn)最早是在新型農(nóng)村合作醫(yī)療時(shí)期，從繳費(fèi)和補(bǔ)貼中切一塊給保險(xiǎn)公司，以提高運(yùn)作和報(bào)銷水平，此后合并為城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)。屬于在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，引入保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！彼J(rèn)為，大病保險(xiǎn)的商業(yè)可持續(xù)性，是其與純市場化的商業(yè)健康險(xiǎn)的最大區(qū)別。

據(jù)悉，大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以“保本微利”為原則。此前，國家及地方政府給予了大量補(bǔ)貼，但承辦公司還要繳納0.95%的保險(xiǎn)保障基金，造成了承保公司大幅虧損的情況。此后該項(xiàng)基金予以免收，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)承保盈利情況各家不盡相同。

入選有基本門檻要求

作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司均對記者表示，非常重視該業(yè)務(wù)并積極申請業(yè)務(wù)資質(zhì)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，自2014年起，大病保險(xiǎn)被寫入政府工作報(bào)告。此后每年的政府工作報(bào)告顯示，2015年為“城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到所有省份”；2016年為“實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)全覆蓋，政府加大投入，讓更多大病患者減輕負(fù)擔(dān)”；2017年為“符合規(guī)定的省內(nèi)異地就醫(yī)住院費(fèi)用可直接結(jié)算”。

2018年的政府工作報(bào)告中稱“大病保險(xiǎn)制度基本建立、已有1700多萬人次受益”“提高基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障水平，居民基本醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險(xiǎn)?！?/p>

朱俊生表示：“保險(xiǎn)公司參與大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面可以獲得保費(fèi)收入，如果經(jīng)營好還可能有結(jié)余，并以適當(dāng)?shù)谋壤窒碓摻Y(jié)余；另一方面，參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)后，保險(xiǎn)公司可以有機(jī)會(huì)面對更大范圍的城鄉(xiāng)居民，銷售公司其他相關(guān)產(chǎn)品拓展業(yè)務(wù)。因此有很多公司有動(dòng)力拓展這塊業(yè)務(wù)?！倍诖舜毋y保監(jiān)會(huì)公示的大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)名單中，就新增了東吳人壽、吉祥人壽、利安人壽、泰康養(yǎng)老、國元農(nóng)險(xiǎn)五家險(xiǎn)企。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，原保監(jiān)會(huì)在2015年11月一份《關(guān)于完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)支持政策的建議》（第1391號）的答復(fù)中，稱“允許參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的商業(yè)公司將部分相銜接的補(bǔ)充健康保險(xiǎn)與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)搭配提供給群眾，由群眾自愿選擇投保，保費(fèi)一并收取，以優(yōu)化資源配置，滿足群眾需求，從而形成合理銜接、相互促進(jìn)的多層次醫(yī)療保障體系?！?/p>

事實(shí)上，在保險(xiǎn)公司能否取得大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，還需滿足一些基本的門檻要求，根據(jù)《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)市場退出管理暫行辦法》第五條規(guī)定，除專業(yè)健康險(xiǎn)公司外，保險(xiǎn)公司有注冊資本低于20億元且凈資產(chǎn)低于50億元；及償付能力不達(dá)標(biāo)兩種情形之一，將不被列入大病保險(xiǎn)資質(zhì)名單。

值得一提的是，得益于國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2018年3月增加注冊資本金至21.04億元，此次得以滿足大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的資本金要求。吉祥人壽2018年四季度的綜合償付能力充足率由此前的85.43%上升至182.64%，滿足償付能力的要求?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者還了解到，此次未列入相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)名單的七家公司中，亦不乏未能達(dá)到上述要求的保險(xiǎn)公司。

大險(xiǎn)企是大病保險(xiǎn)推廣主力

對于平安人壽此次未入選大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，中國平安大病保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，經(jīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)人身險(xiǎn)公司中由平安養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)責(zé)資質(zhì)申請及相關(guān)業(yè)務(wù)開展。事實(shí)上，以中國平安為代表的大型保險(xiǎn)集團(tuán)、產(chǎn)壽險(xiǎn)公司是在實(shí)踐中開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力。

據(jù)了解，中國人壽自2003年率先參與新農(nóng)合經(jīng)辦管理，多年來探索創(chuàng)造了“新鄉(xiāng)模式”“番禹模式”“洛陽模式”和“鄭州模式”等具有行業(yè)影響力的典型經(jīng)驗(yàn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月末，中國人壽已承辦260多個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，覆蓋4.2億人。

此外，各大險(xiǎn)企2017年企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告顯示，截至2017年底，中國太保承辦大病保險(xiǎn)覆蓋全國15個(gè)省市，服務(wù)人群6500萬人，累計(jì)賠付超71.19萬人次，累計(jì)賠付金額達(dá)49億元。平安人壽為內(nèi)蒙古、廣西等地的5106名建檔立卡貧困人口提供了總保額高達(dá)1.88億元的保障。平安養(yǎng)老險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)44個(gè)國家貧困縣大病保險(xiǎn)全覆蓋，服務(wù)參保人數(shù)近一億，累計(jì)賠付16萬人次，累計(jì)支付賠款超4.3億元。中國人保大病保險(xiǎn)覆蓋29個(gè)省、194個(gè)地市，服務(wù)4億人次。

那么，暫不被列入大病保險(xiǎn)資質(zhì)名單的公司，對于相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)有什么影響呢？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，根據(jù)《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)市場退出管理暫行辦法》第八條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司在暫不被列入大病保險(xiǎn)資質(zhì)名單期間，不得承辦新的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目?！钡谑龡l規(guī)定，“監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司退出大病保險(xiǎn)項(xiàng)目的，應(yīng)協(xié)助當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門選擇其他有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司承接原大病保險(xiǎn)合作協(xié)議?！?/p>

朱俊生認(rèn)為，對于退出相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司而言，根據(jù)其開展業(yè)務(wù)的體量，公司整體的發(fā)展戰(zhàn)略不同，比如是否希望此類政府性業(yè)務(wù)支撐其他業(yè)務(wù)開拓，影響各不一樣。有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，幾家未入選公司實(shí)際開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比并不大。

銀保監(jiān)會(huì)還表示，下一步，將繼續(xù)對大病保險(xiǎn)資質(zhì)名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)將符合條件且有意愿參與大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司納入資質(zhì)名單，將不再符合經(jīng)營資質(zhì)的保險(xiǎn)公司調(diào)整出名單，推動(dòng)大病保險(xiǎn)制度平穩(wěn)有序運(yùn)行。