監(jiān)管窗口指導(dǎo)下線之后 民營銀行智能存款“躲貓貓”

圖片來源：攝圖網(wǎng)

2018年年底，民營銀行推出的攬儲神器智能存款，在合規(guī)與否的談?wù)摕岫戎幸l(fā)了監(jiān)管關(guān)注而被“窗口指導(dǎo)”。

隨后，部分民營銀行相關(guān)的智能存款業(yè)務(wù)或限量限時發(fā)售或悄然下線，不過據(jù)記者采訪了解，民營銀行智能存款在上演“躲貓貓”玩法。

一位熱衷零錢理財(cái)?shù)南M(fèi)者林浩告訴了記者他“巧遇”該款高收益產(chǎn)品的經(jīng)過。一家華東地區(qū)民營銀行名義上稱已下線“某某存”產(chǎn)品，但仍悄悄向新客戶進(jìn)行宣傳，并承諾推薦新客戶即可辦理。

“躲貓貓”式攬存

“春節(jié)后，我在一家民營銀行的網(wǎng)點(diǎn)辦了張借記卡，當(dāng)時做業(yè)務(wù)的人向我推薦了一款智能存款產(chǎn)品，利率接近4%”。平時關(guān)注理財(cái)市場的林浩感到一絲疑惑，因?yàn)椴糠置駹I銀行曾悄悄下線了此款產(chǎn)品，重啟時間并未公布。

林浩所說的智能存款，是一種由民營銀行推出的創(chuàng)新型存款類產(chǎn)品，其本質(zhì)上是定期存款，但引入“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”這一創(chuàng)新制度，使得智能存款具有高收益率、隨時存取、存入當(dāng)日計(jì)息等特點(diǎn)，受到用戶的追捧。

針對林浩的疑問，上述這家華東地區(qū)民營銀行業(yè)務(wù)人員表示：“這就是我行之前的一款智能存款產(chǎn)品，但只有通過后臺操作，新用戶才能看到。若未獲得人工操作的新用戶是無法享受的。”同時，這位業(yè)務(wù)人員坦言若是你家人或朋友有意向則可以手動添加至“產(chǎn)品可見”中。

林浩給記者展示的APP界面中，可看到“銀行存款-央行監(jiān)管”字樣，他可見的智能存款彼時今日支取收益率在3.78%，起存額度分為三檔，分別為50元、1千元、5萬元，前者隨存隨取，后兩者在滿存額度內(nèi)皆可領(lǐng)取包括電商卡在內(nèi)的相關(guān)贈禮。

記者隨后聯(lián)系該民營銀行客服電話，對方表示：“目前該款智能存款業(yè)務(wù)只有之前購買過的持倉老客戶才能看到，面對新客戶已經(jīng)下架，目前無法查看亦無法購買。下線的原因是因相關(guān)部門下發(fā)通知不予上架，具體上線的時間和計(jì)劃未知。”

據(jù)記者了解，多家民營銀行通過調(diào)整智能存款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)每日銷售限額管理，暫停存入只保存存量客戶。

記者發(fā)現(xiàn)，諸如微眾銀行APP界面已不再推介智能存款產(chǎn)品，雖有鏈接可以點(diǎn)擊但僅提供“取出”服務(wù)，無法“繼續(xù)存入”。至于何時再上線，微眾銀行客服表示暫未接到通知。

另外，億聯(lián)銀行、富民銀行、梅州客商銀行等民營銀行也對相應(yīng)的“定期存款”業(yè)務(wù)作出每日銷售額度限制。其中，藍(lán)海銀行“藍(lán)寶寶”、富民銀行“富民寶”等產(chǎn)品均午夜時間開放額度申購，儲蓄存款利率在4%-5%之間，記者隔天一早登陸界面發(fā)現(xiàn)部分產(chǎn)品已售罄。

振興銀行在今年2月初推出一款名為“振興存2019002期”產(chǎn)品，該款產(chǎn)品是振興銀行面向個人客戶推出的一款創(chuàng)新性現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，客戶存入每一筆振興存均對應(yīng)一筆銀行定期存款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)，保證用戶的本金安全。起存金額為100元，期限1年，滿期綜合利率為4.869%，提前支取利率僅為2.02%。不難看出，與智能存款相比，定期存款的利率和時間靈活度都已下降。

記者發(fā)現(xiàn)這兩類產(chǎn)品的購買渠道比較多元，民營銀行官網(wǎng)、京東金融、小米金融等機(jī)構(gòu)網(wǎng)站和APP均有售賣。

當(dāng)傳統(tǒng)定期存款提前支取只能獲得活期存款利息時，民營銀行智能存款提前支取為何卻能收獲較高的收益率？其中的門道在于，銀行通過將定期存款質(zhì)押并將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方合作機(jī)構(gòu)，信托公司成了墊付利息的主要機(jī)構(gòu)，底層資產(chǎn)就是三年或五年期的定期存款，從而做高收益率吸引投資者。

融360分析師楊慧敏向記者表示：“民營銀行由于網(wǎng)點(diǎn)較少，知名度低，在攬儲方面相比其他銀行沒有優(yōu)勢。所以民營銀行之所以熱愛此類產(chǎn)品，一是獲客，二是緩解攬儲壓力。”

違規(guī)？

部分民營銀行采取暫停銷售或限量限價的形式，而上述民營銀行的智能存款業(yè)務(wù)緣何玩起“躲貓貓”？

一位城商行理財(cái)業(yè)務(wù)人士告訴記者：“智能存款表現(xiàn)為存款資金，目前尚未有針對智能存款的監(jiān)管文件出臺。監(jiān)管部門肯定也不想讓攤子鋪的太大，但是部分民營銀行又不甘放棄這塊利潤，所以在打擦邊球。”

2018年底，監(jiān)管部門雖然沒有明令叫停該業(yè)務(wù)，也未發(fā)布針對智能存款業(yè)務(wù)的處理辦法，但通過窗口指導(dǎo)的方式讓民營銀行措手不及，未來可能會限量限價，利率也可能會降低。從部分民營銀行的產(chǎn)品變化上可以看到改變方向。

根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》第二十四條，未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息。但智能存款通過收益權(quán)轉(zhuǎn)讓繞開了《儲蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定。目前智能存款屬于銀行法定存款，受到了存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。

中信債券明明團(tuán)隊(duì)分析：“在利率市場化改革深入的大背景下，智能存款這一類探索利率市場化的產(chǎn)品并不違規(guī)，有一定發(fā)展空間。但考慮到互聯(lián)網(wǎng)帶來巨大流量，智能存款的快速擴(kuò)張或?qū)⒎糯罅鲃有詨毫?，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定，這也是央行進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求限量限價卻沒有叫停的原因。未來隨著智能存款市場的發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管規(guī)則仍需完善。”

除此之外，“一是，民營銀行是定位于服務(wù)中小微企業(yè)和普惠群體，監(jiān)管支持民營銀行的發(fā)展；二是，此類智能存款的創(chuàng)新或是對利率雙軌制逐漸統(tǒng)一的進(jìn)一步嘗試；三是，民營銀行的此類產(chǎn)品體量較小，還不足以引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”楊慧敏告訴記者。

（應(yīng)采訪人要求，林浩為化名）

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者 王涵