支票無法兌回內(nèi)地，香港保險成“廢紙”？事實真相來了

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：視覺中國

知乎上一個名為《香港保險支票在內(nèi)地無法兌換，也無法收香港轉(zhuǎn)入保險款，你們有這樣的情況嗎？》的帖子火了。發(fā)帖網(wǎng)友稱：“退保后收到的支票無法在內(nèi)地銀行兌換”。目前，該貼已被瀏覽2.6萬次以上，知乎網(wǎng)友紛紛留言發(fā)表看法。

真的如該發(fā)帖人所說，內(nèi)地銀行無法兌換香港保險支票嗎？即便是通過直接銀行轉(zhuǎn)賬的方式也不行嗎？

《每日經(jīng)濟新聞》記者就此致電中行、交行等幾大國有銀行，其客服人員均表示，“根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外保險（除旅游意外險等少數(shù)情形外）相關(guān)資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式在本行提現(xiàn)。”記者試圖聯(lián)系該發(fā)帖人了解投保渠道、理賠過程等詳細信息，但截至發(fā)稿對方未予以答復。

支票、電匯都不行，購買了香港保單的錢還能回來嗎？

外管局：僅支持旅游意外險等

內(nèi)地銀行無法取現(xiàn)香港保險支票，是真的嗎？

《每日經(jīng)濟新聞》記者撥通了中行徐匯支行電話，該行客服人員表示：“境外的保險類業(yè)務一般不能提取。僅在旅游等情形下的意外險、醫(yī)療險發(fā)生賠付是可以的。”該客服人員還表示，目前國有大行都不能做相關(guān)業(yè)務。

交行肇嘉浜路支行的客服人員也是同樣口徑，稱“香港保險支票兌付在交行是不允許的，票據(jù)業(yè)務需沒有保險字樣的光票。”

農(nóng)行、工行客服人員表示，總行對于業(yè)務限制規(guī)定不明確，相關(guān)票據(jù)需要到當?shù)貥I(yè)務網(wǎng)點了解信息，由于本地網(wǎng)點不在工作日，《每日經(jīng)濟新聞》記者未能確認到上述銀行的相關(guān)規(guī)定。不過，從上述反饋的銀行網(wǎng)點信息來看，不僅僅是支票兌付，只要是涉及境外保險相關(guān)的收支業(yè)務，中國銀行等在內(nèi)的部分銀行網(wǎng)點均不予辦理。

事實上，上述銀行網(wǎng)點對于香港保單的收支限制實則有章可循。

近日，外管局相關(guān)人員對新浪外匯回應稱：“根據(jù)現(xiàn)行外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個人到境外旅行、商務活動、以及留學等，購買人身保險（健康保險和意外傷害保險），屬于服務貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。”

“對于居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下交易，根據(jù)《個人外匯管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第3號）和《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<個人外匯管理辦法實施細則>的通知》（匯發(fā)〔2007〕1號）等現(xiàn)行個人外匯管理政策法規(guī)，尚未開放。”

“如果網(wǎng)傳帖子中所述保險符合中國保險監(jiān)督管理部門和外匯管理部門規(guī)定的業(yè)務，不存在任何收支障礙。”

也就是說，像現(xiàn)在大家都跑去香港買的年金保險、終身壽險這些儲蓄類品種的收支均不在外匯政策允許的范圍之內(nèi)。即便是重疾險這類健康保險，在香港保單保額還包括分紅等性質(zhì)的情況下，能否算服務貿(mào)易類交易也不好說。

怎么辦？開立境外銀行賬戶

不過，這并不意味著投保香港保險完全受限。一位香港保誠保險代理人A小姐告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“如果在香港銀行開戶，從你本人的香港銀行匯去內(nèi)地自己的戶口（賬戶），不存在大額支票內(nèi)地提現(xiàn)的問題。”

根據(jù)《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)<個人外匯管理辦法實施細則>的通知》第19條，“境內(nèi)個人向境內(nèi)經(jīng)批準經(jīng)營外匯保險業(yè)務的保險經(jīng)營機構(gòu)支付外匯保費，應持保險合同、保險經(jīng)營機構(gòu)付款通知書辦理購付匯手續(xù)。境內(nèi)個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶，也可以結(jié)匯。”

當然，結(jié)匯是有每人每年5萬美元上限約定的。如何通過親友間轉(zhuǎn)賬，間接提高個人結(jié)匯的上限，也不是一個新鮮的話題了。

在這位知乎網(wǎng)友的帖子中，也說了在香港開立銀行賬戶的途徑，不過據(jù)其稱，“開立銀行賬戶的審核非常嚴格，根本開不了戶口。”

但對此說法，香港保誠保險代理人A小姐表示不認同，她稱，“目前內(nèi)地居民在香港開戶只需要內(nèi)地居住證明和香港保單等材料，開立的過程并不算太復雜。”

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，目前香港銀行對于內(nèi)地居民前往開戶類型有不同規(guī)定，大銀行更傾向于開立更高資產(chǎn)客戶的賬戶，中資和小銀行對于門檻的要求較低，需要提供保單和家庭住址證明，比如信用卡流水證明材料等。

實際上，“香港保險支票在內(nèi)地無法兌換”這事兒并不新鮮。

2016年4月份，原保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示，從法律、匯率和外匯政策、保單收益、現(xiàn)金價值等方面進行風險提示。

同年10月，為進一步規(guī)范境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》（以下簡稱《合規(guī)指引》），規(guī)定境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險可以使用銀聯(lián)卡支付，其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付。

我國香港地區(qū)保險業(yè)監(jiān)管局近期發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，上半年中國香港保險業(yè)實現(xiàn)了毛保費2537億港元，同比上漲了7.2%。其中，由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費為223億港元，同比下降了26.6%，顯示香港保單熱度正呈現(xiàn)降溫態(tài)勢。