京東金融聯(lián)手眾惠相互推出“京東互保” “灰度上線”測試一天就下架

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實習(xí)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

導(dǎo)語：

一邊，支付寶上線的重大疾病相互保險“相互保”加入人數(shù)已經(jīng)超過1800萬人，另一邊，另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東金融的競品“京東互保”13日悄然上線，但僅一天就遭遇下架。

京東金融方面對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者回應(yīng)稱，“‘京東互保’于11月13日灰度上線測試，為給用戶更好的服務(wù)體驗，11月14日我司配合眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”），將對‘京東互保’進(jìn)行優(yōu)化升級后再擇期推出，已購買成功的用戶保單不受影響。” 記者從眾惠相互相關(guān)人士處了解到，目前還不了解監(jiān)管方面的意見，該產(chǎn)品是處于灰度上線測試，因此并非是下架。

此事正值支付寶推出的“相互保”上線一個月，產(chǎn)品參與人數(shù)已達(dá)1800萬人。業(yè)內(nèi)傳言推出“相互保”的信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美人壽”）也可能被要求整改，目前監(jiān)管的意見尚不明確，只能靜候下一步變化?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從信美人壽處獲悉，目前“相互保”運行正常。

“京東互保”上線一天即下架

11月13日，由京東金融與眾惠相互共同推出的“京東互保”進(jìn)行灰度測試，作為與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)姻落地的第二例相互保險產(chǎn)品，與支付寶和信美相互合作推出的“相互保”形成對標(biāo)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除了“0元加入”獲得重疾保障、等待期為90天等基本的保險責(zé)任之外，“京東互保”在“相互保”的產(chǎn)品基礎(chǔ)上已經(jīng)做出了不少改進(jìn)舉措。

比如增加了保障范圍，“相互保”的保障范圍則包括“癌癥+99種重大疾病”，“京東互保”包括100種重疾+30種輕癥。在投保年齡上，“京東互保”的投保上限也從59周歲放寬至70周歲。

此前，“相互保”因?qū)Ρｎ~設(shè)計“一刀切”—即僅有10萬和30萬的保障金兩檔設(shè)計，而被市場認(rèn)為存在對低年齡群體明顯不公平的問題。“京東互保”根據(jù)年齡不同分了四檔保額設(shè)計，對30天~40周歲是30萬重疾保額，41~50周歲20萬保額，51~60周歲10萬保額，61~70周歲是5萬保額；此外，還增加了輕癥保障的設(shè)計。

對于“相互保”具體的分?jǐn)偙ＹM不確定性--僅規(guī)定單次不超過1毛錢，“京東互保”承諾“每年分?jǐn)偙ＹM總和有上限”。例如，26~30周歲，年保費分?jǐn)偵舷逓?60元；31~35周歲，年保費分?jǐn)偵舷逓?90元。

對于保障終止的風(fēng)險，“相互保”終止的情形有兩種：一是產(chǎn)品運行3個月以后成員數(shù)少于330萬；第二是出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致產(chǎn)品無法續(xù)保。“京東互保”除了規(guī)定，監(jiān)管要求、不可抗力之外，還有一條是“30%以上會員提議終止，并經(jīng)參與表決會員的三分之二以上通過，可以終止本計劃。”

對于防止成員逆向選擇風(fēng)險方面，“相互保”有“芝麻分650及以上的螞蟻會員”的準(zhǔn)入規(guī)定，京東金融在防范信用風(fēng)險方面尚不明確。

在產(chǎn)品設(shè)計本身之外，京東、支付寶自帶大流量的優(yōu)勢，都可以幫助“重疾相互計劃”實現(xiàn)快速獲客。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，支付寶于10月16日上線“相互保”，截至11月15日，產(chǎn)品上線一個月時間，參與人數(shù)已經(jīng)超過1800萬人，平均每天約60萬人加入。

信美人壽：“相互保”正常運行

一位保險公司精算人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“從產(chǎn)品設(shè)計來看，京東金融的“京東互保”與支付寶的“相互保”本質(zhì)是一樣的。”該人士還稱，可能監(jiān)管也要求支付寶整改，目前尚不清楚整改的重點是什么。

信美人壽方面對此回復(fù)：“自‘相互保’上線一個月以來，我們廣泛聽取用戶的意見和建議，盡最大努力為大家提供更好的保障和服務(wù)，同時也積極向監(jiān)管進(jìn)行匯報，目前‘相互保’運行正常。”

在相互保險公司的人士看來，“‘相互保’給‘不了解、不信任、嫌價高’這些獲取健康保障的阻礙提供了新的解決方案。

事實上，對于相互保險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的關(guān)系，此前業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為兩者并不構(gòu)成競爭關(guān)系。一位保險公司高管在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，相互保險可以作為商業(yè)保險的補(bǔ)充形式，但其提供的長期保障存在不確定性，不會替代現(xiàn)有的重疾險。

不過，作為國內(nèi)保險產(chǎn)品的一類新的模式，相互保險的推出也引發(fā)了一些爭議。比如收取10%管理費是否合理？

與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品事前收取保費不同，相互保險采用的是后分?jǐn)偙ＹM的方式，眾惠相互的負(fù)責(zé)人也表示，原則上除眾惠相互的服務(wù)費收入外，不會產(chǎn)生結(jié)余，為項目設(shè)置的彌補(bǔ)虧損準(zhǔn)備金部分如有結(jié)余將會以救助等形式反哺給會員。

也有人擔(dān)心出現(xiàn)逆向選擇等道德風(fēng)險，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣、保障終止等風(fēng)險。據(jù)悉，眾惠相互此前在某地區(qū)推出過大貨車司機(jī)特定群體的相互保障計劃。但由于在具體賠付過程中，部分參保人員出現(xiàn)拒不賠付的情況，導(dǎo)致項目被迫終止。

此外，在業(yè)內(nèi)人士看來，由于兩款保險產(chǎn)品的盈虧狀況不明，潛在的虧損風(fēng)險也引發(fā)了對相互保險社的整體償付能力的擔(dān)憂。相互保險在國內(nèi)的發(fā)展仍處于“試錯”階段。