P2P的噩夢：“擼口子”大軍難防，網(wǎng)貸業(yè)逾期率嚴(yán)重注水

每經(jīng)記者 李斌    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 劉星    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 張均一    

“從信貸記錄來看，可能百分之六七十以上的借款人都在多個P2P平臺有過貸款申請記錄，首次申請的較少。我們在審核過程中有一些風(fēng)控規(guī)則，比如一個月之內(nèi)如果連續(xù)在超過三家以上的平臺有過申請記錄，我們是需要拒件的，一審?fù)ㄟ^率平均在30%左右。”

萬億體量的網(wǎng)貸行業(yè)，借款人數(shù)量在千萬人以上，這其中，百分之六七十以上的借款人存在多次借貸行為。信審員的道德風(fēng)險(xiǎn)也側(cè)面幫助劣質(zhì)客戶可以在各處平臺借到錢，“飛單群”的存在讓借款人和信審員“皆大歡喜”。市場上公開的逾期率不可信是眾所周知的事情，然而用什么樣的手段才能使逾期率降到個位數(shù)，并且還讓人揪不出毛??？

以下是《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱NBD）與彈錢吧CEO薛俊龍的采訪對話。

關(guān)于逾期：零點(diǎn)幾的逾期率不是真的

NBD：國內(nèi)信貸市場規(guī)模、借款人數(shù)量有多少呢？

薛俊龍：數(shù)量很難估計(jì)，截至2018年6月末，持牌小貸公司的待收規(guī)模約9700億，小貸公司一共是8394家。P2P行業(yè)待收規(guī)模巔峰時期已經(jīng)超過這個值了，應(yīng)該是在萬億以上的級別。經(jīng)過這一輪雷潮，下滑了一些。借款人數(shù)量上,估計(jì)在1000萬以上,假設(shè)都是真標(biāo)，粗略估算一下，市場規(guī)模一萬億，一半個人貸款，一半企業(yè)貸款，企業(yè)余額按平均一家80萬計(jì)算，那么企業(yè)貸款客戶數(shù)量為5000億除以80萬，差不多60多萬家。剩下的5000億，如果單人借款平均在3萬左右，個人貸款客戶數(shù)量差不多1700萬。

NBD：縮量的話，大概會縮多少？

薛俊龍：縮量是從P2P雷潮后開始的，7月開始整個行業(yè)出現(xiàn)了下滑，有些主流性平臺“進(jìn)一塊錢要流出兩塊錢”，也就是說每月不僅沒有增量，而且在降，交易額要縮減到一半。7月中旬開始，整個行業(yè)一周的凈流出額就達(dá)到40多個億。8月19號到25號，當(dāng)周的凈流出環(huán)比減少35億，也就是說凈流出額沒有那么大但還在流出。

NBD：他們的信用水平、家庭條件一般處于什么范圍呢？

薛俊龍：借款人分個人借款人和公司借款人。這個問題應(yīng)該主要談個人借款人，根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，大部分借款人家庭條件一般，信用水平也屬于一般。這部分客戶從銀行往往不能獲得便捷的金融服務(wù)，也是普惠金融真正服務(wù)的群體。當(dāng)然相對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶來講，相對是偏差的。

NBD：多頭借貸的情況如何？

薛俊龍：從信貸記錄來看，可能百分之六七十以上的借款人都在多個P2P平臺有過貸款申請記錄，首次來申請借款的基本上很少。我們在審核過程中有一些風(fēng)控規(guī)則，比如一個月之內(nèi)如果連續(xù)在超過三家以上的平臺有過申請記錄，我們是需要拒件的，一審?fù)ㄟ^率平均在30%左右。

NBD：存不存在套現(xiàn)這種行為？

薛俊龍：信用卡套現(xiàn)是借款用戶群中常常存在的現(xiàn)象。我們的客戶大部分是有消費(fèi)場景的，需要線下面簽放款，和純線上借貸模式還有些不同。我們的客戶有一些信用卡額度余額還很高，三四十萬的額度，只用了幾萬塊，還有很高的額度，但他就不愿意套現(xiàn)信用卡，來找我們借錢。我們也問過客戶為什么，部分客戶說信用卡賬單會寄到家里，不希望被家里人知道。純線上借款那些客戶的額度一般來說比較低，存在套現(xiàn)的可能性，而且線上P2P平臺也不會核實(shí)太多信息，主要還是做一個大數(shù)據(jù)爬取工作，信用卡套現(xiàn)行為還是比較常見的。

NBD：如果借款人被某家平臺放款了，其他平臺會接收嗎？

薛俊龍：這個要看具體情況，要看是哪家平臺放款的。以前有些現(xiàn)金貸平臺，他們的放款邏輯是這樣，別家平臺有給你放過款的話，我就直接給你放款，信審都不做。其實(shí)，這也是一種風(fēng)控思路，包括很多合規(guī)的P2P，也會參考別人家的授信，相當(dāng)于直接利用別人的風(fēng)控了。

NBD：這種借款人（違約）風(fēng)險(xiǎn)很高吧？

薛俊龍：不一定。比如行業(yè)里有一種針對互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶的二次貸，只要你有微粒貸的額度，就可以再給你增加一個小的額度放款給你。如果經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)銀行的審核后，給借款人的額度是幾萬，平臺給他幾千的額度，是沒有太大風(fēng)險(xiǎn)的。就算最后出現(xiàn)逾期，從借款人角度看，也是優(yōu)先去還幾千的小額貸款，因?yàn)槊鎸ν瑯拥拇呤眨☆~借款湊一湊還是能湊出來的，但是十萬二十萬的額度，真還不起就不還了。

NBD：信貸行業(yè)的逾期率水平大概是怎樣的？

薛俊龍：現(xiàn)在對外公開數(shù)據(jù)其實(shí)都是注水的，零點(diǎn)幾的逾期率絕對不會是真的。據(jù)我了解，現(xiàn)金貸的話，比較優(yōu)秀的公司，基本上逾期率在兩位數(shù)，劣質(zhì)公司什么樣的借款人都放，壞賬率就更高了。但是壞賬和逾期率是可以美化的，尤其是純線上的平臺。

第一種美化方式，是借助分期和一次性還本付息的區(qū)別。打個比方，如果10個月的貸款，到期之后一次性還款，假如某平臺借款人借1000塊，約定好10個月之后還1100塊錢，年化12%，但是借款人逾期了，一分錢都沒有還，或者是還了部分，這一筆的逾期率是百分之百。但是，如果把這一千塊錢分成十期來還，每一期還本息110，逾期率100÷1000，只有10%。這是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)造成了逾期數(shù)據(jù)在早期會比較美觀，所以，那種做36期，前期逾期率低是正常的，不同的產(chǎn)品不能橫向去比較。

第二種造假方式，是做展期。比如說多次借貸，一次借款之后，馬上M3了（逾期3個月以上，這種情況一般定義為壞賬），借款人還欠500還不上。這個時候，有些平臺就會跟借款人說你再復(fù)借一個500塊，前面的賬就給你核銷掉，相當(dāng)于借新還舊，就沒有M3這個數(shù)據(jù)了?？墒?，借款人接下來借的這500塊錢肯定還是還不上。快到下個M3時，再給你做一次續(xù)期，這次續(xù)期可能就需要借款600，因?yàn)樗懊嬉环皱X利息都沒有還，平臺就會把逾期的本金算上去加到600，但是這個逾期并不會出現(xiàn)在平臺的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中。

關(guān)于“擼口子”：純線上審核難防范

NBD：如果銀行、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等逾期率未達(dá)到紅線，是否會將放款條件放寬，給原本不能借到錢的人下額度？

薛俊龍：不太會有這種想法，除非有幾種情況。第一，在資金面非常寬松的情況下沖量。第二，企業(yè)要去資本市場融資，講故事，要有足夠大的交易額。在現(xiàn)階段，尤其從7月份開始，每家平臺都缺錢。

NBD：給某個借款人做信用評級與授信建議，日常工作流程是怎么樣的？

薛俊龍：流程上每家都不太一樣。以我們線下為例，第一步，獲客，有很多種方式，其中一種為和場景方合作，比如我們和車商合作，有客戶去買車，就讓車商將客戶推薦給我們，這就是一個很好的消費(fèi)分期場景。第二步，一審環(huán)節(jié)，客戶做相應(yīng)的大數(shù)據(jù)評估，包括電信大數(shù)據(jù)、銀行卡流水、征信查詢等。第三步，通過一審評估的客戶就會進(jìn)入到線下的面簽環(huán)節(jié)，我們要做現(xiàn)場拍照、搜集更多資料，電審等二審三審工作，對于有疑問的還要打回去讓客戶經(jīng)理重新跟進(jìn)。

NBD：面對借款人使用虛假材料，或者被信貸中介組團(tuán)擼口子，你們會怎么識別和應(yīng)對？

薛俊龍：存在線下面簽環(huán)節(jié)的平臺，很難被組團(tuán)擼口子，我們的線下經(jīng)理需要面簽，甚至外訪，很難被擼口子，到目前為止，純欺詐基本沒有。

但是那些純線上借貸平臺則不同，他們防欺詐的手段大部分是通過手機(jī)去完成的，比如從過去手持身份證拍照到后來的動態(tài)臉部識別，甚至是臉部肌肉動態(tài)的識別。純線上因?yàn)闆]辦法做到和客戶面對面，只能通過科技去防欺詐，但是科技雖然在進(jìn)步，騙子的科技也在進(jìn)步。過去用PS照片，現(xiàn)在甚至?xí)谱鞲咚降拿婢邅砥墼p。

NBD：有逾期記錄的這種借款人規(guī)模大概是多少？

薛俊龍：其實(shí)有逾期記錄的借款人特別多，逾期是很正常的。比如我們自己也經(jīng)常忘記還某張信用卡而導(dǎo)致有逾期的信貸記錄，他不一定是借款人主觀上造成的逾期，所以要關(guān)注實(shí)質(zhì)。比如下面幾類逾期，肯定是通過不了信審的：第一種，你有大額逾期記錄的，我們肯定不能放款。第二種，在目前依然有逾期的，那么有借新還舊可能性，我們也是不借的。

NBD：信貸市場有一類人群，他們集中活躍在QQ群、微信群內(nèi)，目的是為了不停地在各種平臺借款并且不還，這種群體的規(guī)模數(shù)量您是否了解？

薛俊龍：我們的人也會加入到反催收聯(lián)盟一類的QQ群。講個故事，我朋友圈有個做微商的，養(yǎng)了很多手機(jī)（包括QQ、支付寶、微信），微商需要不斷在朋友圈曬自己的貨。后來轉(zhuǎn)型專門擼口子。他會購買很多成套的、真實(shí)的資料，包括真實(shí)的身份證、對應(yīng)的手機(jī)號以及銀行卡，還會偽裝成不同的職業(yè)，并用按照假身份的職業(yè)發(fā)布符合職業(yè)設(shè)定的朋友圈、互相之間打電話偽造電信運(yùn)營商數(shù)據(jù)、偽造轉(zhuǎn)賬流水等等，讓風(fēng)控誤認(rèn)為無論哪個方面都是真實(shí)借款人。這種純線上就很難識別，但是只要增加一個線下面簽，就露餡了。

關(guān)于催收：線上線下不一樣

NBD：會不會出現(xiàn)內(nèi)部信審員和外部聯(lián)合欺詐？

薛俊龍：道德風(fēng)險(xiǎn)是最重要的，因?yàn)樾艑弳T是最了解風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的人群，他們會有的放矢。而且信審員，他們的流動性非常強(qiáng)，而且有自己的“飛單群”。比如，某業(yè)務(wù)員好不容易獲取的客戶被自己公司拒絕了，他會二次利用把這個客戶共享到群里，看這個單其他公司能不能接下去，接下之后傭金大家一起分，為了提高過件率，甚至?xí)涂蛻粢黄饌卧熨Y料。所以，我們會有多級審批，就是去防止線下聯(lián)合欺詐問題。這也是涉及到線下團(tuán)隊(duì)的劣勢。反過來，線上沒有這種業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險(xiǎn)，只有防客戶欺詐。所以純線上還是線上線下結(jié)合都各有各的優(yōu)點(diǎn)。

NBD：目前對于借款人逾期不還的催收力度是怎么樣的？

薛俊龍：每家平臺都不一樣，純線上可能以電催為主，法催為輔。首先，平臺自己電催，沒有結(jié)果的直接打包讓第三方處理。其次，電催結(jié)束后，可能十個里面有一個催回的概率比較大，這個就繼續(xù)做法催，因?yàn)榉ù呤怯谐杀镜?，之后進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)仲裁，這個周期相對較長，威懾力較大。剩下的九個可能就是發(fā)律師函，催收是個心理戰(zhàn)。

線下就不太一樣。首先，如果當(dāng)天沒有還款，門店經(jīng)理必須當(dāng)天上門，威懾力比較大，因?yàn)榻杩钊瞬幌胱尲依锶酥?。而且，分期的話，還款能力一般還是有的。如果當(dāng)天上門沒有談判結(jié)果，接下來我們會電催，也會繼續(xù)上門。現(xiàn)在上門催收不如以前那么容易，以前催收都是清一色男同胞，現(xiàn)在為了防止被誤認(rèn)為黑惡勢力，我們還要加入女同胞前往催收。

NBD：催收成功率大概是多少？

薛俊龍：很難定論，一半以上還是有的。

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