十一長假意外風險最高！這樣買保險才能玩得安心

隨著國民收入的持續(xù)提高，中國人的旅游半徑迅速擴大，從國內(nèi)走向國外。

麥肯錫近日發(fā)布的《中國出境游市場深度觀察》報告顯示，僅2017年全年，中國出境旅游人次就超過了1.31億。預計2020年出境旅游人次將達到1.6億。超過70%的中國游客選擇與家人和朋友結(jié)伴出行，且單次行程的消費額全球第一。

不過，中保協(xié)曾有研究報告在分析近15億條承保理賠數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)——從節(jié)假日看，十一長假的意外傷害風險最高，約為工作日傷害風險的1.09倍。那么，都有哪些保險可以保障假期風險？記者特地整理了旅行入門保險及防套路指南。

有了意外險，還需要旅行險嗎？

意外險是人生的第一張保單，很多人都已經(jīng)購買了綜合意外險。那么還需要購買旅行險嗎？

一般來說，意外險可對在國內(nèi)外發(fā)生的意外傷害和身故風險進行賠付，但一般不含有高風險運動和緊急醫(yī)療救援服務條款。僅購買人身意外傷害保險不能完全覆蓋旅游意外風險。

在旅途中可能出現(xiàn)多種意外，在外出旅行購買保險最好是旅游險和意外險一起購買，相互補充，將風險降低到最低。

旅游險其實是短期的意外險！旅游險的特點是對旅游過程中所發(fā)生的種種不測提供全方位的保障，一般包括醫(yī)療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件還有個人責任等諸多種。比起普通意外險，其針對旅行中的風險保障更全面。

此外，目前旅游項目多種多樣，潛水、蹦極等一些高風險運動也屢見不鮮。需要注意的是，目前普通意外險和旅游意外險并不包含登山、潛水、攀巖、蹦極等高風險運動，券商中國記者在多份普通意外險和旅行險中看到，被保險人從事高風險運動被排除在保險責任之外。因此，購買旅行保險時需特別關(guān)注是否涵蓋高風險運動意外保險責任。

以下為同一家公司的普通意外險和旅游意外險：

一年期意外保險保障范圍：

國內(nèi)自助游保險保障范圍：

除了意外身故和醫(yī)療保障等必備內(nèi)容，選擇意外險時還可以附加投保其他險種。例如節(jié)假日期間航班延誤多發(fā)，游客搭乘飛機旅行時，可附加投保航班延誤保險；如應對旅游期間遭受的疾病風險，還可投保醫(yī)療險等。

境外游需另購保險嗎？

如果有出境旅游計劃，建議另行購買境外旅行險。

境外旅行險要特別關(guān)注是否有完備的緊急救援服務。境外旅行情況錯綜復雜，一旦出險往往令當事人措手不及。有了緊急救援服務，如果身在異鄉(xiāng)，發(fā)生意外事故或突發(fā)急性疾病時，便可獲得相關(guān)便利服務。

由于不同保險公司所合作的全球救援機構(gòu)有所不同，救援內(nèi)容也存在差異，投保前認真閱讀保險條款，從而選擇適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

例如券商中國記者查詢的兩家境外旅行保險的緊急救援服務內(nèi)容就不太相同。其中一份境外旅行險緊急救援內(nèi)容包括醫(yī)療運送和送返、遺體/骨灰送返、親屬慰問探訪、休養(yǎng)期的飯店住宿、安排并支付未成年子女回國、緊急返回居住地國家、親屬前往處理后事保險金等多項救援服務，另一份境外旅行險僅包含醫(yī)療運送和送返，身故遺體送返，未成年人旅行送返費用補償?shù)热棥?/p>

以下為某保險公司境外旅游保險緊急救援服務內(nèi)容，僅作參考：

自駕游，怎么買保險？

自駕游保險，也稱自駕車旅游保險，屬于一種高風險類別的意外險，大多數(shù)保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時都將其歸為旅游保險類別當中。

但和一般旅行險不同，自駕游保險主要保障私家車駕乘人員在自駕出行時的各種意外風險，一般涵有普通旅游意外保險的基本保障責任，同時還另外附加有駕駛或乘坐自駕車道路交通意外保障責任。

由于現(xiàn)在自駕出游的越來越多，不少保險公司推出了專門的國內(nèi)自駕游保險。由于其保障內(nèi)容更為單一，與一般綜合意外險相比，同樣保費的保障額度更高。券商中國記者查詢同一家公司的短期綜合意外險和自駕車意外保險看到，同樣的保障時間下，自駕車意外保險中，自駕車意外身故和殘疾的保額可以達到50萬元，而綜合意外險中，汽車意外傷害身故和殘疾的保額僅有5萬元，不過綜合意外險搭配了火車、飛機、輪船等意外身故保障，而自駕車意外保險并不包含其他交通工具意外風險。

某短期綜合意外保險保障內(nèi)容：

某自駕車保險保障內(nèi)容：

不同渠道，航意險價差大

假期出行，飛機是重要交通工具，因此航意險也是非常重要的旅行險種。雖然旅行險或者綜合意外險中一般已涵蓋交通工具風險，也有不少人會專門購買一份更高保額的航意險。

不過，不同渠道購買航意險價差會差別大。券商中國記者對比過航意險銷售數(shù)據(jù)，航意外雖然不貴，但渠道費用比例非常高，有的中介渠道代理銷售100元保險產(chǎn)品，從中可以獲取約70-80元費用，最高曾達到96.9元。

以某旅行app上銷售的一份航空意外險為例，該保險一份30元，可提供當次航班保障，保額為320萬元。但在保險公司直銷渠道中，提供類似保額的航意險產(chǎn)品價格卻便宜不少。例如一家保險公司在微信銷售的航空意外險，保額1000萬元，保費僅為9.9元，保障時間24小時，24小時內(nèi)航班的航空意外均可以享受保障。

券商中國  鄧雄鷹