“山竹”過后傷痕累累！問題來了：誰來埋單？

上周末，“山竹”裹挾著巨大的破壞力，襲擊了粵瓊等地。

早有預報、早有提醒、早有防范。然而，大風大雨過處，汽車進水、廠房被淹、房屋被毀……威脅人身及財產安全的新聞依然不絕于耳。

面對天災里的不虞之禍，怎樣保險，如何理賠，就成了一門值得細細琢磨的學問。

（圖文無關）

意外被砸傷怎么賠？

臺風來襲，如被空中墜落的玻璃片等物品砸傷，類似這樣的風險可以提前購買哪些保險獲得保障？

平安人壽核保理賠相關負責人告訴記者，一般而言，因臺風等惡劣天氣引發(fā)的人身傷害，屬于意外傷害風險，包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療責任等保障功能的人身險產品，可提供相應保障。

華夏保險相關負責人表示，包含意外身故、傷殘、醫(yī)療責任的人身險產品，都可以應對臺風天的災害事故理賠。人身險的投保注意事項比較簡單，把個人基本信息、職業(yè)、健康狀況如實告訴保險公司即可。

臺風天氣，如果玻璃破碎或者因大風導致被廣告牌或其他飄來物體砸傷，意外醫(yī)療險可以賠付，至于更嚴重的殘疾、身故，除了意外醫(yī)療險可以理賠，意外傷害險也可以賠付。意外醫(yī)療險和意外傷害險的區(qū)別在于：意外醫(yī)療險主要針對意外受傷接受治療給予賠償；意外傷害險主要針對因意外事件導致的身故、殘疾給予賠付。

砸傷了別人怎么賠？

如果刮臺風時，因你家工廠或商店的廣告牌砸傷了別人，引發(fā)了傷者的索賠。這種情況，業(yè)主一般可以事前購買哪些保險獲得保障？

業(yè)內人士告訴記者，公眾責任保險可以幫助商家業(yè)主轉嫁此類風險，緩解因此次意外造成的經濟損失。

一般來說，公眾責任保險能覆蓋兩方面的風險：一是，“從事經營活動或自身業(yè)務過程中因過失”導致意外事故，造成“第三者的人身傷亡和財產損失”，依法應由被保險人承擔經濟賠償責任；二是，“發(fā)生保險事故而被提起仲裁或者訴訟的”，應由被保險人支付的必要的、合理的“法律費用”。

（圖文無關）

哪些車險可以賠？

問：“山竹”來襲，珠三角的有車一族也是叫苦不迭。停小區(qū)路面被淹，停車庫還是被淹，行駛在路上也遭遇進水，這些問題，車險到底能不能都賠？

某大型財險公司車險理賠專家告訴記者，如果除了購買交強險外，還購買了商業(yè)車險，并且商業(yè)車險中包含車損險，那么你的愛車被水浸泡后，只要及時撥打保險公司定損電話報案，保險公司就會按照自然災害進行賠付。

根據家庭自用汽車損失保險條款規(guī)定，保險期間內，被保險人或其允許的合法使用人在使用被保險機動車過程中，因暴雨、洪水等自然災害造成的被保險機動車的損失，保險公司將按約定負責賠償。如果汽車是停在小區(qū)或者地下車庫中被水淹造成損失，只要車輛參保了車損險，保險公司都會按照自然災害進行賠付。

不過，需要提醒廣大車主的是，根據保險條款，對于發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞，保險公司不負責賠償。除發(fā)動機之外，其他部分的汽車損傷如內飾、電腦板等，將視具體情況認定責任理賠。

因此，一般情況下，如果車輛在水中熄火，有一定的可能性會導致發(fā)動機損壞；但如果熄火后再次發(fā)動，那么發(fā)動機肯定要“報銷”。千萬要注意，如汽車涉水后，車主萬萬不能在熄火后再次發(fā)動，否則可能會面臨被保險公司拒賠的窘境。

家中漏水賠不賠？

對于家庭而言，暴雨后家里如遇漏水，哪些保險可以覆蓋到？

平安產險理賠部專業(yè)技術管理室經理徐偉建議，最適合投保的應屬家庭財產保險。投保后，若家庭房屋及室內財產等不幸遭遇火災、暴雨、臺風、雷擊等災害而造成損失，可得到相關的賠償。

家庭財產保險一般可分為基本保障和附加保障。其中基本保障包括房屋、房屋裝修及可保室內財產因火災、爆炸、臺風、暴雨等原因所造成的損失補償。而附加保障可任選，內容涵蓋室內財產盜搶綜合險、水暖管爆裂、家用電器用電安全損失、高空墜物責任、家庭住戶第三者責任、保姆人身意外、家養(yǎng)寵物責任、出租人責任險等。

現在，家庭財產保險理賠越來越便捷，可選擇線上自主理賠模式。比如，此次因“山竹”引發(fā)的家庭財產保險賠案，最快僅17分鐘便完成了賠付。

意外損失如何減少？

企業(yè)又該如何運用保險的功能應對臺風暴雨等災害，以減少廠房、職場遭水淹等損失？

平安產險理賠部專業(yè)技術管理室經理徐偉表示，如果企業(yè)出險應第一時間向保險公司報案。比如平安保險的客戶可以通過撥打95511或微信關注“客e寶”線上等方式進行快速報案。報案后，保險公司將積極指導客戶進行生產自救，合理的施救費也屬于保險公司的賠付范圍。同時保險公司也會及時對企業(yè)損失進行核定賠付，幫助企業(yè)快速恢復生產。

企業(yè)投保的財產綜合險和財產一切險是企業(yè)財產保險的基本險種，是對企業(yè)建筑物、機器設備、存貨等提供自然災害風險或意外事故引起的物質損失的保險保障。

需要提示的是，處于臺風多發(fā)地區(qū)的企業(yè)，建議在投保時選擇風險覆蓋范圍更廣的“財產綜合險”或“財產一切險”，而非“財產基本險”。

農副損失如何保障？

每次臺風來襲，農田作物都是大片倒伏，農民損失總是不可避免。平時又有哪些保險，可以保障“靠天吃飯”的農民朋友？

業(yè)內人士表示，對于生活在臺風等自然災害經常“光顧”地區(qū)的農民朋友來說，農業(yè)保險必須要買。農業(yè)保險是對種植業(yè)（農作物）、養(yǎng)殖業(yè)（禽畜）在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種保險。

每年的臺風造成的農業(yè)損失是非常大的，購買農業(yè)保險可以減少農民的經濟損失，更何況國家還提供了相應的農業(yè)保險補貼。

據介紹，農業(yè)保險的保險標的，通常包括農作物栽培（農業(yè)）、營造森林（林業(yè)）、畜禽飼養(yǎng)（畜牧業(yè)）、水產養(yǎng)殖、捕撈（漁業(yè)）以農村中附屬于農業(yè)生產活動的副業(yè)。

關于農業(yè)保險的保費補貼，各個地方的政策有所不同。農民朋友可以根據自家情況，進行購買，以減少自然災害帶來的經濟損失。

上海證券報記者 陳婷婷

以上配圖均來源于攝圖網