打破傳統(tǒng)定價模型 車險可按里程收費

圖片來源：攝圖網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)、傳感技術(shù)等科技帶來的智能化變革，正在為車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供可能。獨家獲悉，人保、平安、陽光、眾安等四家財險公司的“汽車里程保險”，在近日由中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“中保協(xié)”）組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會議上獲通過，而評審?fù)ㄟ^是報批產(chǎn)品的前置程序。

這意味著，國內(nèi)車險產(chǎn)品定價方式迎來創(chuàng)新里程碑，維度較單一的傳統(tǒng)定價模型將被打破。受益于此的將不止是低駕駛里程者，一直以來深陷價格戰(zhàn)的中小財險公司也可能借此迎來逆襲良機。

在車險費率放開的三地區(qū)試點

近日，四家財險公司的“行駛里程商業(yè)車險產(chǎn)品”獲中保協(xié)評審?fù)ㄟ^的消息，在保險圈內(nèi)不脛而走。

知情人士向記者證實了這一消息，并透露根據(jù)流程，上述四家險企不久后便可報批銀保監(jiān)會審批。“一旦正式獲批，里程保險將率先在三個地區(qū)進行試點，即車險費率全面放開的廣西、陜西、青海。”

這被業(yè)內(nèi)視為國內(nèi)車險領(lǐng)域里程碑式的突破。在國內(nèi)傳統(tǒng)的車險定價模型中，假設(shè)在其他條件都不會發(fā)生變化的情況下，低駕駛里程者的風(fēng)險，一般情況下是遠遠低于高駕駛里程的，但兩者繳納的車險保費卻完全一樣，幾乎沒有任何區(qū)別。

而研究表明，車輛年行駛里程其實是車輛風(fēng)險水平的重要影響因素。最先提出車險按里程付費的，是50年前一位叫Vickrey的著名經(jīng)濟學(xué)家。“此后，里程保險在美國等發(fā)達國家盛行，目前在這些國家車險領(lǐng)域的市場占比已達10%左右。”國內(nèi)一家財險公司車險創(chuàng)新方面的研究人士告訴記者。

汽車里程保險在發(fā)達國家受追捧的原因很簡單。車險按里程數(shù)收取保費，不僅可以合理反映出駕駛者的保險和風(fēng)險成本，體現(xiàn)保費的公平，還能通過價格的調(diào)節(jié)，最大限度緩解城市交通堵塞，鼓勵車主在不必要的時候，盡可能選擇搭乘公共交通工具，更能減少對環(huán)境的污染。

“我國車主對里程保險也有著強烈的需求，在城市生活、擁有多輛私家車的低里程車主將是保險公司的潛在客戶。”里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇告訴記者，在汽車里程保險尚未正式推出前，這家在用戶和保險公司之間打造里程保險參與、交互、支付的科技平臺，就已在南京、上海等城市展開了在線調(diào)查分析。“64%的受訪車主，每年開車都是在1萬公里以內(nèi)，并且開車的頻率在降低，每年行駛的里程數(shù)也在減少。”

中小險企或借機迎來逆襲

在業(yè)內(nèi)人士看來，汽車里程保險此時在我國醞釀推出，主要有多個重要的技術(shù)條件和現(xiàn)實需求做支撐。

首先，國內(nèi)大城市日益緊張的交通出行環(huán)境，為汽車里程保險提供了市場需求的土壤。其次，物聯(lián)網(wǎng)、傳感技術(shù)等科技帶來的智能化變革，為車險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)性設(shè)施和可能，車險定價將更精準、更實時和更碎片化。商業(yè)車險在三個試點地區(qū)全面實施自主定價改革，允許財險公司進行車險自由化定價探索和車險創(chuàng)新產(chǎn)品申報，則助推了這一創(chuàng)新型險種的加速問世。

“里程保險的推出，無疑是國內(nèi)車險市場歷史性的一步。”一家中小財險公司車險部負責人難掩心中喜悅。隨著車險費率市場化的全面鋪開，我國財險公司面臨很大的經(jīng)營壓力，這就要求各險企需發(fā)揮各自的定價優(yōu)勢，為車主提供多樣化和個性化的車險創(chuàng)新性產(chǎn)品，逐步實現(xiàn)盈利能力的提升。

尤其是對于中小財險公司而言，搶占里程保險等創(chuàng)新和細分領(lǐng)域的賽道和時間窗口，時不我待。業(yè)內(nèi)目前達成的共識是，在車險費率市場化改革的大背景下，中小財險公司若想生存下來，要么成本領(lǐng)先，要么與眾不同，放棄大而全，轉(zhuǎn)而在細分領(lǐng)域?qū)Ｗ⑸罡?，從而降低獲客成本，提高續(xù)保能力。

對于未來里程保險在中國的市場規(guī)模，帥勇做了一個預(yù)測：“到2020年，里程保險的市場份額不會低于20%至25%，年規(guī)模保費在2500億元至3000億元之間。這個細分市場，足以支撐起10家至15家中小保險公司的生存和發(fā)展。”

上海證券報記者 黃蕾