平臺(tái)高管揭秘網(wǎng)貸逾期：一月內(nèi)不電話催收 回款率不超過四成

每經(jīng)編輯 邊萬莉 肖樂    

每經(jīng)記者 邊萬莉 肖樂 每經(jīng)編輯 王可然

網(wǎng)貸整改驗(yàn)收大限將近，網(wǎng)貸平臺(tái)逾期率也越來越受到關(guān)注。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信披平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，接入信披系統(tǒng)的117家平臺(tái)中，大多數(shù)平臺(tái)逾期為0%，但也有平臺(tái)高達(dá)34%。

有網(wǎng)貸平臺(tái)高管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，在逾期不超過30天的時(shí)間內(nèi)，如果平臺(tái)不打電話催收，回款率不超過四成。但是如果打了電話，回款率可達(dá)75%以上。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，行業(yè)里一般一個(gè)月內(nèi)的逾期都是自己催收，超過一個(gè)月的會(huì)找外催收，而超過三個(gè)月的逾期大部分認(rèn)為是壞賬，“不過也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，每家公司可能不太一樣。”

逾期或壞賬界定標(biāo)準(zhǔn)不一

一位網(wǎng)貸行業(yè)人士表示，不同類型的資產(chǎn)在逾期或者壞賬的界定標(biāo)準(zhǔn)上不完全相同。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露欄目發(fā)現(xiàn)，公示的117家網(wǎng)貸平臺(tái)中，大部分平臺(tái)金額逾期率顯示為0%，此外，有的高達(dá)34%，有的則只有0.03%，金額逾期率較多分布在0%~3%。

盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞表示，逾期可以認(rèn)為是按照合同約定，在借款人約定還款日期而未還款，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可界定為該筆借款項(xiàng)目逾期。目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)逾期時(shí)長，可將逾期類型劃分為30天逾期、90天逾期、180天逾期等。一般而言，逾期時(shí)間越長，收回借款的可能性越低，所以對(duì)于較長的逾期項(xiàng)目，平臺(tái)可將其定義為壞賬，比如超過90天的逾期項(xiàng)目。

某網(wǎng)貸行業(yè)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，不同類型的資產(chǎn)對(duì)逾期或者壞賬的界定標(biāo)準(zhǔn)不完全相同，以網(wǎng)貸資產(chǎn)最常見的小微企業(yè)信貸款為例，一般30天以內(nèi)未按照約定履行歸還本息義務(wù)但是經(jīng)過電催等方式提醒后進(jìn)行還款為不良，30~120天內(nèi)為逾期，120天以上不履行還款義務(wù)的項(xiàng)目為壞賬。

另一家平臺(tái)內(nèi)部人士則表示，逾期是指借款人未按照約定或承諾的時(shí)間點(diǎn)履行還本付息義務(wù)所導(dǎo)致的債務(wù)延期現(xiàn)象，“壞賬是超過約定還款日期120天，借款人仍未還款?？趶接兴捎芯o，有的會(huì)定180天以上，有的定90天以上的，主要是看資產(chǎn)的具體情況。”

一月內(nèi)催收回款率能達(dá)七成

過去，網(wǎng)貸平臺(tái)在出現(xiàn)項(xiàng)目逾期時(shí)，為了保障投資人利益和維護(hù)品牌形象，部分平臺(tái)會(huì)選擇使用自有資金墊付。但在破剛兌的大環(huán)境下，平臺(tái)兜底已經(jīng)被明確禁止。但風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)消失，為了保障網(wǎng)貸投資人的利益，平臺(tái)的風(fēng)控和催收顯得更加重要。

對(duì)于一個(gè)月以內(nèi)的逾期，平臺(tái)的催收至關(guān)重要。“在逾期不超過30天的時(shí)間內(nèi)，如果平臺(tái)不打任何電話，放任借款人愛還不還，回款率不超過40%。但是如果打了電話，回款率能夠達(dá)到75%以上。”一位網(wǎng)貸平臺(tái)高管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說道。

另一位網(wǎng)貸風(fēng)控人士則表示，“現(xiàn)在因?yàn)樾☆~現(xiàn)金貸被政策一刀切導(dǎo)致客戶資金斷流，一月內(nèi)回款率能達(dá)70%就已經(jīng)很不錯(cuò)了。”

上述網(wǎng)貸行業(yè)人士表示，過往行業(yè)面對(duì)出現(xiàn)逾期的情況，往往通過風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金先行在出借端歸還本息，再根據(jù)逾期時(shí)長分別對(duì)待，對(duì)于現(xiàn)金流穩(wěn)定、有還款能力但是出現(xiàn)暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不開的情況，通過電催等方式提醒借款人盡快還款，對(duì)于無還款能力的借款人或者故意不還的老賴行為，通過訴諸法律或者處置抵押物等方式促使借款人歸還本息。

逾期時(shí)長、逾期資產(chǎn)狀況及平臺(tái)實(shí)力不同，處理手段也不一樣。張葉霞向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，對(duì)于回收可能較大的逾期，催收挽回?fù)p失的可能較大；對(duì)于較大規(guī)模的逾期，可由第三方回購或第三方代償，然后由第三方進(jìn)行催收或進(jìn)行不良資產(chǎn)變賣處置等；對(duì)于參與了保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)的借款項(xiàng)目逾期，平臺(tái)可能更傾向于由保險(xiǎn)公司償付等。

易觀金融行業(yè)中心分析師陳毛川向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，對(duì)于無擔(dān)保的貸款通常采取催收“對(duì)待”，收回貸款后歸還投資；對(duì)于有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的采取擔(dān)保財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)；對(duì)于平臺(tái)提供保障的由平臺(tái)墊付后催收；對(duì)于逾期時(shí)間不長、存在一定收回可能性的可以債權(quán)轉(zhuǎn)讓，對(duì)于有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保或保險(xiǎn)的則由擔(dān)保機(jī)構(gòu)墊付或保險(xiǎn)賠償。

隨著逾期時(shí)間的拉長，貸款回收的成功率越來越低。上市現(xiàn)金貸平臺(tái)二三四五日前的公告顯示，根據(jù)公司對(duì)歷史數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，借款時(shí)間超過4個(gè)月（含4個(gè)月）的應(yīng)收款項(xiàng)的實(shí)際回款率極低。其一筆項(xiàng)賬面原值共計(jì)2.69億元的應(yīng)收款項(xiàng)，實(shí)際回款金額僅為183.11萬元，占應(yīng)收款項(xiàng)金額的比例僅為0.68%。

“最終肯定有一部分你怎么催也催不回來，就成了壞賬。畢竟借款金額都不高，網(wǎng)貸平臺(tái)也不可能采取非常高成本的措施去催收。”上述網(wǎng)貸平臺(tái)高管說道。