上海整頓現(xiàn)金貸祭出殺手锏：不配合整改不予備案

CFP圖

P2P網(wǎng)貸忙著合規(guī)備案的同時(shí)，各地現(xiàn)金貸整頓工作也在緊羅密布的開(kāi)展。

中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號(hào)：jwview)從接近上海金融辦人士處獲悉，上海市落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日前下發(fā)了《上海市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》(下稱(chēng)《方案》)，要求在今年1月底之前完成對(duì)相關(guān)企業(yè)的約查、檢查工作，責(zé)成相關(guān)企業(yè)在停止違規(guī)業(yè)務(wù)，在2月底之前及時(shí)提出整改方案或退出計(jì)劃，而對(duì)于不配合整改的企業(yè)，則不予辦理P2P網(wǎng)貸備案。

《上海市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》截圖（來(lái)源：中新經(jīng)緯客戶端）

2月底前完成業(yè)務(wù)整改

《方案》指出，本次規(guī)范整治的對(duì)象主要是各類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的具有無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，處置現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中存在的過(guò)度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等突出矛盾和問(wèn)題，切實(shí)防范相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

文件的整體總體要求是按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室去年下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整治“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》中的相關(guān)內(nèi)容。如，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中預(yù)扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等；禁止設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等共9條。

各區(qū)整治辦根據(jù)前期監(jiān)管部門(mén)提供的名單，以及群眾舉報(bào)投訴等相關(guān)信息，初步確定轄內(nèi)開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的企業(yè)名單，及時(shí)逐一(或批量)約談相關(guān)企業(yè)，傳達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)于“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)規(guī)范整頓的有關(guān)要求，對(duì)規(guī)模影響大、舉報(bào)投訴多、不落實(shí)監(jiān)管要求的相關(guān)企業(yè)，應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)及時(shí)組織實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。此項(xiàng)工作應(yīng)在2018年1月底之前完成。

在約談、整改的基礎(chǔ)上，各區(qū)整治辦應(yīng)責(zé)成轄內(nèi)開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)對(duì)照監(jiān)管要求，立即停止開(kāi)展違規(guī)業(yè)務(wù)，并及時(shí)提出整改方案或業(yè)務(wù)退出計(jì)劃(應(yīng)明確具體整改或退出時(shí)限，相關(guān)債權(quán)債務(wù)處置措施等)。此項(xiàng)工作應(yīng)在2018年2月底之前完成。

值得一提的是，《方案》指出，對(duì)于不配合或拖延整改的企業(yè)，采取責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、告知不予辦理P2P網(wǎng)貸備案等措施督促其整改。對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的組織或個(gè)人，在銀監(jiān)部門(mén)指導(dǎo)下移送工商、公安等部門(mén)依法處置。

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，截至2017年11月28日，上海地區(qū)涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司共有112家，總計(jì)推出159類(lèi)現(xiàn)金貸APP，包括拍拍貸(共涉及4種現(xiàn)金貸產(chǎn)品)、溫州貸(4種)、諾諾鎊客(2種)、中贏金融(2種)、點(diǎn)融網(wǎng)(1種)、信而富(1種)等至少10家P2P平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品數(shù)量多達(dá)20余種。

多次政策劍指現(xiàn)金貸

對(duì)于現(xiàn)金貸監(jiān)管政策，上海監(jiān)管部門(mén)此前也多有提及。

去年12月底，上海監(jiān)管部門(mén)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)與現(xiàn)金貸企業(yè)合作做出明確要求：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

去年10月，上海黃浦區(qū)金融辦召集轄內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)會(huì)，傳遞了規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息，包括嚴(yán)禁暴力催收，并要求所有手續(xù)費(fèi)、利息等綜合借貸成本不得超過(guò)年息36%。

現(xiàn)金貸監(jiān)管政策來(lái)臨企業(yè)有何出路“現(xiàn)金貸平臺(tái)出路大致有兩個(gè)，一是合規(guī)轉(zhuǎn)型，二是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言在接受中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號(hào)：jwview)采訪時(shí)表示。

薛洪言進(jìn)一步解釋道，合規(guī)轉(zhuǎn)型，要積極配合新的監(jiān)管框架進(jìn)行合規(guī)整改，可能會(huì)經(jīng)歷資金渠道、定價(jià)模式和杠桿率等的重大改變，必要時(shí)需要申請(qǐng)相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，面臨一定的不確定性；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是要遠(yuǎn)離實(shí)質(zhì)性的放貸行為，基于在獲客端、風(fēng)控端或催收端的歷史積累，專(zhuān)注在非核心環(huán)節(jié)輸出能力和資源，以合規(guī)的方式與持牌機(jī)構(gòu)合作。

對(duì)此，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、國(guó)家“十三五”發(fā)展規(guī)劃專(zhuān)家委員會(huì)委員巴曙松也持同樣觀點(diǎn)，其在接受中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號(hào)：jwview)采訪時(shí)指出，“現(xiàn)金貸企業(yè)現(xiàn)在需要金融科技的手段提升其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；通過(guò)金融持牌監(jiān)管，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)；還需要控制借款利率，避免過(guò)高負(fù)債。”

“看待現(xiàn)金貸的問(wèn)題，首先要看這類(lèi)融資的形式是不是有現(xiàn)實(shí)需求，會(huì)不會(huì)積累大的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)，這類(lèi)金融模式目前最大的問(wèn)題，來(lái)自經(jīng)營(yíng)主體不具備獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有把控能力。”巴曙松說(shuō)。

（中新經(jīng)緯客戶端 畢彤彤）