民生銀行蘇州分行：以創(chuàng)業(yè)者心態(tài)做小微金融

　　自2008年以來，民生銀行蘇州分行立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，持續(xù)踐行特色小微金融服務(wù)之路，將信貸資金輸入實體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，深入市場，跟蹤客戶需求變化，積極打通銀企合作橋梁，把創(chuàng)新精神貫穿于服務(wù)小微企業(yè)全過程，打出金融服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動的組合拳。

截至目前，民生銀行蘇州分行小微貸款余額100億元，已累計發(fā)放小微貸款超1000億元，服務(wù)小微客戶近30萬戶，其中授信客戶2萬戶，間接支持就業(yè)人口超100萬，客戶群幾乎涵蓋蘇州各區(qū)縣的所有行業(yè)。

創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品

“貸款難、貸款貴”是絕大多數(shù)小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時期遇到的頭等難題，為使小微企業(yè)融資更輕松，蘇州分行一直在創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品。

針對蘇州地區(qū)房屋價格不斷攀升的市場趨勢，為滿足小微客戶不斷增加的融資額度需求，蘇州分行推出“二押貸”產(chǎn)品，為本行及他行房屋抵押貸款客戶提供第二順位的抵押貸款。

針對蘇州地區(qū)土地廠房資源稀缺、供不應(yīng)求的情況，推出“土地廠房抵押貸”，新增土地廠房作為押品準(zhǔn)入。

蘇州分行還優(yōu)化了傳統(tǒng)“抵押貸”產(chǎn)品，提高貸款審批額度、擴(kuò)大抵押率、提速審批及放款效率、延長貸款期限。還款方式多樣，可以隨借隨貸，按日計息，大大降低小微企業(yè)的還款壓力。

針對無法提供抵押物的小微客戶，蘇州分行推出經(jīng)營性“微貸”，無抵押、無擔(dān)保，資料簡單、線上審批，最快2小時審批放款，滿足小微客戶短、頻、快的資金需求。

提升小微服務(wù)效率

民生銀行蘇州分行持續(xù)加大小微服務(wù)流程的梳理力度，優(yōu)化風(fēng)控手段，加快小微金融辦理效率。該行著力推廣移動運營iPad終端受理，客戶經(jīng)理持iPad上門拍照，收集客戶資料，系統(tǒng)直接傳送后臺進(jìn)行錄入審批，縮短業(yè)務(wù)辦理時間。

此外，在充分整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，搭建了反欺詐、準(zhǔn)入合規(guī)校驗、風(fēng)險量化決策等系統(tǒng)模型，并通過總行小微信貸工廠的集約化處理，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化審批，最大限度提高小微貸款審批及放款效率。

唐先生是張家港一名從事起重機(jī)械設(shè)備經(jīng)營的小微企業(yè)主，前不久承接了一個大型廠房建設(shè)施工項目，急需在3天內(nèi)籌到項目墊款。萬般無奈下，唐先生通過朋友介紹找到民生銀行。

客戶經(jīng)理和審批人員經(jīng)過實地考察，認(rèn)為企業(yè)基本面不錯，整體經(jīng)營情況良好，材料準(zhǔn)備齊全，當(dāng)即表示會加急辦理。第二天下午5點，唐先生就收到放款短信通知，他連呼“不可思議”：從未見過哪家銀行從資料收集到辦理抵押再到成功放款，僅僅耗時48小時。

創(chuàng)新推出“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”

近年來，小微商戶普遍經(jīng)營壓力大，為幫助部分貸款到期的小微企業(yè)渡過難關(guān)，蘇州分行找準(zhǔn)客戶“痛點”，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，細(xì)分存量客戶，實行層級管理，針對優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)新推出“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”業(yè)務(wù)——企業(yè)可直接獲得銀行貸款借新還舊。這改變了小微授信到期“先還后貸”的傳統(tǒng)模式。

轉(zhuǎn)期服務(wù)一經(jīng)推出，收到了小微企業(yè)主的大量申請。目前，蘇州分行已為600多名小微貸款客戶提供了800余筆、總額近10億元的“免還續(xù)貸”到期轉(zhuǎn)貸支持。

一位剛在蘇州分行續(xù)貸的客戶感嘆說，“貸款到期后再不用發(fā)愁要籌一大筆錢，這對我們做生意的人來說，真是省心又省力?！?/p>

創(chuàng)新智能化服務(wù)

傳統(tǒng)的抵押貸款業(yè)務(wù)都是通過線下收集材料、評估、給客戶貸款方案，而民生銀行蘇州分行始終站在時代前沿，緊抓“互聯(lián)網(wǎng)+”金融發(fā)展趨勢，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善網(wǎng)絡(luò)金融平臺，大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+”信貸產(chǎn)品，上線“云抵押”、“云快貸”、“房產(chǎn)線上評估”等互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)平臺與產(chǎn)品，不斷豐富小微金融服務(wù)手段，改進(jìn)信貸管理制度和信用評價模型，使小微貸款不斷便捷化、智能化。

一位剛剛在線辦成貸款的客戶說：“原本以為貸款很麻煩，各類證明準(zhǔn)備起來麻煩不說，等銀行的審批也是遙遙無期，沒想到現(xiàn)在掃掃碼就能申請貸款，還能實時掌握流程進(jìn)度，實在是太方便了?！?/p>

完善結(jié)算產(chǎn)品體系

民生銀行蘇州分行堅持“超越單一的信貸業(yè)務(wù)方式，向做小微金融綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)型”的策略，針對小微企業(yè)資金結(jié)算頻繁、時效性要求較高的特點，推出“樂收銀”系列小微金融結(jié)算產(chǎn)品。

“二維碼收銀臺”可對接微信、支付寶、QQ錢包等多個端口，資金直接進(jìn)入企業(yè)賬戶，由銀行提供清算。

“云賬戶”實現(xiàn)單位結(jié)算賬戶與法人個人賬戶簽約互聯(lián)，充分利用手機(jī)銀行、微信銀行等渠道，實現(xiàn)電子化、線上化辦理各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

“智能POS”終端集互聯(lián)網(wǎng)營銷、外賣接單、團(tuán)券核銷、排隊叫號等功能于一身，提供行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開放借口，免費訂制第三方APP支付結(jié)算服務(wù)。

“小微金融服務(wù)大有可為?！泵裆y行蘇州分行小微金融部負(fù)責(zé)人表示，該行將堅定小微金融服務(wù)戰(zhàn)略不動搖，用創(chuàng)業(yè)者的心態(tài)做小微，用互聯(lián)網(wǎng)思維做小微，深化制度研究和實踐探索，充分利用技術(shù)進(jìn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，打造一站式小微金融服務(wù)體驗，為蘇州實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。