首付貸被禁后現(xiàn)“馬甲”產(chǎn)品：消費(fèi)貸流入樓市屢禁不絕

2016年下半年，央行等七部門出臺新規(guī)，禁止房產(chǎn)中介提供“首付貸”。然而，最近有媒體報(bào)道稱部分城市首付貸又“死灰復(fù)燃”，引起市場熱議。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然表面上包括中介、開發(fā)商和銀行都宣稱沒有首付貸，但卻有不少“馬甲”產(chǎn)品，比如消費(fèi)貸或者同首付貸類似的產(chǎn)品。

有分析指出，“首付貸”是被嚴(yán)禁的，但是不能排除有個(gè)別地下操作的可能性，而且一般主要出現(xiàn)在一手市場。不僅增加居民購房的杠桿倍數(shù)，也不利于國家調(diào)控政策效果的顯現(xiàn)。因此，建議購房者還是根據(jù)自己的實(shí)際情況，盡量少用類似產(chǎn)品購房。

近日，有媒體爆出消息稱，環(huán)京河北樓市的首付貸“死灰復(fù)燃”，“首付10%、開發(fā)商墊資”也“重見天日”。記者向北京中介人士了解情況，獲悉業(yè)內(nèi)聽聞環(huán)京和天津的樓市確實(shí)仍有“首付貸”的蹤影，部分小擔(dān)保公司依然“死心不息”，私下做首付貸或者“變體”的信用貸。該人士透露，他了解到開發(fā)商已經(jīng)不太敢摻和，但是個(gè)別小型的金融擔(dān)保公司卻仍然“鋌而走險(xiǎn)”。

房產(chǎn)中介聲稱可獲得類“首付貸”支持

記者隨后向深圳的中介人士了解情況，得知深圳市場的“首付貸”幾乎不見蹤影，該人士稱，目前監(jiān)管很嚴(yán)格，中介即使有心也沒膽：“不過理財(cái)公司倒還是可以操作墊資，只是手續(xù)費(fèi)非常貴。”她解釋，操作手法是理財(cái)公司先墊資給買家付齊首付三成，買家等拿到房產(chǎn)證后，申請兩成的裝修貸，拿到錢后再把墊付資金還給理財(cái)公司。

廣州的情況又如何？記者昨日走訪市場，發(fā)現(xiàn)中介對于“首付貸”非常敏感。在把首付不夠的情況告訴某家中介的銷售人員后，記者詢問可有辦法能解決首付不夠的問題，比如采用“首付貸”，中介人士忙不迭強(qiáng)調(diào)該行沒有“首付貸”：“一手房一般根據(jù)開發(fā)商要求付首付，有的開發(fā)商可能會允許少一成首付，讓買家在1~2年內(nèi)分期付款，但二手房的首付就一定要付三成。”不過，也有中介稱，可以提供類似首付貸一樣的資金支持。

“現(xiàn)在還敢提供杠桿的話一定會被嚴(yán)厲打擊。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言，“在去年那一波首付貸風(fēng)波中，確實(shí)有人趁機(jī)撈了一筆，但國家嚴(yán)控后，都沒什么好果子吃，如今想在這一塊鉆空子的機(jī)會太小了。”他透露，此前開發(fā)商墊資的情況一旦被舉報(bào)便立馬被處罰：“如果不是這么嚴(yán)，有人墊資的話，我們業(yè)內(nèi)人都挖空心思繼續(xù)買房了。”

一位房地產(chǎn)平臺人士稱：“我們早不玩這個(gè)了，平臺的金融‘半死不活’，審批比銀行還嚴(yán)，我們自己員工都不向公司貸款，借款基本都走銀行路線。”

不過，另一家中介人士卻透露，可以根據(jù)個(gè)人信用和貸款記錄等資質(zhì)，獲得類似于首付貸的資金支持。這位工作人員還直言，他們自己人都有利用這個(gè)產(chǎn)品買房的。據(jù)悉，申請?jiān)撡J款跟平時(shí)申請房貸類似，多打幾份銀行流水，相關(guān)機(jī)構(gòu)會根據(jù)買家的資質(zhì)來審批，貸款期限最長五年。不過，這位工作人員提醒，這種貸款是要看到客戶正常購房貸款審批下來之后才能批的，最終結(jié)果還是看客戶資質(zhì)。

開發(fā)商：基本不提供首付貸支持

據(jù)了解，此前首付貸多數(shù)是開發(fā)商為購房者提供資金支持，“如果買家按照國家規(guī)定首付不夠，或者不想給那么多首付，一些開發(fā)商會適當(dāng)?shù)靥峁┮恍┵Y金支持，降低購房難度。但這個(gè)現(xiàn)在都很少了，如果有的話，也是不容易發(fā)現(xiàn)的或者是一些特殊時(shí)間點(diǎn)，比如新開盤、周年慶等等。但這都是常態(tài)。”一位廣州開發(fā)商人士直言。

根據(jù)《證券日報(bào)》報(bào)道，某新開盤的公寓樓，按照規(guī)定，商住兩用最低是需要50%的首付款的，但由于做新開盤搞活動，只需10%的首付款，剩下的40%由開發(fā)商墊資。還款周期為兩年，沒有任何利息和手續(xù)費(fèi)。

這意味著，雖然表面上，如果買家在購房時(shí)支付五成首付，但通過首付貸或類似首付貸產(chǎn)品，實(shí)際首付比例將降至五成以下，或者更低。“這樣的后果主要有兩個(gè)：一個(gè)是直接提高了購房杠桿，這個(gè)是一個(gè)比較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增加買家的還款壓力。另一個(gè)是影響了國家的調(diào)控政策。比如國家要求首付三成或者四成，那不是順便說的，是政策調(diào)控的需要。如果大家都去走首付貸通道，調(diào)控政策不是沒有意義了？最后資金還是進(jìn)入樓市了，而且成本還高了。”一位銀行人士在接受廣州日報(bào)全媒體記者采訪時(shí)表示。

記者在廣州走訪部分樓盤發(fā)現(xiàn)，雖然今年下半年新增開盤的樓盤比較多，但基本上沒有出現(xiàn)首付貸等資金支持。

中原地產(chǎn)項(xiàng)目部總經(jīng)理黃韜稱，“首付貸”不僅僅在廣州是被嚴(yán)禁的，在全國也是明令禁止的，因?yàn)檎卟恢С钟酶軛U買房，這在一年前已經(jīng)被明確禁止，但是不能排除有個(gè)別地下操作的可能性。

業(yè)內(nèi)：銀行力推線上消費(fèi)貸無需消費(fèi)單據(jù)

數(shù)據(jù)顯示，2017年1~7月居民新增中長期貸款總額3.27萬億元，從5月起連續(xù)三個(gè)月新增額量較去年同期保持負(fù)增長，控房貸初見成效。而另一邊廂，居民短期消費(fèi)性貸款在今年獲得爆發(fā)性增長。Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1~7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億，已遠(yuǎn)超去年全年，去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額為8305億元。

而記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸資金流入樓市禁而不止。記者的一位朋友就告訴記者，之前買房子首付還差幾十萬，經(jīng)朋友指引，申請了某銀行的線上信用消費(fèi)貸，30萬元，利息也可以接受，年息6.2%，而且很快就到賬自己的銀行賬戶了。“雖然銀行的合同上規(guī)定貸款資金不能用于投資，只能用于消費(fèi)等，但是錢打入卡里，與卡里的資金一起，怎么用也沒有人管。”該人士告訴記者。

“今年以來消費(fèi)貸的爆發(fā)，一方面與銀行力推有關(guān)，另一方面也不排除新調(diào)控政策下首付比例上調(diào)，使得更多人借助消費(fèi)貸湊首付款。”廣州某銀行資深人士告訴記者，銀行是禁止信貸資金被挪用的，但依然難以避免這一現(xiàn)象。

該人士還補(bǔ)充道，特別是目前銀行力推的線上消費(fèi)貸，不需要提供消費(fèi)單據(jù)，貸款資金直接打入到借款人的個(gè)人賬戶，銀行對客戶如何支配資金本身就比較難控制；而對于需要委托支付的消費(fèi)貸，市面上也有渠道幫助套現(xiàn)。此外，此前有不少開發(fā)商暗中操作雙合同，以裝修貸的名義做實(shí)際是首付貸的業(yè)務(wù)。

房衛(wèi)士按揭總經(jīng)理鄭大源也告訴記者，消費(fèi)貸被挪用流入樓市的現(xiàn)象一直都存在，今年也不例外，特別是目前房貸資金收緊的情況下。

海通證券宏觀首席分析師姜超表示，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長。

此外，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅在今年6月份，銀監(jiān)會監(jiān)管系統(tǒng)至少已經(jīng)披露了10余張針對涉樓市貸款違規(guī)、涉股市貸款違規(guī)的罰單，被處罰的銀行涉及國有大行、股份制銀行、城商行以及農(nóng)商行。其中，江蘇省某上市農(nóng)商行甚至為一名員工辦理消費(fèi)貸款和住房貸款。

來源：廣州日報(bào)

記者：林琳 林曉麗 張忠安