譚謨曉：“以房養(yǎng)老”試點三年 為何不盡如人意

譚謨曉

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險自2014年7月開展試點已有三年多。作為一個新興事物，“以房養(yǎng)老”保險開展得怎么樣了？老百姓有何反應(yīng)？

作為一個新興事物，政府、銀行曾從不同層面開展過“以房養(yǎng)老”的探索。保險的探索還處于起步階段，2014年7月1日，保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，這意味著保險版“以房養(yǎng)老”正式開閘。

住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險，即60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

從試點情況來看，截至7月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開展此項業(yè)務(wù)，共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù)，其中無子女家庭32戶，有子女家庭33戶，參保老人平均年齡為71歲。

據(jù)幸福人壽董事長李傳學(xué)介紹，在領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的家庭中，月領(lǐng)5000至10000元的居多，最高的一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金近3萬元。

在北京西三旗某小區(qū)居住的康先生夫婦（男72歲，女71歲），2015年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險“幸福房來寶A款”，根據(jù)房地產(chǎn)評估公司的評估結(jié)果，康先生的房子當(dāng)時市價305萬元，有效保險價值約為274.5萬元。參保前夫妻二人每月退休金不到7000元，參保后每月可從保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險金9000多元，生活得到改善。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險滿足了老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險公司承擔(dān)長壽風(fēng)險，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無憂。

在現(xiàn)實生活中，一些家里有多套房，且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評估靠不靠譜、房價漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面。

李傳學(xué)說，老人在投保時會進行錄音錄像，并有律師現(xiàn)場見證，有子女的老人投保時必須出具子女書面同意書。除此之外，一般保險產(chǎn)品的猶豫期是15天，反向抵押養(yǎng)老保險的猶豫期設(shè)置為30天，讓老人有更多時間考慮清楚。

如果已投保但中途后悔了，能退保嗎？實際上，客戶可隨時退保贖回房屋，終止保險合同，但要承擔(dān)一定退保手續(xù)費和其他各類費用。

由于房屋評估價格關(guān)系到投保人領(lǐng)到養(yǎng)老保險金的多少，因此如何確保評估結(jié)果客觀公正就成為市場關(guān)注的話題。專業(yè)人士表示，需要保險機構(gòu)與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)，來進行房屋評估并出具評估報告，以充分保障老人權(quán)益。

還有很多老人會提出這樣一個問題：如果房價漲了，養(yǎng)老保險金怎么算？對此李傳學(xué)以幸福人壽的“幸福房來寶A款”為例介紹說，該產(chǎn)品是一次性評估，在合同期內(nèi)養(yǎng)老金保持不變。不過在計算老年人可領(lǐng)取養(yǎng)老金金額時，已經(jīng)適當(dāng)考慮了房產(chǎn)增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產(chǎn)實際增值超過預(yù)計增值，超出部分也不歸保險公司，而是歸屬相關(guān)權(quán)益人。

當(dāng)然，如果房價出現(xiàn)下跌，養(yǎng)老保險金金額也不會下降，保險公司承擔(dān)房價下跌風(fēng)險，會繼續(xù)按照約定的金額給付養(yǎng)老金。

受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響，“以房養(yǎng)老”保險在較長時間內(nèi)會是一個小眾產(chǎn)品，但它還是有市場的，比如空巢家庭等就需要這樣的產(chǎn)品。

從國際上看，“以房養(yǎng)老”保險同樣是一個小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個小眾市場，但意義重大。

目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險試點范圍已擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。

專家表示，“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領(lǐng)域，而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定，需要多部門協(xié)作推進相關(guān)配套政策的制定和落地，提高保險公司經(jīng)辦積極性。同時，保險公司應(yīng)提高條款費率的透明化程度，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。 （作者為新華社記者）