整治車險(xiǎn)市場亂象后續(xù)：車險(xiǎn)服務(wù)或?qū)澏ǚ秶蜆?biāo)準(zhǔn)

繼7月6日保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于整治機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知之后，落實(shí)該通知要求的具體措施正在推進(jìn)之中?！蹲C券日報(bào)》記者獨(dú)家獲悉，近日，保監(jiān)會和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會召集多家保險(xiǎn)公司以及多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會開會，擬對保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行釋義、劃定范圍并確定贈送服務(wù)的最高價值。

由于目前初步商定的服務(wù)范圍較小、服務(wù)金額較低，但尚未最終確定，部分財(cái)險(xiǎn)公司已緊急停止采購相關(guān)服務(wù)。對于車險(xiǎn)服務(wù)的范圍和標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)更多關(guān)注服務(wù)的公開透明，在具體內(nèi)容和限額上，希望能給險(xiǎn)企留出差異化空間，避免市場競爭集中于渠道競爭。

車險(xiǎn)服務(wù)擬“四選三”

根據(jù)《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》（下稱《通知》）的規(guī)定，不僅保險(xiǎn)公司給予投保人合同約定之外的利益受到禁止性約束，同時，其提供的附加服務(wù)也必須進(jìn)行明示。

對險(xiǎn)企提供的服務(wù)，該《通知》提出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向投保人或被保險(xiǎn)人提供機(jī)動車輛防災(zāi)減損、道路救援等服務(wù)，應(yīng)在保險(xiǎn)單特別約定欄目予以注明，并在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自主注冊平臺”進(jìn)行登記。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)就相關(guān)保險(xiǎn)單樣本向中國保監(jiān)會申請備案。

“近日保監(jiān)會、行業(yè)協(xié)會和財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司開會討論的服務(wù)方案主要就是為了落實(shí)上述這一條規(guī)定。”一位參與會議的業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日報(bào)》記者。經(jīng)過討論，對險(xiǎn)企服務(wù)擬出了三套方案。根據(jù)方案一，保險(xiǎn)公司可選的服務(wù)項(xiàng)目有4項(xiàng)，分別是事故道路救援、非事故道路救援、安全檢測、酒后代駕；方案二在方案一的基礎(chǔ)上增加了車輛養(yǎng)護(hù)服務(wù)；方案三在方案二的基礎(chǔ)上增加了車輛檢修、代辦服務(wù)這2項(xiàng)。

本報(bào)記者了解到，8月2日，行業(yè)車險(xiǎn)保單特別約定登記工作會議產(chǎn)生的初步結(jié)果是，各保險(xiǎn)公司以省為單位，各省從方案一的4項(xiàng)服務(wù)中選擇3項(xiàng)，由總公司匯總上報(bào)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會。商業(yè)險(xiǎn)每單贈送的特約服務(wù)采購成本金額總和不超過300元，交強(qiáng)險(xiǎn)保單不允許送特約服務(wù)。同時，各保險(xiǎn)公司補(bǔ)充特約服務(wù)釋義上報(bào)監(jiān)管，須列明每項(xiàng)服務(wù)的采購成本價格和次數(shù)。

部分險(xiǎn)企急停采購服務(wù)

由于險(xiǎn)企車險(xiǎn)服務(wù)的范圍和標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整和不確定性，《證券日報(bào)》記者了解到，部分險(xiǎn)企緊急暫停了相關(guān)服務(wù)的采購工作，希望等政策進(jìn)一步明確之后再采取行動。

根據(jù)某險(xiǎn)企的反饋，針對車險(xiǎn)服務(wù)的范圍和標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會還將向十幾家財(cái)險(xiǎn)公司再次書面征求意見，還存在調(diào)整的可能性。面對這種情況，該公司做了一些應(yīng)對。第一，總公司重新制定特約服務(wù)內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)，全公司統(tǒng)一；第二，通知各機(jī)構(gòu)停止保單特約服務(wù)打印，總公司系統(tǒng)規(guī)則開發(fā)工作緊急停止；第三，調(diào)整對服務(wù)供應(yīng)商的采購工作；第四，渠道調(diào)整應(yīng)對思路；第五，研究特約服務(wù)的展現(xiàn)方式。

由于險(xiǎn)企車險(xiǎn)服務(wù)的范圍和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)尚未最終敲定，征求意見也只是面對部分保險(xiǎn)公司，本報(bào)記者了解到，目前還有部分中小財(cái)險(xiǎn)公司并不清楚保單特別約定的相關(guān)內(nèi)容，但對后續(xù)的細(xì)則都非常關(guān)心，“因?yàn)檫@影響著保險(xiǎn)公司可以在多大程度上提供服務(wù)，也會對相關(guān)服務(wù)的采購工作帶來一定影響。”某中小財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

業(yè)內(nèi)希望留出服務(wù)差異化空間

隨著車險(xiǎn)二次費(fèi)改政策的實(shí)施以及一系列配套政策的推出，保險(xiǎn)業(yè)界以及證券分析人士普遍認(rèn)為，今后的車險(xiǎn)競爭有望走出價格戰(zhàn)泥潭，轉(zhuǎn)而重點(diǎn)關(guān)注車險(xiǎn)服務(wù)和業(yè)務(wù)品質(zhì)。擬定車險(xiǎn)服務(wù)的范圍和標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士表示，方向是好的，但希望將重心放在服務(wù)的公開和透明之上，而不是統(tǒng)一服務(wù)的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，否則，在車險(xiǎn)產(chǎn)品無差異且服務(wù)無差異的情況下，保險(xiǎn)公司爭奪市場或許只能回到渠道競爭的老路子。

“如果只能在規(guī)定動作之內(nèi)選擇，且以300元為服務(wù)價值上限，那么保險(xiǎn)公司在服務(wù)方面可以施展的空間很小，各公司的差異化也很難體現(xiàn)出來。”一位業(yè)內(nèi)人士分析道。

在他看來，盡管車險(xiǎn)服務(wù)也需要保險(xiǎn)公司付出成本，但這與買車險(xiǎn)送卡券等給予合同約定外的利益有本質(zhì)區(qū)別。一方面，買車險(xiǎn)送卡券等行為和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身并沒有直接關(guān)系，而是變相降價競爭，但道路救援等服務(wù)與車險(xiǎn)體驗(yàn)直接相關(guān)，這些服務(wù)使保險(xiǎn)不局限于單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，豐富了其內(nèi)涵。另一方面，買車險(xiǎn)送卡券等行為直接增加險(xiǎn)企的剛性成本，并且?guī)缀醺采w所有車險(xiǎn)客戶，而服務(wù)則不一定。以道路救援為例，僅有少數(shù)車主在特殊情況下需要這項(xiàng)服務(wù)，對保險(xiǎn)公司來說，該支出具有不確定性，而能否提供該服務(wù)影響著車主體驗(yàn)，還間接影響下一年的續(xù)保情況。

回顧上述《通知》的規(guī)定，買車險(xiǎn)送卡券等行為已經(jīng)被明確禁止：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個人不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個人組織的促銷活動等方式變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。”對此，業(yè)內(nèi)人士紛紛持支持態(tài)度。

不過，對車險(xiǎn)服務(wù)的范圍和標(biāo)準(zhǔn)的問題，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士在與本報(bào)記者交流時認(rèn)為，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)明明白白提供服務(wù)，通過在中保協(xié)平臺登記等方式來公開，而在具體的服務(wù)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)上，希望給予險(xiǎn)企更大的自主權(quán)，以使其可以提供差異化服務(wù)，體現(xiàn)自身優(yōu)勢。