把“無現(xiàn)金社會”對老年等弱勢群體利益的損害降到最低

每經(jīng)編輯 張信宇    

張信宇

8月1日至8月8日，支付寶在多個城市舉辦“無現(xiàn)金城市周”，類似“掃碼立減最高4888元”、“支付寶掃碼坐公交3天免費”這樣的宣傳語，在大江南北隨處可見。

面對支付寶的“無現(xiàn)金城市周”，另一家移動支付巨頭微信支付也立刻跟進(jìn)。在兩家你來我往的獎勵金或鼓勵金返現(xiàn)之中，一輪新的補(bǔ)貼大戰(zhàn)再次開啟。這是互聯(lián)網(wǎng)巨頭又一次燒錢大戰(zhàn)嗎？

但我們也應(yīng)該看到，支付寶和微信的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，其實只是在存量市場里把用戶搬過來搬過去而已。

一個典型的中國智能手機(jī)用戶，肯定既有支付寶，又開通了微信支付，每次去便利店結(jié)賬之前，先看看哪家宣傳的優(yōu)惠幅度更大，就選哪家支付。

其實，即使到現(xiàn)在，也仍然有相當(dāng)數(shù)量的人群還沒體驗過支付寶和微信支付的方便快捷——對這部分人來說，即使你天天做五折優(yōu)惠的活動，也未必就能轉(zhuǎn)換成為多少有效活躍用戶。

他們多半是老年人、信息閉塞的人，或者因其他各種原因不會使用智能手機(jī)或智能手機(jī)使用不熟練的人。

移動支付發(fā)展到現(xiàn)在，支付寶和微信支付已經(jīng)從城市蔓延到鄉(xiāng)村，從東部沿海擴(kuò)散到中西部，在絕大多數(shù)人看來，這種出門只需帶智能手機(jī)的生活方式又安全又方便。

但要注意，雖然智能手機(jī)的普及率已經(jīng)無比接近于一人一臺，但這個“絕大多數(shù)人”，主要指的是中國的勞動人口。在勞動人口之外，還有接近5億的老人和小孩，占到總?cè)丝诘?5%（2016年末國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)）。

這些非勞動人口，尤其是占總?cè)丝诒壤?6.7%的老年人，他們的社會生存技能和知識學(xué)習(xí)更新頻率都已經(jīng)非常低，對于飛速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)約車、O2O餐飲、共享單車以及移動支付，他們幾乎是手足無措的，他們只能困惑地應(yīng)對這一切變化。

2014年打車軟件燒錢大戰(zhàn)正酣，馬云說因為的士司機(jī)享有打車軟件們的補(bǔ)貼優(yōu)惠，像他母親這樣的老年人利益受到了很大傷害，連基本的打車服務(wù)都享受不到了。

而隨著這幾年虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的融合，阿里巴巴提出“新零售”，要用技術(shù)重構(gòu)線下零售形態(tài)，重構(gòu)超市，于是辦起了盒馬鮮生會員店。

盒馬鮮生的確是好極了，現(xiàn)在有很多年輕人體驗之后就都離不開了。但在幾個月前，上海等地陸續(xù)有因被拒收現(xiàn)金而屢屢碰壁的老人消費者投訴盒馬鮮生。很多老人別說使用盒馬鮮生的App了，連智能手機(jī)都不會用。

有的老人帶著子女同行，有的則只好付現(xiàn)金給其他顧客，再由其他顧客幫助用盒馬鮮生App結(jié)賬付款。在年輕人看起來非常簡單的幾個操作步驟，對老人來說簡直就像是重新學(xué)一門生活技能。移動支付已經(jīng)完全超出了他們的知識體系范疇。

盡管學(xué)習(xí)一種新的支付方式對老人們來說很難，但仍然有一些人在試圖努力跟上這個快速發(fā)展的社會節(jié)奏，只是這并不容易。一位同事的母親用支付寶的時候，指紋支付幫助她免去記密碼的負(fù)擔(dān)，但新的煩惱又產(chǎn)生了：由于支付寶這樣的App更新迭代太快（一些移動互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者還對此非常自豪），每更新一個大版本，她就要重新學(xué)習(xí)、重新適應(yīng)。

一旦賬單和余額換了入口，可能就需要重新找，然而很多老人連版本更新后的開屏介紹廣告都不知道怎么跳過。

除了“不方便”之外，移動支付常年的補(bǔ)貼也讓不方便使用移動支付的人在“經(jīng)濟(jì)上”處于事實上的不平等。以電影票為例，線上購票渠道的價格受補(bǔ)貼影響一直大幅度低于線下售票渠道。甚至有線下售票渠道直言：“賺的就是這些不能在線上買票的人的錢。”

“此之蜜糖，彼之砒霜”，在年輕人看來無限美好的移動支付，在老年人和一些不方便使用移動支付的人們的眼里，是一道道的門檻、歧視和障礙。

老人可以不去盒馬鮮生買東西，但移動支付的目標(biāo)不只是新潮的商場和便利店。在未來，越來越多的基礎(chǔ)設(shè)施，包括公交、地鐵、社保、銀行都會成為“無現(xiàn)金”的目標(biāo)。

支付寶和微信提倡“無現(xiàn)金”的概念隱含著排斥現(xiàn)金的意味，最早這么提是不希望外界將它們看作是銀行和信用卡組織的競爭對手。而將“現(xiàn)金”視為對手，既符合各國政府和央行的監(jiān)管訴求，又不會觸及臺面上的利益相關(guān)者。

只是他們之前沒想到，“現(xiàn)金”的支持者不僅有需要匿名交易不被追蹤的毒販、貪官和非法商人，還有那些生存空間和話語權(quán)都越來越有限的老年人。與“無現(xiàn)金”相比起來，前幾年提倡“移動支付”就顯得更為寬容和多元化。

喊出“無現(xiàn)金”的口號其實是市場行為。全球著名的信用卡機(jī)構(gòu)Visa和MasterCard很多年前喊過“消滅現(xiàn)金”，馬云2015年也呼吁支付寶“消滅現(xiàn)金”，那時的移動支付與信用卡組織存在一個共性，即它們在現(xiàn)金交易面前都仍然是弱小的挑戰(zhàn)者，所以他們能這么說，也敢這么說。

支付寶和微信支付，曾經(jīng)是橫空出世的技術(shù)創(chuàng)新者。挑戰(zhàn)僵化而強(qiáng)大的銀行系統(tǒng)，建立完善的新型信用制度，都被很多人視為移動支付公司的使命，它們自己很可能也以此為己任。在那個時候，它們小眾、高端，令人耳目一新，感覺這就是國家未來的希望，肩負(fù)著在支付和交易領(lǐng)域“彎道超車”，超越發(fā)達(dá)國家的重?fù)?dān)。

但到了2017年的現(xiàn)在，由于移動支付發(fā)展太快，在社會總支付交易筆數(shù)中的占比越來越高，移動支付已經(jīng)越來越強(qiáng)大，甚至已經(jīng)顯現(xiàn)出擠壓老人群體支付生存空間之勢。

作為中國移動支付行業(yè)領(lǐng)先者的螞蟻金服CEO井賢棟近日率先發(fā)出公開信呼吁：“無論是使用現(xiàn)金，還是銀行卡或電子錢包的消費者，都應(yīng)被提供他們最需要的服務(wù)。我們提倡給世界帶來更多的平等機(jī)會，也包括了每個人在支付選擇上的平等。”這已與兩年前馬云對現(xiàn)金的態(tài)度有所不同?，F(xiàn)在，支付寶認(rèn)為“無現(xiàn)金”不是要“消滅現(xiàn)金”。

許多互聯(lián)網(wǎng)公司都曾出過“教長輩如何使用手機(jī)”的教程，其中不乏一些教人如何進(jìn)行手機(jī)支付的內(nèi)容。

我的同事幻想了一種這樣的產(chǎn)品：它像一張信用卡一樣薄，但其實是一個電子設(shè)備?？ㄉ嫌幸粋€E-Ink顯示屏，只能用來顯示交易金額和二維碼。設(shè)備只有指紋支付這一個功能，超長待機(jī)，界面和交互永遠(yuǎn)不更新。

由子女給綁定老人的微信/支付寶賬號，老人出門只要按一下指紋然后展示給店員即可完成交易。

這樣的設(shè)備也許是“過渡產(chǎn)品”、“存量市場產(chǎn)品”、“也不會因此賺什么大錢”，但卻能實實在在地“搶占”老年人的市場——讓一個一輩子都在用現(xiàn)金的老人突然邁進(jìn)“無現(xiàn)金社會”時，不至于充滿恐懼。

“無現(xiàn)金社會”的初衷和目標(biāo)是讓每一個人都更高效、更體面。為了給步履日漸蹣跚的祖輩和父輩們一個體面，這顯然是值得的。

（本文授權(quán)轉(zhuǎn)載自PingWest品玩，微信ID：wepingwest，作者為PingWest品玩深度報道記者）