2017第二屆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇特別報(bào)道

編者按

【 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)中的許多問題和矛盾最后轉(zhuǎn)移到金融領(lǐng)域，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)集聚態(tài)勢(shì)。部分金融部門資金“脫實(shí)向虛”，引發(fā)市場(chǎng)波動(dòng)，增加了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在此情況下，監(jiān)管部門不斷壓縮同業(yè)鏈條規(guī)模，降低資金在金融體系內(nèi)部嵌套和空轉(zhuǎn)的杠桿和風(fēng)險(xiǎn)，最終促使資金從金融系統(tǒng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。而作為金融領(lǐng)域中對(duì)服務(wù)民生、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)最為重要的一環(huán)——保險(xiǎn)在“脫虛向?qū)?rdquo;中的作用顯得尤為重要，監(jiān)管層也不斷下發(fā)文件，為保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)開路。

7月7日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”在北京落幕。此次論壇以“脫虛向?qū)?支持實(shí)體”為主題，各路嘉賓和行業(yè)大咖紛紛為保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策?！?/p>

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海：金融業(yè)“脫實(shí)向虛”一個(gè)重要問題在于賺快錢

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 姚茂敦

今年已經(jīng)是每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦第二屆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇，7月7日的論壇分主旨演講和3場(chǎng)圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，行業(yè)學(xué)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、保險(xiǎn)業(yè)資深學(xué)者、險(xiǎn)企高管分別就保險(xiǎn)行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原因、做法、影響等進(jìn)行了分享和討論。

“金融應(yīng)該說和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是密不可分的，金融脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成和引發(fā)了2008年次貸危機(jī)，比如金融空轉(zhuǎn)通過各類名目繁多的創(chuàng)新、追求高回報(bào)，在金融體系內(nèi)通過資金的高回報(bào)離實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來越遠(yuǎn)，金融自身的發(fā)展也引發(fā)了社會(huì)的思考。但是金融要有價(jià)值追求，金融的問題是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，而不是風(fēng)險(xiǎn)的制造者。”中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海在由“2017（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上表示，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理者，應(yīng)該在金融業(yè)內(nèi)部完善金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)體系，這有利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)足民生短板，此外，還可以通過科技創(chuàng)新，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)把保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的渠道進(jìn)一步打開，將保險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)連接起來。

最近幾年，中國(guó)的金融業(yè)同樣存在“脫實(shí)向虛”的問題，金融體系內(nèi)部資金轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，繞開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過各類杠桿、各類創(chuàng)新獲取高回報(bào)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說，推高了資金成本，所以說實(shí)體經(jīng)濟(jì)要獲得金融支持，這個(gè)問題需要金融業(yè)回歸本質(zhì)，金融的“背叛”帶來的風(fēng)險(xiǎn)不容低估。

“保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，如何為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)所迫切需要解決的問題。尤其是當(dāng)今社會(huì)是高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)無所不在，在各行各業(yè)，人的生老病死的全過程都伴隨著風(fēng)險(xiǎn)問題，所以化解風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)重要的功能和責(zé)任，所以保險(xiǎn)業(yè)的作用在當(dāng)下日益凸顯。”姚慶海表示，保險(xiǎn)業(yè)在化解人類與自然的矛盾、人類與社會(huì)的矛盾，保障民生、保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展方向作用凸顯，保險(xiǎn)業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)大有可為。

最近，保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了一系列政策，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是出臺(tái)了保險(xiǎn)支持“一帶一路”項(xiàng)目、保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)等重要的政策。

“為保險(xiǎn)業(yè)在為民生保障方面提供了養(yǎng)老、醫(yī)療、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期負(fù)債。”姚慶海表示，這有利于積累長(zhǎng)期資金，金融“脫實(shí)向虛”一個(gè)重要的問題就金融業(yè)在空轉(zhuǎn)，在賺快錢，和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系渠道在衰減，缺乏長(zhǎng)期資金形成機(jī)制，缺乏長(zhǎng)期資金和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的連接機(jī)制，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，通過保險(xiǎn)提供的長(zhǎng)期養(yǎng)老、長(zhǎng)期醫(yī)療、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保障產(chǎn)品，積累了寶貴的社會(huì)長(zhǎng)期資金，同時(shí)也補(bǔ)足了中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)當(dāng)前重大的保障不足的短板。

“所以保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該說在金融業(yè)內(nèi)部完善了金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系，同時(shí)有利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于補(bǔ)足民生短板。下一步通過科技創(chuàng)新，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能把保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的渠道進(jìn)一步打開，通過科技創(chuàng)新，保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面大有可為，所以保險(xiǎn)通過為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供更好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，將進(jìn)一步全面為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。”姚慶海分析表示，保險(xiǎn)通過提供保障產(chǎn)品，提供支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過完善社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)才能真正起到讓人類生活更美好的作用。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云：險(xiǎn)資在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面已開始行動(dòng)

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 姚茂敦

“從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況看，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金作為期限長(zhǎng)、規(guī)模大、來源持續(xù)穩(wěn)定的資金，在經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中發(fā)揮著十分重要而積極的作用。”在7月7日由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云認(rèn)為，保險(xiǎn)資金在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面已經(jīng)起到了很大的作用，下一步保險(xiǎn)業(yè)要盡快通過改革創(chuàng)新的方式，將國(guó)家支持險(xiǎn)資服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的文件精神落地，緊貼國(guó)家戰(zhàn)略需要、貼近行業(yè)發(fā)展需要，堅(jiān)守長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資和穩(wěn)健投資等原則。

近幾年來，我國(guó)的社會(huì)資金“脫實(shí)向虛”的問題受到廣泛關(guān)注，習(xí)近平總書記2017年4月在主持中共中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道。這是黨中央根據(jù)當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)占GDP比重持續(xù)上升，金融行業(yè)資金回報(bào)率與實(shí)業(yè)回報(bào)率差距增大，資金過渡追逐表外利潤(rùn)，社會(huì)融資信貸結(jié)構(gòu)性問題突出，實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，社會(huì)資金脫實(shí)入虛等問題做出正確研判的基礎(chǔ)上，對(duì)于金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向和目標(biāo)提出的新要求。

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融成為無源之水、無本之木，所以把握和處理好實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)的關(guān)系，對(duì)深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，落實(shí)去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大重點(diǎn)任務(wù)至關(guān)重要。“曹德云表示，為此國(guó)務(wù)院各部委先后出臺(tái)了一系列有效措施，一方面著力完善金融宏觀調(diào)控和盡管體制，形成結(jié)構(gòu)合理、服務(wù)高效、安全穩(wěn)健的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，切實(shí)提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平；另一方面，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的大政方針，逐步將金融行業(yè)運(yùn)行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)轉(zhuǎn)移到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來、轉(zhuǎn)移到服務(wù)民生建設(shè)上來、轉(zhuǎn)移到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展上來。

曹德云介紹，從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況看，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金作為期限長(zhǎng)、規(guī)模大來源持續(xù)穩(wěn)定的資金，在經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中發(fā)揮著十分重要而積極的作用，特別是近些年來，保險(xiǎn)資金累計(jì)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，資金實(shí)體不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)緊貼國(guó)家戰(zhàn)略、民生建設(shè)和行業(yè)需要，發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，積極參與和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越受到政府和市場(chǎng)的高度重視和認(rèn)同。

資料顯示，目前保險(xiǎn)資金主要通過三種途徑參與和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，一是通過銀行存款轉(zhuǎn)化為銀行貸款對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)間接融資，截至2017年5月底，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行存款超過2.3萬億元，其中多為長(zhǎng)期協(xié)議存款和定期存款，成為商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款的重要資金來源；二是通過購(gòu)買債券股票等金融工具對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)直接融資，截至2017年5月底，保險(xiǎn)資金投資各類債券和股票合計(jì)規(guī)模超過6.65萬億元，包括國(guó)債、金融債和企業(yè)債等；三是通過股權(quán)、債權(quán)、基金等方式對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目融資，截至2017年6月底，保險(xiǎn)資金通過債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃、資產(chǎn)支持計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)基金信托計(jì)劃、私募基金等方式投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)超過4萬億元。

此外，保險(xiǎn)資金在支持國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施上也做出積極貢獻(xiàn)，截至2017年6月底，僅從項(xiàng)目融資看，投資“一帶一路”6994億元，投資綠色金融5923億元，投資長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶2351億元，投資棚戶區(qū)改造1241億元，投資京津冀協(xié)同發(fā)展1120億元，投資振興東北老工業(yè)基地300億元，保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成為價(jià)值的發(fā)現(xiàn)者、引領(lǐng)者和創(chuàng)造者，成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

“近段時(shí)間，保監(jiān)會(huì)還下發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)‘一帶一路’建設(shè)的指導(dǎo)意見，支持保險(xiǎn)資金創(chuàng)新運(yùn)用方式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和‘一帶一路’建設(shè)提供資金支持。”曹德云表示，下一步，如何通過改革創(chuàng)新的方式盡快將文件的精神落地，是保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前面臨的重要任務(wù)。為此，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理要緊貼實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，緊貼國(guó)家戰(zhàn)略和行業(yè)發(fā)展需要，堅(jiān)守長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資和穩(wěn)健投資的理念，在堅(jiān)守風(fēng)控至上、安全第一的準(zhǔn)則，堅(jiān)守市場(chǎng)導(dǎo)向、有效供給的主旨的前提下采取有效措施。

曹德云給出了五個(gè)方面的建議：一要深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)文件的精神，深刻體會(huì)文件的主旨內(nèi)涵，從中發(fā)現(xiàn)和獲取更多新的投資機(jī)會(huì)，并做好實(shí)際操作的準(zhǔn)備；二要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，文件中提出的并購(gòu)重組，債轉(zhuǎn)股不良資產(chǎn)處置等業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)資金而言屬于較新的領(lǐng)域，需要精心設(shè)計(jì)、穩(wěn)妥規(guī)劃，建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，健全制度規(guī)則，要開拓思路，在交易結(jié)構(gòu)、風(fēng)控安排等方面創(chuàng)新；三是要注重風(fēng)險(xiǎn)控制，新領(lǐng)域隱藏著新風(fēng)險(xiǎn)；四是堅(jiān)持市場(chǎng)化和商業(yè)化原則。保險(xiǎn)資金是負(fù)債資金，是對(duì)投保人的負(fù)債，關(guān)系著千家萬戶的利益，無論是傳統(tǒng)投資還是項(xiàng)目融資都要做好研究，堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債匹配關(guān)系，力求實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙豐收；五是制定出臺(tái)實(shí)施細(xì)則。監(jiān)管部門自律組織和市場(chǎng)主體要深入開展研究，密切溝通合作，根據(jù)實(shí)操需要或調(diào)整現(xiàn)行不適用的規(guī)則，或制定出臺(tái)新的實(shí)施細(xì)則，促使國(guó)家政策盡快落地。

“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融行業(yè)的最高目標(biāo)，是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)將在保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下積極進(jìn)取、開拓創(chuàng)新共同努力，在國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)、金融市場(chǎng)發(fā)展、民生保障和國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施等方面做出新的積極貢獻(xiàn)。”曹德云總結(jié)道。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)陳滔：保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 姚茂敦

“這幾年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了深刻的轉(zhuǎn)變，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)總的環(huán)境的變化，保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了一些轉(zhuǎn)變。但就保險(xiǎn)業(yè)而言，持續(xù)發(fā)展、與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生互動(dòng)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、減貧增富等仍舊是保險(xiǎn)業(yè)的主要功能。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)陳滔在7月7日由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上表示。

“保險(xiǎn)雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，但卻可以將風(fēng)險(xiǎn)降低到個(gè)人可以承擔(dān)的程度。此外，因?yàn)橛芯銕煹拇嬖谑构浇灰壮蔀榭赡?，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的后果和損失的共同風(fēng)險(xiǎn)使每個(gè)參保個(gè)體都得到風(fēng)險(xiǎn)保障。”陳滔介紹說，過去的五年特別是“十二五”，保險(xiǎn)業(yè)的成就是輝煌的，有兩點(diǎn)感觸很深，一個(gè)是大病保險(xiǎn)的影響，另外一個(gè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響，在這背后是《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的若干意見》（“新國(guó)十條”）的出臺(tái)。

陳滔認(rèn)為，未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)是明確的，有一些量化的指標(biāo)，除此之外，其比較關(guān)注的還是最后一條，這個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展中，特別是未來的五年怎么樣對(duì)社會(huì)的影響能夠持續(xù)的增加。

首先，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家治理當(dāng)中到底有什么作用？保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)的助推器，保險(xiǎn)業(yè)是社會(huì)的穩(wěn)定器，保險(xiǎn)業(yè)還可以促進(jìn)就業(yè)、貢獻(xiàn)稅收。此外，保險(xiǎn)還可以促進(jìn)消費(fèi)，汽車信貸、住房信貸保險(xiǎn)。

“說到保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，不得不提農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村農(nóng)業(yè)方面，保險(xiǎn)這幾年做了很多的工作和努力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為僅次于車險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。”陳滔表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定，保護(hù)農(nóng)業(yè)資源，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、降低成本，保持農(nóng)產(chǎn)品供求平衡。

其次，保險(xiǎn)業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二個(gè)方面就是保險(xiǎn)有資金融通的功能，可以有效促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為債券市場(chǎng)的第二大機(jī)構(gòu)投資者，也是資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者。“雖然過去兩年在資本市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)做了一些努力，不是所有的努力都得到大家的認(rèn)同，但重要投資者對(duì)此是認(rèn)同的。同時(shí)，保險(xiǎn)資金支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面也做了很多努力。”陳滔舉例說，2016年底險(xiǎn)資在川投資項(xiàng)目已經(jīng)超過200個(gè)，累計(jì)投資余額960億元。

第三，保險(xiǎn)行業(yè)除了支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)之外，在社會(huì)建設(shè)方面保險(xiǎn)業(yè)的作用也是相當(dāng)?shù)莫?dú)特，保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要管理工具，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理，比如說責(zé)任保險(xiǎn)的推行不管是公眾責(zé)任還是其他的職業(yè)責(zé)任，這些責(zé)任保險(xiǎn)的推行，不管是醫(yī)患糾紛還是其他的法律糾紛，對(duì)于降低成本提高效率都是有幫助的，責(zé)任保險(xiǎn)使得保險(xiǎn)公司占在了防災(zāi)防損的第一線。

最后，保險(xiǎn)業(yè)是社會(huì)保障體系的的重要組成部分。“我認(rèn)為保險(xiǎn)已經(jīng)成為民眾財(cái)務(wù)安全保障的重要機(jī)制，在安定人民的生活方面，雖然現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)公司做得不夠，但是相當(dāng)不錯(cuò)了，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)里的不可替代性也是其他金融服務(wù)業(yè)不能替代的，除此之外保險(xiǎn)是國(guó)家災(zāi)害的救助體系的重要組成部分，所有的重大安全事故善后和處理方面沖在最前面的是保險(xiǎn)行業(yè)。”陳滔表示，保險(xiǎn)還是民眾財(cái)富管理的重要工具。

除了上述幾點(diǎn)，陳滔認(rèn)為保險(xiǎn)在災(zāi)害體系中的作用、多層次的養(yǎng)老體系、精準(zhǔn)扶貧中的作用也很大，而且已經(jīng)成為這些方面的主要支持力量。

“保險(xiǎn)業(yè)參與多層次養(yǎng)老保障體系大家最熟悉了，不管是個(gè)人儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，還是新型的老年住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)，這方面行業(yè)做的探索對(duì)于多層次養(yǎng)老保障體系，特別從多層次方面保險(xiǎn)業(yè)做了很多的工作。”陳滔認(rèn)為，保險(xiǎn)在這些民生方面的介入已經(jīng)很深了，比如說大病保險(xiǎn)覆蓋范圍達(dá)到31個(gè)省市區(qū)，覆蓋人口9.5億，伴隨著個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這樣的新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品推出，此類產(chǎn)品對(duì)整個(gè)醫(yī)療保障體系是一個(gè)很好的補(bǔ)充。而且保險(xiǎn)行業(yè)也通過這個(gè)越來越多地進(jìn)入健康產(chǎn)業(yè)和健康管理服務(wù)。

“所以說保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的助推器又是社會(huì)的穩(wěn)定器，也是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的客觀需要和重要標(biāo)志，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，保險(xiǎn)消費(fèi)的快速增長(zhǎng)可以帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，‘新國(guó)十條’主要要推動(dòng)的是新興服務(wù)業(yè)的發(fā)展，新興服務(wù)業(yè)當(dāng)中金融業(yè)特別是保險(xiǎn)業(yè)的分量是相當(dāng)重的。”陳滔表示，保險(xiǎn)業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性互動(dòng)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保障，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大還可以優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融體系運(yùn)行的協(xié)調(diào)性和穩(wěn)定性。

“保險(xiǎn)業(yè)未來還要思考怎么樣更好地參與社會(huì)管理創(chuàng)新，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，怎么樣更好地服務(wù)民生建設(shè)，以及更好地服務(wù)精準(zhǔn)扶貧。”陳滔表示，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，特別是在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)的作用是獨(dú)特的，責(zé)任也是責(zé)無旁貸的，那么行業(yè)需要認(rèn)真地思考怎么樣發(fā)揮保險(xiǎn)的獨(dú)特作用，支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，而且是協(xié)調(diào)的發(fā)展，同時(shí)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出行業(yè)的努力。

保險(xiǎn)業(yè)大咖論價(jià)值經(jīng)營(yíng)：利潤(rùn)增長(zhǎng)快而不好和好而不快都有問題

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 畢陸名

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，國(guó)家宏觀調(diào)控鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“脫虛向?qū)?rdquo;的大背景下，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。從粗放型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型為精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，從單一的管理模式到差異化的管理模式，保險(xiǎn)公司做出的決策至關(guān)重要。

7月7日，在每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017年（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，融和科技副總裁兼首席專家陳寶珠、華泰人壽總經(jīng)理劉占國(guó)、長(zhǎng)城人壽常務(wù)副總經(jīng)理、總精算師趙建新、中英人壽副總裁馬旭、英大人壽產(chǎn)品部副總經(jīng)理和少波就此展開對(duì)話。

劉占國(guó)表示，以外資公司為代表，好而不快的利潤(rùn)增長(zhǎng)也忽略了一個(gè)基本概念，就是在中國(guó)的監(jiān)管環(huán)境和開設(shè)公司行政劃分的前提下，難以覆蓋固定成本。所以快而不好和好而不快都是有問題的。

堅(jiān)持價(jià)值經(jīng)營(yíng)效益反而更好

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則不斷出臺(tái)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展面臨業(yè)務(wù)調(diào)整，保險(xiǎn)市場(chǎng)洗牌勢(shì)在必行，在此之際，回顧行業(yè)的經(jīng)營(yíng)價(jià)值非常關(guān)鍵。

在趙建新看來，保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值經(jīng)營(yíng)的核心在于如何看待保險(xiǎn)公司的價(jià)值。他認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值其實(shí)有很多歧義，評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)非常重要。根源在于產(chǎn)品，有多少存量保單意味著有多少保單的價(jià)值在保險(xiǎn)公司里存起來；其次，有一支隊(duì)伍或者一個(gè)穩(wěn)定的渠道，代表公司未來能夠保持一個(gè)怎樣的增長(zhǎng)速度，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說也是有價(jià)值的；第三，有多少機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，其核心是有門檻的牌照，這對(duì)于公司的發(fā)展價(jià)值也不同。

趙建新總結(jié)稱：“一個(gè)是產(chǎn)品的問題，即賣什么的問題，一個(gè)是渠道問題，即誰來賣的問題，還有一個(gè)就是客戶的問題，即賣給誰的問題。這幾個(gè)問題如果解決好的話，相信就能解決整個(gè)行業(yè)發(fā)展的問題。”

“價(jià)值從何而來關(guān)鍵取決于公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這決定了盈利的模型。”馬旭表示，每個(gè)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力不一樣。“我們一直認(rèn)為，包括網(wǎng)絡(luò)的信息化的革命，應(yīng)該做成‘保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)’，而不是‘互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)’。我們希望把整個(gè)的投保過程、客戶服務(wù)過程、和客戶的溝通渠道、獲得新客戶的渠道通過互聯(lián)網(wǎng)來做價(jià)值的提升。”

和少波則表示：“保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性，價(jià)值是長(zhǎng)期的利潤(rùn)。如何保證長(zhǎng)期性，在經(jīng)營(yíng)過程中要格外注意。”

和少波解釋稱：“我們做價(jià)值管理和價(jià)值管理機(jī)制的時(shí)候需要注意，公司價(jià)值驅(qū)動(dòng)因素是什么，各個(gè)公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是不一樣的，有些公司股東資源非常雄厚，有些公司可能有渠道優(yōu)勢(shì)，有些公司則是產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。在公司的經(jīng)營(yíng)中，如果從整個(gè)系統(tǒng)去考慮，同時(shí)不斷去推動(dòng)，那么公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果是不一樣的。最近監(jiān)管上發(fā)生大的調(diào)整，從一季度以及四五月份的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可以看到，長(zhǎng)期堅(jiān)持價(jià)值經(jīng)營(yíng)、價(jià)值管理的公司，在目前的監(jiān)管環(huán)境下反而經(jīng)營(yíng)效果更好。”

劉占國(guó)表示，從價(jià)值來看，我們更關(guān)注的是長(zhǎng)期價(jià)值；第二個(gè)是品質(zhì)；另外就是規(guī)模，最后才是利潤(rùn)，其實(shí)當(dāng)客戶、品質(zhì)、規(guī)模都實(shí)現(xiàn)后，利潤(rùn)是個(gè)自然的結(jié)果。

價(jià)值管理與監(jiān)管合規(guī)并不矛盾

“償二代”體系出臺(tái)之后，保險(xiǎn)公司對(duì)于監(jiān)管的感受愈來愈強(qiáng)，在有限的資本要求下，追求價(jià)值管理和監(jiān)管合規(guī)的平衡并不容易。

劉占國(guó)表示：“無論是從個(gè)人和公司來看，險(xiǎn)企能做的事情或者能做成的事情實(shí)際上并不是那么多的。在既有業(yè)務(wù)的情況下，業(yè)務(wù)投資、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、期限決定了償付能力需求；在有限的資本情況下，監(jiān)管雖然也在變，但我們可以從中選擇最有利的用一塊錢做十塊錢的事情；最后是我們自己能做什么，能力是人才隊(duì)伍的建設(shè)。三方面結(jié)合起來，有明確的戰(zhàn)略就是價(jià)值導(dǎo)向，交集點(diǎn)才是我們真正可以做的價(jià)值導(dǎo)向最后可以實(shí)現(xiàn)的東西。”

在馬旭看來，追求股東的價(jià)值最大化這句話本身沒錯(cuò)，但是包含兩個(gè)方面，一方面是社會(huì)價(jià)值，另外一方面是經(jīng)濟(jì)價(jià)值。馬旭還認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)的一系列的規(guī)范和要求，是非常及時(shí)到位的。這意味著保險(xiǎn)公司在拿到了這些所謂的負(fù)債資本的時(shí)候，要去做一些有價(jià)值的投資，而非不斷地通過風(fēng)險(xiǎn)投資得到壯大的狀態(tài)，從某個(gè)角度來說，是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)資金的保護(hù)，甚至對(duì)企業(yè)本身的安全也是有好處的。

和少波表示：“在以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)的過程中，是不是和股東有密切的溝通，更關(guān)注公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)和價(jià)值，還是當(dāng)期的利潤(rùn)和規(guī)模的增長(zhǎng)在整個(gè)行業(yè)中的排名，體現(xiàn)公司的戰(zhàn)略管理的能力。從技術(shù)角度講，其實(shí)行業(yè)內(nèi)各家公司都從內(nèi)涵價(jià)值來做產(chǎn)品開發(fā)，但是目前是停留在指標(biāo)監(jiān)控的層面，如何細(xì)化指標(biāo)，做過程管理而非僅僅是結(jié)果管理，這在價(jià)值管理過程中非常關(guān)鍵，也是對(duì)精算技術(shù)的考驗(yàn)。后期，隨著價(jià)值理念的深入，公司經(jīng)營(yíng)管理的要求也會(huì)在這個(gè)基礎(chǔ)上有更好的發(fā)展。”

和少波認(rèn)為：“價(jià)值管理和行業(yè)合規(guī)監(jiān)管不是矛盾的，很多時(shí)候是一體的。”

但他也指出，有些公司在理念上會(huì)發(fā)生偏差。“因?yàn)楣镜臉I(yè)務(wù)的發(fā)展、規(guī)模的增長(zhǎng)本身，要求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率，有些公司開業(yè)兩三年盈利幾十億元，忽視了健康的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”他建議，“監(jiān)管規(guī)則應(yīng)該去鼓勵(lì)做更多有益的創(chuàng)新和探索，會(huì)給行業(yè)帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)就制止。但是國(guó)家財(cái)富管理的概念和實(shí)際的市場(chǎng)形成了，那么我們應(yīng)該采取方法去保護(hù)它。”

劉占國(guó)也表示：“當(dāng)監(jiān)管相對(duì)寬松，甚至有些公司游走在監(jiān)管邊緣地帶時(shí)，能獲得很好的投資收益也能做大規(guī)模，但是不可持續(xù)的。”他還認(rèn)為，以外資公司為代表，好而不快的利潤(rùn)增長(zhǎng)也忽略了一個(gè)基本概念，就是在中國(guó)的監(jiān)管環(huán)境和開設(shè)公司行政劃分的前提下，難以覆蓋固定成本。所以快而不好和好而不快都是有問題的。

以承擔(dān)社會(huì)責(zé)任為立足之本 險(xiǎn)企各盡所能支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 畢陸名

發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司積極履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)提升和改善行業(yè)聲譽(yù)和形象，推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要意義。

7月7日，在每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017年（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，德勤中國(guó)大陸精算服務(wù)負(fù)責(zé)人劉皓宇、中國(guó)人壽品牌宣傳部總經(jīng)理?xiàng)畲渖?、同方全球人壽高?jí)副總裁、首席行政官王前進(jìn)、民生人壽辦公室副總經(jīng)理魏俊各抒己見。

王前進(jìn)表示：“社會(huì)責(zé)任是企業(yè)存在于社會(huì)非常重要的方面。近年來，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)責(zé)任宣傳導(dǎo)向方面做得越來越好，引導(dǎo)了整個(gè)行業(yè)在百姓心目當(dāng)中的地位也越來越強(qiáng)。”

以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念履行社會(huì)責(zé)任

在履行社會(huì)責(zé)任方面，以中國(guó)人壽為代表的大型保險(xiǎn)公司是中堅(jiān)力量。

楊翠蓮表示：“在保險(xiǎn)監(jiān)管‘脫虛向?qū)?rsquo;以及凸顯價(jià)值的環(huán)境下，尤其是順應(yīng)服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，中國(guó)人壽不斷加大服務(wù)民生等各方面的創(chuàng)新，加快自身穩(wěn)健發(fā)展。尤其是企業(yè)發(fā)展更應(yīng)該以承擔(dān)社會(huì)責(zé)任為本，在這樣的理念下，中國(guó)人壽把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任當(dāng)做一個(gè)立足之本。”

“要承擔(dān)責(zé)任，還是要立足于持續(xù)發(fā)展。”楊翠蓮表示，“近幾年，中國(guó)人壽把持續(xù)發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整放在第一位，獲得了比較大的發(fā)展，去年我們年度的保費(fèi)規(guī)模上了四千億元的平臺(tái)，個(gè)險(xiǎn)渠道的價(jià)值增長(zhǎng)，銀保渠道員工福利保險(xiǎn)都有較好的增長(zhǎng)，為社會(huì)的穩(wěn)定、為保障體系的建設(shè)，這是一個(gè)最大的責(zé)任，發(fā)揮了較好的作用。”

楊翠蓮還介紹稱，中國(guó)人壽在產(chǎn)品、服務(wù)模式等方面也做了諸多努力。

值得關(guān)注的是，眾多中小保險(xiǎn)公司也積極履行社會(huì)責(zé)任。魏俊表示：“民生人壽一直是秉承著為民生服務(wù)的理念。保險(xiǎn)的功能，賦予它本身就是“助推器”和“穩(wěn)定器”，公司以穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念在履行社會(huì)責(zé)任。”他介紹稱，“在服務(wù)上，民生人壽以用戶為中心，推出了‘非常六加一’的服務(wù)，提高理賠的便捷性，在后援上也做了集中的管理，提高應(yīng)對(duì)客戶問題的最快回應(yīng)。”

作為合資公司的代表，王前進(jìn)表示：“近年來，同方全球人壽履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任聚焦在教育上，特別在小學(xué)生的教育培養(yǎng)方面。從2012年開始，在云南的貧困小學(xué)做一份早餐，五年連續(xù)做下來，給這些學(xué)校大概有90多萬的捐款。從今年開始，我們跟基金會(huì)有一個(gè)愛心書庫(kù)的項(xiàng)目，用做一些貧困小學(xué)的愛心書庫(kù)的建設(shè)。”

他還介紹稱：“我們的分公司所在的員工，外企的代理人和客戶可以親身參與到對(duì)小學(xué)的幫助，把這份愛的事業(yè)感染社會(huì)的同時(shí)也感染他們自己。”他進(jìn)一步指出，“在保險(xiǎn)公司做好企業(yè)社會(huì)責(zé)任的過程中，每一個(gè)員工的心靈、境界也發(fā)生變化，這個(gè)企業(yè)才會(huì)基業(yè)常青，這個(gè)行業(yè)才會(huì)更好。”

全方位支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，不同規(guī)模體量下的險(xiǎn)企也各盡所能，發(fā)揮應(yīng)有貢獻(xiàn)。

楊翠蓮表示：“‘一帶一路’已經(jīng)是備受世界關(guān)注的大橋梁，中國(guó)人壽積極發(fā)揮公司資源、資金和保障的優(yōu)勢(shì)來做好這方面的工作，一方面是在云南西部、甘肅、寧夏、四川等地區(qū)，和政府簽訂大的戰(zhàn)略合作，在一些交通設(shè)施方面給予大的資金的投入。另一方面是在海外，中國(guó)人壽已經(jīng)設(shè)立服務(wù)機(jī)構(gòu)，如新加坡等海外公司的設(shè)立，為服務(wù)國(guó)家的‘一帶一路’方面做好機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的搭建。”

此外，楊翠蓮還介紹，在一些保障方面，中國(guó)人壽通過小額保險(xiǎn)以支持西部地區(qū)，用低保費(fèi)、高保障的形式開展一些保險(xiǎn)方面的支持。同時(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)資金的力量，在甘肅等主要西部地區(qū)，對(duì)一些衛(wèi)生設(shè)施各方面做好基本的鋪墊，主要是在交通設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施方面投入了一定的資金。

魏俊表示：“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是不離保險(xiǎn)的本源，第一個(gè)是把主業(yè)做好，要開發(fā)出更適合的產(chǎn)品，目前公司已經(jīng)獲得了稅優(yōu)健康險(xiǎn)的資格，也已經(jīng)報(bào)備；同時(shí)，公司也要參與寧波保險(xiǎn)示范區(qū)關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一些內(nèi)容。此外，在公司一直關(guān)注的養(yǎng)老領(lǐng)域，目前已經(jīng)成立了子公司，主要是以經(jīng)營(yíng)健康和養(yǎng)老產(chǎn)品為主。”

“前不久國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的通知，與我們的理念非常契合，在這樣的政策背景下，我們也會(huì)繼續(xù)在這幾個(gè)方面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做進(jìn)一步的支持。”魏俊稱。

從規(guī)模角度講，合資公司與本土的大公司、股份制保險(xiǎn)公司相比存在一些差距，但在經(jīng)營(yíng)的價(jià)值方面，也有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)亮點(diǎn)和價(jià)值所在。

王前進(jìn)表示：“一般情況下，合資公司的外方都會(huì)有百年，甚至幾百年的經(jīng)營(yíng)歷程，它的價(jià)值經(jīng)營(yíng)理念非常值得中國(guó)市場(chǎng)學(xué)習(xí)。我們?cè)诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，有從歐洲提出的市場(chǎng)新業(yè)務(wù)價(jià)值，非常契合保監(jiān)會(huì)今年以來要求的回歸本源和保障基礎(chǔ)，在新形勢(shì)下，是外企公司發(fā)展是一個(gè)契機(jī)。”

王前進(jìn)還表示，2015年以來，同方全球人壽在健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)上有一定優(yōu)勢(shì)的，同時(shí)也在積極探索關(guān)于養(yǎng)老健康結(jié)合的領(lǐng)域。“中國(guó)市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來講是非常大的，對(duì)于未來養(yǎng)老的需求也非常大，所以我們一方面跟研究機(jī)構(gòu)合作，另一方面也積極開發(fā)這方面的產(chǎn)品。我們以‘健康+養(yǎng)老’作為未來的主要方向，希望能夠在清華大學(xué)研究的幫助下，在市場(chǎng)上能夠開發(fā)出老百姓需要的產(chǎn)品。”

價(jià)值轉(zhuǎn)型成效顯著 珠江人壽獲評(píng)“優(yōu)秀價(jià)值經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司”

每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 畢陸名

監(jiān)管趨嚴(yán)，保險(xiǎn)回歸保障，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基調(diào)，眾多保險(xiǎn)公司開啟價(jià)值轉(zhuǎn)型之路。從2016年初開始，前期依靠中短存續(xù)期產(chǎn)品做大資產(chǎn)規(guī)模的珠江人壽便開始價(jià)值轉(zhuǎn)型之路，并取得了顯著成效。

在每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017年（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，由每日經(jīng)濟(jì)新聞發(fā)起、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心、畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所、德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合支持的“2017中國(guó)保險(xiǎn)風(fēng)云榜”評(píng)選揭曉，珠江人壽獲得“優(yōu)秀價(jià)值經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司”獎(jiǎng)項(xiàng)。

凈利大增 價(jià)值轉(zhuǎn)型顯成效

2016年是珠江人壽的價(jià)值轉(zhuǎn)型之年。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年珠江人壽原保險(xiǎn)保費(fèi)收入151億元，保戶投資款新增交費(fèi)82.85億元。而2015年時(shí)，這兩項(xiàng)數(shù)字分別為1.19億元和210.08億元。一年時(shí)間，代表萬能險(xiǎn)收入的保戶投資款新增交費(fèi)占比大幅降低。與此同時(shí)，珠江人壽凈利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)。2016年，珠江人壽實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.38億元，較2015年增加117%。

今年1至5月，珠江人壽原保險(xiǎn)保費(fèi)收入84.38億元，保戶投資款新增交費(fèi)35.53億元，去年同期，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入71.94億元，保戶投資款新增交費(fèi)73.71億元，保費(fèi)結(jié)構(gòu)繼續(xù)調(diào)整。

“2016年，是公司在實(shí)現(xiàn)盈利之后，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的第一年。在這一年中，公司大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，降低了以萬能險(xiǎn)為主的高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品業(yè)務(wù)占比，轉(zhuǎn)而發(fā)展期繳保障型業(yè)務(wù)和費(fèi)改普通型業(yè)務(wù)，通過保單承保利潤(rùn)和投資收益這雙重機(jī)制，來維持公司盈利的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。”珠江人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

投資收益方面，珠江人壽同樣實(shí)現(xiàn)高增長(zhǎng)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年，珠江人壽的投資收益達(dá)到33.34億元，較上年同期增長(zhǎng)36.58%。

珠江人壽保費(fèi)規(guī)模的不斷增加，有賴于其強(qiáng)大的銀保渠道。據(jù)了解，珠江人壽已與工、農(nóng)、建、中四大國(guó)有銀行，以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、廣州農(nóng)商行、東莞銀行等全國(guó)性商業(yè)銀行和多家區(qū)域性銀行建立了良好的合作伙伴關(guān)系，合作網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)3335個(gè)。

去年開始，珠江人壽個(gè)險(xiǎn)渠道也取得高速成長(zhǎng)，個(gè)險(xiǎn)渠道累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.24億元，同比增長(zhǎng)171.8%。“未來個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道占比一定會(huì)逐步提高。銀保在內(nèi)的各業(yè)務(wù)渠道銷售費(fèi)用均控制在合理范圍內(nèi)，這為公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利奠定了良好的基礎(chǔ)。”珠江人壽方面表示。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

隨著“償二代”的落地，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管全面轉(zhuǎn)向“風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向”。

“償二代”全稱是“中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系”，該體系用來監(jiān)控保險(xiǎn)公司的償付能力，是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的核心指標(biāo)，相比于以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”，“償二代”以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，這使得不同風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)對(duì)資本金的要求出現(xiàn)了顯著的變化，從而顯著影響保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債策略。

“償二代”能更好識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)公司，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)策略和風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷改善償付能力。“償二代”的實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)公司的資本負(fù)債管理提出了更高要求。

截至2017年一季度末，珠江人壽核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率分別為109.02%和121.8%。

為提升償付能力，珠江人壽2016年進(jìn)行了四次增資，注冊(cè)資本變更為75億元。同時(shí)，珠江人壽還利用資本補(bǔ)充債、次級(jí)債等債務(wù)工具補(bǔ)充資本金。“在產(chǎn)品銷售上，珠江人壽也將優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大期繳產(chǎn)品和存續(xù)期長(zhǎng)的躉交產(chǎn)品銷售，從而減少最低資本占用。”珠江人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，珠江人壽2017年一季度償付能力報(bào)告顯示，從公司實(shí)際現(xiàn)金流情況看，目前公司現(xiàn)金流情況正常，各項(xiàng)收支均在預(yù)算內(nèi)有效執(zhí)行、控制，完全能夠滿足日常經(jīng)營(yíng)需要。

珠江人壽表示，公司堅(jiān)持按照資產(chǎn)負(fù)債匹配的原則進(jìn)行資產(chǎn)配置，包括現(xiàn)金流的匹配和久期匹配，即在當(dāng)前資產(chǎn)配置的時(shí)候，已經(jīng)充分考慮了未來的現(xiàn)金流情況。其次，公司建立了現(xiàn)金流預(yù)警機(jī)制，定期對(duì)未來現(xiàn)金流缺口提前預(yù)警，并作出提前安排，以此來防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)大咖論創(chuàng)新方向：去中心化、去中間化讓客戶主動(dòng)與保險(xiǎn)親近

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)編輯 曾艷艷

7月7日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017年（第二屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”在京舉行。在題為“保險(xiǎn)業(yè)的脫虛向?qū)崳翰粩鄤?chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形式”的圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，畢馬威中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人李樂文認(rèn)為，保險(xiǎn)應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的管理者，而不是風(fēng)險(xiǎn)的制造者，這就需要通過保險(xiǎn)創(chuàng)新來提升險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

京東集團(tuán)副總裁徐春俊表示，通過去中間化的渠道和去中心化的產(chǎn)品以及管理，要讓客戶能夠主動(dòng)地與保險(xiǎn)親近。

保險(xiǎn)創(chuàng)新大有可為

今年，在保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，今年前五個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)3205.70億元，同比下降60.34%，而上年同期的增長(zhǎng)率則高達(dá)171.92%。對(duì)于這一現(xiàn)象，李樂文表示，這說明保險(xiǎn)行業(yè)正在努力創(chuàng)新以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

李樂文認(rèn)為，保險(xiǎn)創(chuàng)新體現(xiàn)在三個(gè)層面，分別為產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新。在服務(wù)創(chuàng)新方面，李樂文介紹了目前開放式AI（人工智能）幫助保險(xiǎn)行業(yè)減少成本等實(shí)踐案例。

德華安顧人壽總經(jīng)理助理肖萍則提到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技等保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域內(nèi)的幾個(gè)焦點(diǎn)話題。她認(rèn)為，諸如大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有著極大的推動(dòng)意義。前者可以應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷；后者則可能對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈起到重塑的作用。

關(guān)于保險(xiǎn)技術(shù)的創(chuàng)新，肖萍闡述了一個(gè)無人機(jī)運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)的案例。她介紹，中國(guó)的無人機(jī)技術(shù)世界領(lǐng)先，將其應(yīng)用在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，能夠幫助企業(yè)采集風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精度。

甘樹燁提倡從“保險(xiǎn)姓保，回歸保障”的角度考慮保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新。他指出，去年整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的保單數(shù)約為2.66億件，其中意外險(xiǎn)就占了1.78億件，保障型產(chǎn)品的件數(shù)不足600萬件。因此，互聯(lián)網(wǎng)保障型產(chǎn)品還有很大空間。“但光憑一家之力去填補(bǔ)這個(gè)空白很難，不如多家公司在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，同時(shí)拿出最好的承保能力，給這個(gè)市場(chǎng)做一個(gè)推動(dòng)。”甘樹燁將其想法稱之為“營(yíng)銷上的創(chuàng)新”，認(rèn)為有助于把保障型產(chǎn)品更好地普及給大眾。

車險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中，占比超過70%，可以說是“得車險(xiǎn)者得天下”。

對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，亞太財(cái)險(xiǎn)副總裁肖軍強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)一直在做各種努力，手機(jī)APP及微信都是創(chuàng)新服務(wù)的技術(shù)手段。以車險(xiǎn)理賠過程為例，他提出了微信服務(wù)的幾種方向，比如使用文字語音與后臺(tái)的溝通時(shí)，后臺(tái)要求客戶拍攝圖片。“客戶不專業(yè)，不能拍得那么清晰，達(dá)不到理賠的要求，這就需要?jiǎng)?chuàng)新技術(shù)來達(dá)成。在使用技術(shù)的時(shí)候，要考慮用戶的體驗(yàn)，例如由后臺(tái)抓取復(fù)雜信息。處理成功后，微信的賠款支付馬上就能到客戶手里。”

肖軍還補(bǔ)充，諸如需要施救的復(fù)雜案件，可以考慮做成類似于滴滴打車的搶單模式，將社會(huì)資源為保險(xiǎn)業(yè)共享。“然后我們做到可視化，讓客戶清楚救援人員的位置……這些方面我們可以向互聯(lián)網(wǎng)的前輩好好學(xué)習(xí)。”

關(guān)注消費(fèi)者需求

那么，保險(xiǎn)行業(yè)的多種創(chuàng)新該如何應(yīng)用到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上去呢？

對(duì)于這個(gè)問題，肖軍指出，保險(xiǎn)企業(yè)需要認(rèn)清方向，找準(zhǔn)目標(biāo)，有的放矢。具體而言，要按照國(guó)家的政策以及監(jiān)管的導(dǎo)向，緊緊圍繞“新國(guó)十條”和監(jiān)管的要求，圍繞著法人客戶、社會(huì)各行各業(yè)的需求以及個(gè)人客戶的不同需求，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新以及科技應(yīng)用方面練好內(nèi)功，提升能力。

“保險(xiǎn)業(yè)要服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)，要符合國(guó)家的結(jié)構(gòu)調(diào)整，供給側(cè)改革等目標(biāo)。而我們本身也會(huì)面臨供給側(cè)改革的問題，如果一直按照老模式運(yùn)營(yíng)的話，運(yùn)營(yíng)成本太高。”肖軍認(rèn)為，對(duì)于中小險(xiǎn)企，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新是公司發(fā)展的唯一出路。“未來的競(jìng)爭(zhēng)方向是成本領(lǐng)先，是客戶體驗(yàn)領(lǐng)先，如能做到這兩點(diǎn)，公司才有存在的可能、必要以及價(jià)值。”

京東集團(tuán)副總裁徐春俊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠使保險(xiǎn)業(yè)在管理上去中心化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上去中心化，銷售渠道上去中間化，“這是新技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。”

徐春俊強(qiáng)調(diào)，讓客戶對(duì)于產(chǎn)品的選擇，由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品看得懂、看得明白，這也將改變目前的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。“通過去中間化的渠道和去中心化的產(chǎn)品以及管理，要讓客戶能夠主動(dòng)地與保險(xiǎn)親近”，他如此表述自己的觀點(diǎn)。

此外，作為主持人的李樂文也在對(duì)話中與幾位險(xiǎn)企高管交換了關(guān)于理賠服務(wù)創(chuàng)新的看法。

肖萍認(rèn)為，隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，各家險(xiǎn)企在提升理賠效率方面都有更好的表現(xiàn)。以微信理賠為例?，F(xiàn)在，各個(gè)公司都為客戶提供了線上的自動(dòng)理賠通道，客戶的理賠過程變得更為便捷，極大提高了理賠效率。而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，她指出，理賠手段的創(chuàng)新能使保險(xiǎn)公司更有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。