招行單方面銷(xiāo)戶(hù)沉睡卡涉嫌違法 銷(xiāo)戶(hù)應(yīng)符合央行規(guī)定

近日，招商銀行一則對(duì)“沉睡卡”進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)處理的公告引起了廣泛熱議。

招商銀行6月6日在其官網(wǎng)公告稱(chēng)，該行擬于今年7月15日開(kāi)始，對(duì)滿(mǎn)足卡片等級(jí)為“一卡通”普通卡，且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上級(jí)別的、未銷(xiāo)戶(hù)的借記卡、存折、存單，“一卡通”普通卡賬戶(hù)余額為零，且不存在任何未結(jié)清利息，同時(shí)持卡人兩年內(nèi)（含兩年）未使用該卡主動(dòng)發(fā)起任何交易等類(lèi)條件的銀行卡進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)處理。

公告顯示，如果用戶(hù)希望繼續(xù)使用該賬戶(hù)，就必須在招行統(tǒng)一發(fā)起銷(xiāo)戶(hù)的日期前對(duì)卡片進(jìn)行啟用處理，即通過(guò)柜面、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等渠道任意辦理一筆存取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬交易，或者在任意商戶(hù)發(fā)生一筆刷卡消費(fèi)。

這就意味著，對(duì)于用戶(hù)而言，如果在7月15日之前并沒(méi)有作出上述操作，那么其滿(mǎn)足招行規(guī)定條件的“沉睡卡”就會(huì)面臨被注銷(xiāo)的命運(yùn)。

銀行是否有權(quán)在單方面通知用戶(hù)后就自動(dòng)將“沉睡卡”銷(xiāo)戶(hù)？多位法律專(zhuān)家在接受法治周末記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行此舉涉嫌侵害了銀行卡用戶(hù)的合法權(quán)益。

銀行單方面銷(xiāo)戶(hù)涉嫌違法

“我在銀行辦的銀行卡究竟是不是我的？如果是我的，銀行憑什么單方面銷(xiāo)戶(hù)？”法治周末記者在采訪(fǎng)中了解到，這是用戶(hù)對(duì)“沉睡卡”銷(xiāo)戶(hù)普遍的困惑。

北京盈科律師事務(wù)所律師寧維武從合同法的角度對(duì)法治周末記者指出，用戶(hù)去銀行辦理銀行卡，簽訂領(lǐng)用協(xié)議，事實(shí)上用戶(hù)與銀行就形成了合同關(guān)系，如果合同中沒(méi)有約定用戶(hù)多久不使用銀行卡，銀行就可以單方面解除合同，那么銀行這樣做就是涉嫌違法的行為。

法治周末記者走訪(fǎng)了北京一家招行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并獲得一份用戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)的《申請(qǐng)開(kāi)立招商銀行個(gè)人銀行賬戶(hù)須知》，發(fā)現(xiàn)其中第二十四條規(guī)定涉及銀行銷(xiāo)戶(hù)政策：“招商銀行有權(quán)對(duì)長(zhǎng)時(shí)間不活動(dòng)且賬戶(hù)余額為零的賬戶(hù)采取臨時(shí)銷(xiāo)戶(hù)措施，或?qū)﹂L(zhǎng)時(shí)間不活動(dòng)且招商銀行合理認(rèn)為余額較少的賬戶(hù)暫停使用。”

寧維武告訴記者，招行此次公告內(nèi)容表述是“銷(xiāo)戶(hù)”，意味著永久，用戶(hù)賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)后即不能再使用，而用戶(hù)在銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)協(xié)議內(nèi)容則表述為“臨時(shí)銷(xiāo)戶(hù)”，一為“銷(xiāo)戶(hù)”，一為“臨時(shí)銷(xiāo)戶(hù)”，二者存在不一致之處，公告內(nèi)容涉嫌違約，違反銀行與用戶(hù)開(kāi)卡時(shí)的合同約定。

中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉俊海對(duì)法治周末記者表示，招行的做法涉嫌侵害銀行卡用戶(hù)的民事權(quán)利。

劉俊海分析稱(chēng)，金融消費(fèi)者與銀行之間依據(jù)契約自由的精神按照法律的規(guī)定依法開(kāi)戶(hù)，就形成了用戶(hù)以財(cái)產(chǎn)權(quán)利為核心的財(cái)產(chǎn)利益，銀行未經(jīng)消費(fèi)者同意，僅憑一紙通知就終止消費(fèi)者這一財(cái)產(chǎn)利益，把消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利清零，從商業(yè)倫理和社會(huì)責(zé)任角度看，缺乏擔(dān)當(dāng)?shù)木?，從法律?guī)則角度看則有侵權(quán)之嫌。

“即使賬戶(hù)中沒(méi)有錢(qián)，但賬戶(hù)本身為用戶(hù)帶來(lái)的便利以及賬戶(hù)有可能創(chuàng)設(shè)的未來(lái)交易的實(shí)用性和便捷性，都形成了消費(fèi)者對(duì)賬戶(hù)信息善意的信賴(lài)。”劉俊海告訴記者，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的角度看，招行的做法使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全保障權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。

法治周末記者就“沉睡卡”銷(xiāo)卡問(wèn)題致電招商銀行，工作人員在記錄問(wèn)題后稱(chēng)將有專(zhuān)人進(jìn)行回復(fù)，但截至法治周末記者發(fā)稿并未得到相關(guān)回復(fù)。

“沉睡卡”暗藏風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，除招行之外，近期也有多家銀行開(kāi)展了類(lèi)似的“沉睡卡”清理工作。業(yè)內(nèi)人士告訴法治周末記者，相關(guān)清理工作的開(kāi)展主要是基于央行的有關(guān)規(guī)定。

2016年9月30日，央行印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求加強(qiáng)支付結(jié)算管理，以有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

該《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)。施行一人一戶(hù)，主要是針對(duì)新增賬戶(hù)。也就是說(shuō)，自2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)的，不再新開(kāi)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)；個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)戶(hù)不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

《通知》還規(guī)定，對(duì)于半年內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行會(huì)對(duì)其暫停非柜面業(yè)務(wù)，同時(shí)，銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶(hù)進(jìn)行摸排清理并要求作出說(shuō)明，對(duì)于無(wú)法核實(shí)的，銀行會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，保留一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)。

中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)潘修平告訴法治周末記者，央行之所以要求對(duì)“沉睡卡”進(jìn)行摸排清理，一方面是因?yàn)榇罅?ldquo;沉睡卡”的存在增加了銀行賬戶(hù)管理的難度和成本，另一方面，也容易給進(jìn)行金融詐騙等活動(dòng)的不法分子以可乘之機(jī)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了63.7億張，按照2016年年末內(nèi)地總?cè)丝?3.8億人計(jì)算，每人持有的銀行卡數(shù)量將近5張，但累計(jì)活卡量只有41.8億張，“沉睡卡”則高達(dá)21.9億張，平均每人約持有1到2張“沉睡卡”。

央行稱(chēng)，公安機(jī)關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開(kāi)立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行作案，這大大超出了個(gè)人對(duì)賬戶(hù)數(shù)量的正常需求。

銀行銷(xiāo)戶(hù)應(yīng)符合央行規(guī)定

在潘修平看來(lái)，盡管招行按照央行的要求進(jìn)行“沉睡卡”的摸排清理工作，但其做法與央行《通知》中的規(guī)定并不一致。

“根據(jù)《通知》，個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)具一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，其他銀行卡可以注銷(xiāo)，歸并到一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)之中。而招行并不是以卡的數(shù)量來(lái)作為是否銷(xiāo)戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，而是以卡被不被使用來(lái)作為是否注銷(xiāo)的標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，不論用戶(hù)有幾張卡，只要是用戶(hù)不使用的‘沉睡卡’，銀行就會(huì)予以注銷(xiāo)，這樣的做法是有問(wèn)題的。”潘修平表示。

多位受訪(fǎng)銀行卡用戶(hù)告訴記者，出于不同的需要，會(huì)在不同的銀行開(kāi)辦銀行卡，但并不是每家銀行的銀行卡都會(huì)經(jīng)常用到，使用頻率較高的只會(huì)是少數(shù)幾家銀行，那么其他的卡就可能長(zhǎng)期處于睡眠狀態(tài)，然而這并不代表以后再也不使用其他的卡。如果未來(lái)有一天需要用到“睡眠卡”，而銀行已單方面銷(xiāo)戶(hù)，這就會(huì)對(duì)使用造成不便。

潘修平認(rèn)為：“各家銀行卡使用情景各異，如果用戶(hù)在某家銀行有多張銀行卡，那么銀行可以幫用戶(hù)合并為一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)；如果用戶(hù)在某家銀行僅有一張銀行卡，那么銀行不應(yīng)該以用戶(hù)不使用為由將其銷(xiāo)戶(hù)。”

法治周末記者就招行“沉睡卡”銷(xiāo)戶(hù)通知咨詢(xún)招行客服人員，被告知“我行目前沒(méi)有會(huì)主動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)的情況，只有2016年9月份以后開(kāi)的卡如果到現(xiàn)在就近半年之內(nèi)沒(méi)有進(jìn)行任何交易的話(huà)，會(huì)被暫停非柜面業(yè)務(wù)，后續(xù)需要拿身份證和卡片去網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)。原則上我行不會(huì)主動(dòng)給客戶(hù)銷(xiāo)卡。”