被銀監(jiān)會(huì)點(diǎn)名的“現(xiàn)金貸”有多黑？借款3000元要預(yù)扣186元手續(xù)費(fèi)

每經(jīng)編輯 肖樂    

每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 姚茂敦

從虧損731.81萬元到凈利潤1.1億元，一年時(shí)間，A股上市公司二三四五（002195，SH）的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)引起外界廣泛關(guān)注。

不過，隨著銀監(jiān)會(huì)將現(xiàn)金貸納入監(jiān)管范圍，其旗下的2345貸款王存在的預(yù)扣手續(xù)費(fèi)的行為引人關(guān)注。按照P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及其《補(bǔ)充說明》，這一類行為屬于清理整頓工作的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

上述《補(bǔ)充說明》要求重點(diǎn)關(guān)注的四類平臺(tái)中，第二類即為“部分平臺(tái)在給借款人放貸時(shí)，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，造成借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者按二三四五現(xiàn)金貸的流程申請(qǐng)貸款發(fā)現(xiàn)，按照借款3000元，30天期限計(jì)算，平臺(tái)預(yù)先扣除186元手續(xù)費(fèi)之后，實(shí)際到賬貸款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需還本付息3054元，計(jì)算下來的實(shí)際年化利率約為104%。若借款15天，借3000元的實(shí)際年化利率則高達(dá)184%。

平臺(tái)預(yù)扣手續(xù)費(fèi)

4月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位下發(fā)了“關(guān)于開展‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知”，要求對(duì)已開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的單位需將自查自糾進(jìn)展情況及時(shí)報(bào)送該會(huì)，并填寫《“現(xiàn)金貸”自查自糾情況表》并于2017年4月24日前上報(bào)該會(huì)。

事實(shí)上，對(duì)于近年來出現(xiàn)爆發(fā)式增長的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以及由此引發(fā)的系列問題，監(jiān)管部門近期開始頻頻出手。

記者注意到，2345貸款王是一款提供500元～5000元的小額現(xiàn)金信貸服務(wù)，期限為1個(gè)月，可以提前還款。

根據(jù)2345貸款王APP顯示的信息，其貸款費(fèi)用包括貸后綜合費(fèi)用和平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用，日息為0.06%到0.1%，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用為每筆貸款的5%到6.2%，包括手機(jī)驗(yàn)證費(fèi)、銀行卡驗(yàn)證費(fèi)、身份驗(yàn)證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、征信審核費(fèi)、信息發(fā)布費(fèi)、平臺(tái)運(yùn)營費(fèi)、電話客戶服務(wù)費(fèi)、客戶端使用費(fèi)及逾期準(zhǔn)備金計(jì)提成本。

在上傳身份證、銀行卡，填寫基本信息、三位緊急聯(lián)系人，并拍攝個(gè)人頭像兩小時(shí)后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在2345貸款王平臺(tái)成功申請(qǐng)到3000元額度，日息0.06%，服務(wù)費(fèi)6.2%。

在借款頁面上，平臺(tái)顯示借款3000元，1個(gè)月期限，到期應(yīng)還3054元，并未明確提示會(huì)一次性扣除服務(wù)費(fèi)。而在費(fèi)率計(jì)算頁面中，平臺(tái)表示會(huì)對(duì)每筆成功的貸款收取貸前一次性服務(wù)費(fèi)，為貸款金額的6.2%。

按照借款3000元，30天期限計(jì)算，平臺(tái)預(yù)先扣除186元手續(xù)費(fèi)之后，實(shí)際到賬貸款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需還本付息3054元，計(jì)算下來的實(shí)際年化利率約為104%。若借款15天，借3000元的實(shí)際年化利率則高達(dá)184%。

4月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸，要求嚴(yán)格執(zhí)行最高法關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

而在隨后下發(fā)的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及其《補(bǔ)充說明》中，則進(jìn)一步明確了清理整頓的要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《補(bǔ)充說明》中列出了要求重點(diǎn)關(guān)注的四類平臺(tái)，其中第二類為：實(shí)際放款金額與借款合同金額不符，部分平臺(tái)在給借款人放貸時(shí)，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，造成借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持”“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

2345貸款王的名義利率為日息0.06%，折合年化利率為21.9%，低于24%。但若加上預(yù)扣的手續(xù)費(fèi)來計(jì)算實(shí)際年化利率，則顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出36%的紅線。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就平臺(tái)借款手續(xù)費(fèi)等問題聯(lián)系二三四五董秘辦并發(fā)去了采訪提綱。該公司董秘辦人士表示，平臺(tái)利率符合規(guī)定，資金來源合法合規(guī)，手續(xù)費(fèi)問題暫不方便回答，“現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)出了一些規(guī)定，我們?cè)谶@方面問題的回答上非常謹(jǐn)慎，不知道未來會(huì)出現(xiàn)怎樣的一個(gè)變化。”

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)毛利近100%

目前，2345貸款王的合作機(jī)構(gòu)為兩家持牌金融機(jī)構(gòu)，中銀消費(fèi)金融和上海銀行。根據(jù)公司投資者關(guān)系活動(dòng)和深交所互動(dòng)易披露的信息，2345貸款王和這兩家機(jī)構(gòu)的合作模式為，貸款王平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)征信查詢，提供授信額度確認(rèn)、申請(qǐng)貸款處理等技術(shù)服務(wù)工作，持牌金融機(jī)構(gòu)通過貸款王平臺(tái)將消費(fèi)貸款發(fā)放給審核通過的用戶。

2345貸款王負(fù)責(zé)逾期貸款的追討，而針對(duì)逾期超過一定期限的貸款，貸款王平臺(tái)和持牌金融機(jī)構(gòu)按合同約定比例進(jìn)行分擔(dān)。同時(shí)，雙方對(duì)利息收入和手續(xù)費(fèi)等按一定比例進(jìn)行分成。目前，中銀消費(fèi)金融公司是2345貸款王的主要放貸資金來源，上海銀行則是從今年1月才開始通過貸款王平臺(tái)發(fā)放貸款。

有持牌金融機(jī)構(gòu)的合作，2345貸款王的資金成本處于行業(yè)較低水平。據(jù)披露信息，貸款王產(chǎn)品的資金成本一般低于7%。此外，二三四五在2016年年報(bào)中表示，2345貸款王的獲客成本、壞賬率同樣處于行業(yè)內(nèi)較低水平。

目前，貸款王平臺(tái)申請(qǐng)審核通過率低于30%，截至2016年末，M4壞賬率（指逾期91天至120天的貸款金額占該部分逾期貸款實(shí)際發(fā)放月的貸款發(fā)生金額的比例）為3%，較2016年初的5.4%有所下降。

在獲客方面，二三四五表示，公司擁有超過11年的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營及推廣的豐富經(jīng)驗(yàn)，以及用戶規(guī)模、用戶流量轉(zhuǎn)化能力、產(chǎn)品認(rèn)知度、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面的優(yōu)勢(shì)，獲客成本處于行業(yè)相對(duì)較低水平。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2345貸款王網(wǎng)站上一個(gè)推廣員聯(lián)盟，僅需手機(jī)注冊(cè)便可成為其推廣人員。成功推薦一名用戶在貸款王平臺(tái)上完成一次貸款操作，推廣人員可得60元傭金，多推多得，上不封頂。

規(guī)模巨大的年輕藍(lán)領(lǐng)階層、應(yīng)屆畢業(yè)生和信用良好的城市白領(lǐng)等均是2345貸款王的主要客戶群體。截至2016年末，2345貸款王累計(jì)注冊(cè)用戶超過780萬人，累計(jì)借款的用戶人數(shù)超過380萬人，這兩個(gè)數(shù)字在2015年末僅為93.9萬人和5萬人。

二三四五年報(bào)顯示，2016年，公司以2345貸款王為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的營收為2.06億元，營業(yè)成本僅為308萬元，毛利率高達(dá)98.51%。

公司預(yù)計(jì)2017年一季度實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司凈利潤將比2016年同期增長100%～130%，主要原因仍然是2345貸款王平臺(tái)業(yè)務(wù)的高速增長。

2016年12月，二三四五網(wǎng)絡(luò)科技子公司出資人民幣4.25億元參與發(fā)起設(shè)立了廣州二三四五小額貸款有限公司，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司注冊(cè)資本為5億元，已獲得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的運(yùn)營牌照，并于今年1月獲準(zhǔn)開業(yè)，可以自有資金開展小額貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，小貸公司正在與2345貸款王平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接準(zhǔn)備工作，待準(zhǔn)備完成后將正式投入運(yùn)營。