細數(shù)網(wǎng)貸平臺加盟風波 還有“上門費”一說

4月11日，沐金農(nóng)加盟商在沐金農(nóng)北京總部的辦公樓下拉起橫幅維權(quán)，要求退還千萬元保證金。對此，沐金農(nóng)回應稱，由于某些運營商存在扣押農(nóng)業(yè)貸款的違規(guī)行為，所以平臺向其發(fā)出了律師函，并找當?shù)毓矙C關介入。這并非網(wǎng)貸加盟首次起風波。隨著沐金農(nóng)加盟商的維權(quán)事件發(fā)生，網(wǎng)貸加盟模式再度成為輿論關注的焦點。

遭遇加盟商維權(quán)

針對加盟商拉橫幅的行為，沐金農(nóng)4月11日晚間在官網(wǎng)回應稱，近幾個月以來，沐金農(nóng)總部在經(jīng)營活動的自檢自查中發(fā)現(xiàn)有部分運營商存在收取額外“上門費”，以及非法截留客戶借款及客戶還款等違法行為。發(fā)現(xiàn)后，沐金農(nóng)貸后部門聯(lián)合法務部門對所有運營商進行了糾察，并及時停止違法運營商的經(jīng)營活動。而部分違法運營商以不予催收逾期借款為由要挾沐金農(nóng)，并采取了拉橫幅等過激行為，不僅造成了極壞的社會影響，也極大地影響了沐金農(nóng)的企業(yè)聲譽。

對運營商此類行為，沐金農(nóng)表示將在必要的時候會采取法律措施，包括但不限于向人民法院提起訴訟、向公安機關報案等合法方式，以維護沐金農(nóng)的合法權(quán)益。

而對于平臺運營商要求返還保證金，沐金農(nóng)相關人員解釋稱，作為風險撥備，運營商需向平臺繳納一定比例的保證金。依照行業(yè)慣例，資產(chǎn)端需要向資金方繳納5%-20%的保證金，主要目的是保證客戶不存在逾期。

據(jù)了解，沐金農(nóng)成立于2014年，主要定位為“三農(nóng)金融”。在場景中，既有專門針對生產(chǎn)性需求的“沐金農(nóng)”，還有面向消費需求的“拿下分期”。

加盟模式風控難

沐金農(nóng)與加盟商的口水戰(zhàn)也引發(fā)了市場對于網(wǎng)貸平臺加盟模式的質(zhì)疑。據(jù)了解，目前網(wǎng)貸行業(yè)線下門店多以自營方式為主，加盟方式雖然能減輕平臺負擔，方便平臺在短時間內(nèi)做大規(guī)模，但也容易出現(xiàn)加盟商與借款人騙貸以及收取借款人額外費用等違規(guī)行為。

此前，長沙一家網(wǎng)貸平臺開心貸曾因違規(guī)開展加盟活動被長沙市商務局處以1.5萬元罰款的行政處罰。

在分析人士看來，加盟模式在風控方面存在較大難度。蘇寧金融研究院研究員鄒純表示，“沐金農(nóng)所出現(xiàn)的問題讓我們看到了農(nóng)村金融要想控制加盟商風險的難處。平臺向加盟商收取保證金，并不能杜絕加盟商收‘上門費’、截留資金等行為，出現(xiàn)此類行為后沒收保證金容易導致加盟農(nóng)民的過激行為”。

一位網(wǎng)貸平臺負責人認為，直營模式面對的道德風險來源于個體客戶或個別員工，而加盟模式面臨的卻是某個機構(gòu)或組織的詐騙風險，顯而易見，機構(gòu)的詐騙風險遠遠大于個人的道德風險。

追求規(guī)模在作祟

值得一提的是，網(wǎng)貸平臺明知存在較大風險，為何堅持采取加盟模式？分析人士表示，一部分原因在于農(nóng)村金融征信缺乏，而當?shù)丶用松掏芨私猱數(shù)氐男庞脿顩r，這即為網(wǎng)貸平臺引入加盟模式的原因之一。

沐金農(nóng)相關人士向北京商報記者表示，作為三農(nóng)金融的拓荒者，沐金農(nóng)于2014年踏入這一領域。在實踐經(jīng)驗有限的情況下，沐金農(nóng)采取了加盟運營的模式開拓資產(chǎn)端，并在我國北方陸續(xù)展開業(yè)務布局。采取加盟模式的好處在于，我國農(nóng)村人口分布分散且不同地區(qū)民情差異較大，如此就造成了行業(yè)征信數(shù)據(jù)缺乏、風控模型不具備普適性等問題。在這種大背景下，沐金農(nóng)采取了加盟模式作為市場探索的嘗試，以此切入農(nóng)村金融垂直細分領域。

鄒純表示，對于農(nóng)民而言，銀行征信信息和互聯(lián)網(wǎng)交易、社交等信息，大部分都是空白的，純線上放貸肯定是行不通的。農(nóng)村地廣人稀，線下盡調(diào)、審核的成本非常高。因此，平臺只能依靠加盟商，選擇加盟模式，有利于平臺快速拓展業(yè)務，而且加盟商往往屬于借款人的熟人圈子，能更準確了解其信用狀況。

另一方面，容易做大規(guī)模也是加盟模式得以推廣的重要原因。一位從事農(nóng)村金融業(yè)務的網(wǎng)貸平臺內(nèi)部人士認為，加盟模式和自營模式是一個短期利益和長期利益的博弈。加盟模式最大的問題在于風險控制的鏈條太長、對風險的管控能力弱，不過好處是管理成本低、容易做大規(guī)模。而自營模式的好處主要在于控制風險以及提升對整個業(yè)務的控制能力會好很多，直接面對客戶了解真實的融資需求和用途，風險控制的線條短，經(jīng)驗風險低，弊端就是管理成本高、不容易上規(guī)模，而且難賺錢。

一位互金行業(yè)資深人士進一步分析，加盟模式的弊端在于加盟商的風控難以達到總部要求的水平，壞賬的出現(xiàn)會拖累平臺的聲譽，甚至導致整體業(yè)務銳減。但如果有網(wǎng)貸企業(yè)能很好地把控這一風險，就能充分利用加盟模式下渠道迅速擴張的優(yōu)勢。但實際上，能把控住這一風險的平臺少之又少。

沐金農(nóng)整改已啟動

沐金農(nóng)也意識到了加盟模式風控上的難度，稱目前正在整改加盟模式。沐金農(nóng)上述人士向北京商報記者表示，目前，已經(jīng)由最開始的純加盟模式，改成了大部分直營、小部分加盟，產(chǎn)業(yè)鏈為輔的模式來經(jīng)營。“我們在消費金融領域與場景結(jié)合，而產(chǎn)業(yè)鏈模式則會與大型農(nóng)業(yè)上市公司進行合作。除此之外，我們未來還將會進行風控技術的輸出，加強管理流程的優(yōu)化，在經(jīng)營模式上尋求突破與創(chuàng)新”。

“我們已經(jīng)在優(yōu)化農(nóng)貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。具體來講，就是結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，推出更適合農(nóng)業(yè)市場的產(chǎn)品，如種植類的短期先息后本產(chǎn)品和適合養(yǎng)殖類的等額還款產(chǎn)品等，以便降低風險，加強對地方運營商的掌控。此外，沐金農(nóng)還出臺了一系列業(yè)務管理制度，比如根據(jù)加盟商保合規(guī)表現(xiàn)和資產(chǎn)質(zhì)量來異化審批政策和保證金杠桿比例。同時，我們也推出了諸如零違規(guī)獎金，全年無違規(guī)行為的加盟商會獲得額外獎勵等獎懲措施來防微杜漸，防止此類事件再次發(fā)生。”沐金農(nóng)上述人員補充道。

在鄒純看來，要想減少加盟商的違規(guī)行為，應從篩選加盟商、完善放貸流程、優(yōu)化加盟商與平臺利益風險的分配機制等方面著手。

此外，鄒純表示，農(nóng)民缺乏信用信息，平臺要依賴加盟商來放貸，那么平臺必須掌握加盟商的信用信息，通過信用水平來篩選加盟商。平臺在審貸、放貸過程中要能掌握資金流向、信息真實性，比如資金直接打到農(nóng)民銀行卡就不會出現(xiàn)截留資金的情況。最根本的是要使加盟商所擔風險和責任與其所享有的收益相匹配。“如果要求加盟商兜底，風險全部由加盟商承擔，而加盟商所獲收益不足以彌補其風險損失，那他們就會考慮通過收‘上門費’等違法行為去獲取”。