中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)如何才能擺脫"大而不強(qiáng)"?

“一旦發(fā)生交通事故，來(lái)的第一個(gè)是交警，第二個(gè)就是保險(xiǎn)定損員。”網(wǎng)民的這句話，道出了保險(xiǎn)對(duì)于汽車(chē)行業(yè)的重要性。

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)如何擺脫“大而不強(qiáng)”？

自2009年以來(lái)，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量連續(xù)8年居世界第一，汽車(chē)保險(xiǎn)消費(fèi)也隨之迅速發(fā)展。目前，中國(guó)已成為全球第二大車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)6834.55億元人民幣，同比增速高于整體財(cái)險(xiǎn)行業(yè)。

但值得注意的是，中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)正呈現(xiàn)“大而不強(qiáng)”，尤其保險(xiǎn)行業(yè)在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中的話語(yǔ)權(quán)與其承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)并不相稱(chēng)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元向記者指出，保險(xiǎn)業(yè)在民眾汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中承擔(dān)了70%的成本，但其在整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈條當(dāng)中卻沒(méi)有足夠話語(yǔ)權(quán)。“作為行業(yè)協(xié)會(huì)，我們有責(zé)任、有義務(wù)去改變這樣的一個(gè)扭曲狀態(tài)，這注定是不能長(zhǎng)久，注定需要回歸正常。”

事實(shí)上，在許多車(chē)險(xiǎn)成熟的國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)介入汽車(chē)安全領(lǐng)域研究已成為常態(tài)。如德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)便建立了汽車(chē)安全技術(shù)中心，通過(guò)引入安全帶、安全氣囊、高級(jí)汽車(chē)防盜鎖等技術(shù)，為汽車(chē)行業(yè)設(shè)計(jì)制造更加尖端可靠的安全系統(tǒng)提供了幫助。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的特性還有助于引導(dǎo)汽車(chē)廠家生產(chǎn)低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛。例如，保險(xiǎn)公司按照歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)各車(chē)型設(shè)置不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，將使群眾偏向于消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的車(chē)輛。

中國(guó)汽車(chē)工程研究院董事長(zhǎng)李開(kāi)國(guó)分析說(shuō)，從發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)看，車(chē)輛安全性能、維修成本、事故出險(xiǎn)頻率等因素是不同車(chē)型車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的關(guān)鍵，其專(zhuān)業(yè)技術(shù)支撐需要充分整合汽車(chē)和保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源，由專(zhuān)業(yè)汽車(chē)及保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合完成。

目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始嘗試“跨界”進(jìn)入汽車(chē)安全領(lǐng)域。去年底，中保研汽車(chē)技術(shù)研究院和中國(guó)汽車(chē)工程研究院聯(lián)合發(fā)布“中國(guó)保險(xiǎn)汽車(chē)安全指數(shù)”體系框架。該指數(shù)從耐撞性與維修經(jīng)濟(jì)性、車(chē)內(nèi)乘員安全、車(chē)外行人安全、車(chē)輛輔助安全等四方面開(kāi)展研究，力圖為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)用車(chē)、車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)厘定、汽車(chē)安全研發(fā)等提供參考信息和數(shù)據(jù)支撐。

中國(guó)汽車(chē)工程研究院總經(jīng)理萬(wàn)鑫銘在近日舉行的一場(chǎng)上述指數(shù)媒體說(shuō)明會(huì)上表示，不同車(chē)型的安全指數(shù)測(cè)試評(píng)價(jià)結(jié)果，將為消費(fèi)者、保險(xiǎn)企業(yè)、車(chē)企提供基礎(chǔ)對(duì)話平臺(tái)，為消費(fèi)者選車(chē)用車(chē)、為保險(xiǎn)企業(yè)理賠和差異化費(fèi)率厘定、為汽車(chē)廠商改進(jìn)汽車(chē)安全性能提供直觀的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)研究方介紹，上述指數(shù)有望在2019年正式應(yīng)用，屆時(shí)消費(fèi)者可在第一時(shí)間查詢(xún)相關(guān)車(chē)輛安全性能。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這不僅將倒逼車(chē)企提高車(chē)輛安全性能，還將極大提高保險(xiǎn)業(yè)話語(yǔ)權(quán)，從而使安全性能不高的車(chē)輛厘定更高保險(xiǎn)費(fèi)率成為常態(tài)，為汽車(chē)消費(fèi)者提供更多風(fēng)險(xiǎn)保障。

官方對(duì)此亦有所動(dòng)過(guò)。去年7月，保監(jiān)會(huì)發(fā)文全面鋪開(kāi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革。費(fèi)改后，各地為了鼓勵(lì)駕駛員安全駕駛，將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與理賠次數(shù)相掛鉤，從人因子增加。不過(guò)，由于中國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、技術(shù)力量不足，各種車(chē)型碰撞數(shù)據(jù)、事故數(shù)據(jù)缺乏，加之車(chē)型種類(lèi)繁多、規(guī)范程度低，車(chē)型系數(shù)還未正式與費(fèi)率掛鉤。

朱進(jìn)元透露，目前一些保險(xiǎn)公司出于經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，也在開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車(chē)安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，從而促進(jìn)汽車(chē)安全性能的提高。他希望，保險(xiǎn)與汽車(chē)行業(yè)未來(lái)能對(duì)接汽車(chē)安全技術(shù)研究領(lǐng)域多方面需求，攜手發(fā)揮好各自技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，共同助力汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的持續(xù)健康發(fā)展。