“擴(kuò)損”成為車險理賠潛規(guī)則：車主很心塞保險公司很委屈

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 牛小歐 每經(jīng)編輯 楊 軍    

每經(jīng)記者 牛小歐 每經(jīng)編輯 楊 軍

“3·15”前夕，一起車險訴訟引發(fā)NBD汽車（微信號：NBD-AUTO）關(guān)注。一位余姓車主對中國人民財產(chǎn)保險公司上海分公司進(jìn)行了投訴，余先生稱人保財險上海分公司理賠員在車輛定損時在無車主授權(quán)的情況下，對車輛完好的油漆進(jìn)行破壞，侵犯其權(quán)益。

這屬于一起“擴(kuò)損”引發(fā)的糾紛。實際上，經(jīng)過多方調(diào)查，NBD汽車發(fā)現(xiàn)，在車輛出險后，“擴(kuò)損”成為常態(tài)。

一位從事車險理賠的相關(guān)人士告訴NBD汽車：“‘擴(kuò)損’對于消費(fèi)者利益并無損害，而是在車險理賠過程中，為防止‘騙保’，而擴(kuò)大損傷面積的行為。”

目前，車險理賠已經(jīng)成為汽車類投訴的“重災(zāi)區(qū)”。保監(jiān)會公布的《中國保監(jiān)會關(guān)于2016年保險消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，2016年，關(guān)于理賠/給付糾紛的投訴為12077個，占合同糾紛投訴總量的75.65%，其中，車險理賠糾紛投訴為10160個，占理賠糾紛的84.13%。

中顧法律網(wǎng)的李立群律師表示，“對于‘擴(kuò)損’行為，在行業(yè)內(nèi)沒有明確規(guī)定，只屬于口頭文件，原始目的就是為了防止車主騙保。但如果未征得車主同意就擅自進(jìn)行‘擴(kuò)損’，在法律上，這種行為的確不合適，如果提起訴訟也是會勝訴的。”

車主質(zhì)疑：擦傷不夠，自殘來湊？

NBD汽車調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，余先生的經(jīng)歷并非個案。剛剛買車的王先生也經(jīng)歷了幾乎相同的遭遇。

“我的新車第一年購買了人保車險的劃痕險，保險快到期后，就想把車身上大大小小的劃痕理賠修理一下，去定損時發(fā)現(xiàn)，定損員要把車輛的劃痕位置磨花（加大劃痕面積）才能理賠。”王先生向NBD汽車表示。

對此，人保車險給出的解釋是不論劃痕深淺、大小都一律可以理賠，但是必須拿砂紙把劃痕擴(kuò)大。

王先生認(rèn)為，“當(dāng)初參保時，保險合同上并沒有標(biāo)注過這一條，而新車被劃成‘大花臉’，實在讓人心疼。”

針對王先生的困惑，NBD汽車多方采訪了汽修廠與保險公司。一些業(yè)內(nèi)人士表示，在車輛劃痕定損理賠時，用砂紙打磨“擴(kuò)損”是行業(yè)慣例，被戲稱為“擦傷不夠，自殘來湊”。

一家美系品牌4S店負(fù)責(zé)噴漆的工作人員告訴NBD汽車，“現(xiàn)在沒有補(bǔ)漆一說，如果車主要噴漆，肯定都是整塊噴漆，需要砂紙打磨。因此，劃痕大小對于車輛并沒有影響，砂紙打磨只是將維修環(huán)節(jié)前置了。”

按照車險理賠流程，保險公司接到報險后，會要求車主將車開到指定地點(diǎn)，對劃痕進(jìn)行確認(rèn)、拍照，然后用砂紙將劃痕打磨到失去光澤，將“傷勢”擴(kuò)大得更明顯。

定損員的做法一方面是方便定損拍照時可以清晰地拍出明顯擦痕，方便車主進(jìn)行理賠；另一方面也能杜絕一些車輛車漆損傷并不嚴(yán)重、不影響美觀，而車主拿到錢以后不去修車，將來再重復(fù)定損的“騙保”行為。

而NBD汽車從平安車險理賠服務(wù)中心的工作人員處得到的回應(yīng)，也應(yīng)證了上述4S店工作人員的說法，“定損員不會隨意毀壞您的車輛，因為定損流程需要拍現(xiàn)場照片，很多時候會存在劃痕不是太明顯無法拍清，為了盡快為您實施理賠，定損員有時會擴(kuò)大您的劃痕面積，目的是在于方便您理賠審核的通過。”

行業(yè)觀點(diǎn)：“擴(kuò)損”滋生維修機(jī)構(gòu)騙保？

平安保險的負(fù)責(zé)人針對“擴(kuò)損”行為向NBD汽車進(jìn)行了解讀：“定損員這樣做的目的有兩個：一是，針對劃痕險來說，因為車漆有反光屬性，在大部分劃痕理賠服務(wù)中存在拍照不清的問題，定損員的這種做法是為了更好地拍取定損照片，方便車主理賠，而且車輛進(jìn)行噴漆前都需要進(jìn)行打磨拋光，這種做法完全不會對車主造成影響；另一種則是較大的車輛損傷理賠，則涉及到維修費(fèi)和換新零件等問題。比如保險杠損壞，申請的是換新處理費(fèi)用，此時定損員就會在毀壞的保險杠上加重?fù)p害程度，這樣防止一些車主申請了換新金額卻做了維修處理，從中賺取差價。”

一位從事車險理賠的業(yè)內(nèi)人士向NBD汽車透露，“擴(kuò)損”的最核心原因就是針對“騙保”，在“擴(kuò)損”背后，“騙保”有兩種可能：

一是，上述提到的保險公司防止車主騙保，防止車主得到理賠金，但并未對車輛進(jìn)行維修；

二是，車險直賠背后的“隱情”，現(xiàn)在不少車主會選擇車險直賠，也就是定損后到保險公司指定的維修店直接進(jìn)行修復(fù)處理，理賠資金并不直接發(fā)放給車主，這也就滋生出了定損員和維修店間的利益鏈，即定損員對車輛進(jìn)行進(jìn)一步進(jìn)行“傷痕操作”，理賠金額會被抬高幾倍甚至幾十倍，這樣的人為“擴(kuò)損”，必然會增加維修費(fèi)用，這就涉及到維修機(jī)構(gòu)的騙保行為。

對于“擴(kuò)損”行為是否侵犯了車主的權(quán)益，李立群律師表示：“這種糾紛屬于物品損害，最終判決會要求被告方將受損害的物品恢復(fù)原狀。”