普惠金融專(zhuān)家：“高效抽水機(jī)和低效灌溉器”是縣域金融的普遍困境

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者 施娜

“高效的抽水機(jī)、低效的灌溉器是縣域金融普遍面臨的困境。但世界銀行、IMF等組織都一致認(rèn)為，普惠金融最有可能成功的是中國(guó)。未來(lái)五年是普惠金融發(fā)展的黃金時(shí)期。” 近日，中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣在浙江青田舉行的“縣域經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新”論壇上表示。   

該論壇由四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司之一的中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司和浙江青田縣、中國(guó)銀行麗水分行聯(lián)合主辦。

貝多廣認(rèn)為，整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)呈金字塔形，大型企業(yè)、政府、富裕階層處于塔頂，微型企業(yè)、自雇經(jīng)濟(jì)體及大眾工薪階層構(gòu)成塔中，1.8-2億的農(nóng)戶(hù)位于塔底。而塔中及以下則構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)主體部分，占到全國(guó)GDP60%以上，就業(yè)人數(shù)占到80%以上，稅收占到50%以上。

但與此相對(duì)應(yīng)的，金融卻是倒金字塔形的，主要是為處于頂端的大型企業(yè)、政府、富裕階層服務(wù)，導(dǎo)致高端金融服務(wù)過(guò)剩，而越往下金融服務(wù)越不夠，金融服務(wù)嚴(yán)重失衡。

“數(shù)據(jù)顯示，浙江青田存貸比非常低，在其他縣域也是如此，說(shuō)明縣域地區(qū)是整個(gè)金融市場(chǎng)的資金提供者，是個(gè)高效的抽水機(jī)，但縣域地區(qū)放貸微小，是低效的灌溉器。” 

在縣域農(nóng)商行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)等銀行是儲(chǔ)蓄調(diào)動(dòng)系統(tǒng)，而保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)在縣域幾乎是微不足道。

近幾年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)也在嘗試創(chuàng)新商業(yè)方式，金融創(chuàng)新過(guò)去的發(fā)展中，形成了小額貸款市場(chǎng)，但現(xiàn)狀格局主要是大多數(shù)小貸公司還是圍繞中小企業(yè)，貸款規(guī)模也比較高。

不過(guò)現(xiàn)在有了新的趨勢(shì)，部分小貸開(kāi)始轉(zhuǎn)型，向微貸發(fā)展?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行也開(kāi)始有趨勢(shì)，業(yè)務(wù)下沉，但因?yàn)槟Ｊ降榷喾皆颍茈y向微小下沉，所以微貸領(lǐng)域還是一片藍(lán)海。

普惠金融是全球金融創(chuàng)新的重要方向，金融創(chuàng)新角度看，有兩個(gè)指標(biāo)，一個(gè)是市場(chǎng)創(chuàng)新，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)覆蓋面、新的客戶(hù)；二是技術(shù)創(chuàng)新。

在兩個(gè)指標(biāo)體系下，又有三類(lèi)創(chuàng)新。

第一類(lèi)創(chuàng)新包括漸進(jìn)式創(chuàng)新一級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)作方式的改善；第二類(lèi)創(chuàng)新由金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)入現(xiàn)有的新技術(shù)，服務(wù)過(guò)去未觸及的市場(chǎng)與客戶(hù)；第三類(lèi)創(chuàng)新被稱(chēng)為“創(chuàng)造性跳躍”，徹底改變現(xiàn)有市場(chǎng)面貌，比如京東、阿里等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的闖入。

貝多廣最后提到數(shù)字化普惠金融需具備四個(gè)要素，即金融服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、代理商、終端用戶(hù)。其中最核心問(wèn)題是如何解決“最后一公里”問(wèn)題，將服務(wù)傳遞到終端用戶(hù)。