借貸寶“自風控”破解行業(yè)痛點

每經(jīng)編輯 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

“拉上好友搶現(xiàn)金”令借貸寶火爆透了朋友圈，一時之間，熟人借貸模式引起業(yè)內(nèi)人士的廣泛關注。

9月12日，人人行科技有限公司（借貸寶）CEO王璐在由《每日經(jīng)濟新聞》主辦的“2015（第三屆）中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上表示，借貸寶是自風控自征信創(chuàng)新模式的平臺，是服務于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。在此次論壇上，十分火爆的熟人借貸APP借貸寶，與京東金融等品牌共同被評為“最具品牌影響力互聯(lián)網(wǎng)金融平臺”。“這樣一個平臺，把每個用戶獨立的個人節(jié)點，通過互聯(lián)網(wǎng)方式串聯(lián)在一起，形成一個網(wǎng)絡，讓借款更加高效，幫助用戶低成本快速借到資金。而且所有的交易都是發(fā)生在熟人圈，這風險要比發(fā)生在陌生人圈要小。”王璐表示。

與此同時，在完成首輪20億元的融資后，對于行業(yè)所關注的，借貸寶未來的融資等情況，王璐對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，其平臺融資進度會根據(jù)營銷情況等戰(zhàn)略布局的節(jié)奏走，的確已經(jīng)在籌劃相關融資的事情。至于上市，他進一步指出，現(xiàn)階段平臺的主要目標為不斷優(yōu)化用戶體驗，讓更多的用戶喜歡并且使用借貸寶，上市并非現(xiàn)階段的首要目標。不過，未來在時機合適時上市，應該是很多企業(yè)的一個選擇。

立體催收體系打造風控新標桿

伴隨著投資人和理財資金的涌入，資產(chǎn)端的壓力也會越來越大，優(yōu)質資產(chǎn)更是成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺爭奪的焦點?；诖耍恍┢脚_或自建資產(chǎn)端或積極布局供應鏈金融。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，借貸寶卻將眼光瞄向了“熟人圈”，平臺采用單向匿名的方式進行熟人之間借貸，利率自由設定，從而將“人脈變錢脈”。據(jù)介紹，該平臺是服務于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，即無論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶自己，而且平臺本身不對借款擔保，但建立了一套專業(yè)的催收系統(tǒng)幫助出借方催借。“未來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要有兩個方向：一是能不能通過互聯(lián)網(wǎng)的方式去優(yōu)化風險定價這個環(huán)節(jié)，或者通過互聯(lián)網(wǎng)的方式讓這個環(huán)節(jié)更有效率；二是現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資產(chǎn)端受到瓶頸的限制，有沒有辦法通過互聯(lián)網(wǎng)的方式在線獲取或者制造資產(chǎn)。這是我們一直思考的問題。”王璐指出。

他還進一步表示，如果從這個角度來看，借貸寶這種模式基于互聯(lián)網(wǎng)連接的方式，讓人和人直接交易和判斷信用風險，通過最直接的方式解決了風險判斷的問題，它把整個風險定價的環(huán)節(jié)完全互聯(lián)網(wǎng)化、去中介化。因為不論是銀行還是其他信用中介，在對一個人的信用定價時需要大量相關數(shù)據(jù)，但大部分人是沒有數(shù)據(jù)的。全國可能只有20%的人在銀行具有有效的信貸數(shù)據(jù)，這并不意味著剩下的約80%的人信用不好。而借貸寶的模式，一方面可以解決大部分人的信用風險定價問題，從而使更多的人可以更便捷地享受借貸等金融服務；二是這種模式真正做到了在線生成優(yōu)質資產(chǎn)。這正好解決了之前提到的互聯(lián)網(wǎng)金融未來需要解決的兩個問題。

值得注意的是，除了熟人借貸模式外，借貸寶還有一個場景是“賺利差”，用戶在無需投入任何成本的情況下，將朋友的借款信息轉發(fā)到自己的熟人圈，幫助朋友迅速借錢的同時，也可賺取利差回報。

王璐表示，王璐表示，賺利差可讓需求和信息更高效地流動，不僅可以幫朋友盡快借錢，還可以把自己的信用挖掘和盤活，真正實現(xiàn)信用產(chǎn)生價值，人脈變錢脈。

他也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心環(huán)節(jié)之一是風控，而借貸寶的很多風控邏輯也是基于互聯(lián)網(wǎng)、基于連接的。首先，貸前是自風控，用戶基于人腦的“大數(shù)據(jù)”，對朋友的信用直接進行判斷。通過互聯(lián)網(wǎng)的人與人連接，極大程度地減少甚至消除信息不對稱，直接實現(xiàn)熟人間的金融交易；其次，貸中會有數(shù)據(jù)模型，監(jiān)控數(shù)據(jù)，如果發(fā)現(xiàn)異常就會做相應處理；最重要的是貸后，建立了一套全國性的立體催收系統(tǒng)，包括電話或合法上門催收、違約記錄上傳公司和朋友圈、法律程序等。

此外，《每日經(jīng)濟新聞》記者還了解到，出于保護用戶賬戶的考慮，熟人借貸App借貸寶還與中國人民保險北京分公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，一旦用戶在使用借貸寶過程中發(fā)生借貸寶賬戶因他人盜用而導致直接資金損失，將由中國人保提供保險服務。

志存高遠火爆營銷刷爆朋友圈

今年來，上市公司、銀行、PE／VC等各路資本不斷涌入互聯(lián)網(wǎng)金融。相關數(shù)據(jù)顯示，僅2015年上半年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場上發(fā)生的投融資案例就一共116起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為108家，融資金額約為19.39億美元。

同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者還注意到，8月12日，借貸寶宣布獲得融資20億元，這創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融首輪融資額的新紀錄。而借貸寶火爆的營銷，更是引發(fā)了市場的高度關注。

對此，王璐向記者表示，作為一家移動互聯(lián)網(wǎng)公司，給用戶進行補貼是非常正常且常見的。未來融資進度會根據(jù)營銷等戰(zhàn)略的布局節(jié)奏走。”

所謂的用戶補貼，即借貸寶在8月初推出的“拉上好友搶現(xiàn)金，輕輕松松玩出錢”活動，稱出資20億元補貼用戶，鼓勵用戶邀請好友加入。

對于用戶補貼的持續(xù)性，王璐亦坦言，用戶補貼是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)慣常的做法，目的是通過補貼吸引用戶，培養(yǎng)用戶形成某種習慣。此外，借貸寶會不斷優(yōu)化產(chǎn)品體驗，一些新的功能也會逐步上線，如債權轉讓和其他輔助功能、增值服務等。至于補貼的持續(xù)時間要看用戶的發(fā)展情況，目前沒有停止的計劃，也不排除會進一步加大補貼力度。

據(jù)記者觀察，對于風投資金參與投資互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不管背后是否簽訂協(xié)議，其最好的資金退出方式往往是平臺上市，以獲得具有成長價值的回報。

王璐則對《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，借貸寶現(xiàn)階段還是想把產(chǎn)品做精、做細、做好，讓廣大用戶更加了解和更加喜歡這個產(chǎn)品，現(xiàn)階段上市肯定不是首要目標。不過，在時機合適的時候上市，是很多企業(yè)的選擇，因為成為一個公眾公司，確實會對品牌有更大的好處，也可以吸引更多人才過來，但上市不是當前階段的戰(zhàn)略重點。

大數(shù)據(jù)征信難題在于沒有數(shù)據(jù)

不難看出，借貸寶的模式就是用戶自己給自己征信，讓信用更有價值，更加巧妙的解決了征信的難題，但互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要素是信用管理。

實際上，今年初，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，國內(nèi)個人征信市場化的閘門正式開啟。

基于此，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺甚至P2P網(wǎng)貸均表示將自己建立征信系統(tǒng)。“大家現(xiàn)在講的征信和大數(shù)據(jù)都面臨同樣的問題，就是缺乏數(shù)據(jù)。一些平臺掌握在自己平臺借款用戶的數(shù)據(jù)，可以對這些用戶做征信，這是有可能的，但通過這種方式能夠覆蓋的用戶是很少的，所以對所有人做征信是一件很難的事情。個人覺得，做大數(shù)據(jù)征信可能是未來的一個方向，也很看好這個方向；但現(xiàn)在整個行業(yè)還處在探索階段，因為大家沒有太多數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)就意味著很難做征信。”王璐表示。

除了征信之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還面臨監(jiān)管的問題。

對此，王璐向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出，希望監(jiān)管政策可以盡快落地，這個行業(yè)需要適度監(jiān)管，但相信監(jiān)管機構也不希望過度監(jiān)管阻礙行業(yè)的發(fā)展。這個行業(yè)確實是一個非常新興、蓬勃向上的行業(yè)，覆蓋了更多的長尾用戶，讓更多人享受到了便捷的金融服務，是傳統(tǒng)金融體系的有力補充，普惠金融也確實為社會帶來了價值。

王璐還進一步表示，未來互聯(lián)網(wǎng)金融有幾個大的發(fā)展方向：首先是資金托管；其次是平臺化，信息中介一定是未來的發(fā)展方向；第三，普惠金融，中小額化，因為大量的長尾用戶沒有被傳統(tǒng)金融行業(yè)覆蓋和服務到，這部分用戶市可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來享受金融服務；最后是去擔保化。