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李宇嘉:轉型互聯(lián)網(wǎng)金融銀行應注重差異化

2015-04-01 00:39:39

◎李宇嘉

截至3月27日,五大國有銀行悉數(shù)發(fā)布了2014年年報。其中,工商銀行2014年實現(xiàn)凈利潤2763億元,以5.1%的同比增速墊底,而農(nóng)行、中行均在8%左右。相比2013年10.2%的增速,2014年工行凈利潤增速可謂“腰斬”。

對此,工行董事長姜建清認為,凈利潤增速下滑,主要有三個原因:“三期疊加”傳導至銀行,撥備沖擊利潤以及利率市場化和金融“脫媒”縮減利差。

姜建清曾指出,中國銀行業(yè)已告別“規(guī)模擴張”驅(qū)動業(yè)績增長的時代,過去凈利潤動輒30%的增速已一去不復返了,凈利潤個位數(shù)增長和不良攀升是銀行的“新常態(tài)”。

這讓筆者想到不久前工行發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”,即三大平臺(電商、即時通訊、直銷銀行)和三大產(chǎn)品線(支付、融資、投資理財),成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的銀行。

工行此舉或許意味著傳統(tǒng)國有大行開始向互聯(lián)網(wǎng)金融轉型,這既是經(jīng)營環(huán)境和客戶需求倒逼的結果,也是結合自身優(yōu)勢和主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)的需要。

未來,基礎設施空間有限,融資更多向PPP、地方債券等渠道轉移;制造業(yè)產(chǎn)能過剩中短期內(nèi)難有改觀,注冊制也將為制造業(yè)實體開辟另一融資渠道;房地產(chǎn)供不應求格局已逆轉,抵押物價值下跌成為不良率上升的源頭。因此,銀行的三大傳統(tǒng)業(yè)務,房地產(chǎn)、制造業(yè)、基建投資,不僅難有可觀的利潤貢獻,而且在存款保險制度出爐,失去政策和利差保護下,繼續(xù)“扎堆”可能會惡化資產(chǎn)質(zhì)量。

筆者認為,結合自身優(yōu)勢,銀行向占企業(yè)總數(shù)90%的中小企業(yè)融資轉型是必然出路。

比如,美洲銀行是美國最大的商業(yè)銀行和最大的小企業(yè)貸款銀行,擁有430萬戶小企業(yè)客戶,2010年其消費者和小企業(yè)銀行業(yè)務的收入占全部收入的43%,是該銀行最大的業(yè)務板塊;美國第四大銀行富國銀行,在美國10萬美元以下的微型企業(yè)貸款業(yè)務排名首位,市場份額超過第二名和第三名的總和。

在中小企業(yè)融資上,大銀行利用互聯(lián)網(wǎng)更有優(yōu)勢。工行擁有國內(nèi)銀行最先進的IT基礎和歷經(jīng)15年打造的電子銀行體系;擁有龐大的客戶基礎、廣泛的業(yè)務范圍、豐富的風險管理經(jīng)驗以及雄厚的資金實力。因此,大銀行應用互聯(lián)網(wǎng)有獨特優(yōu)勢。

首先,借助過去幾十年海量客戶投融資服務的歷史數(shù)據(jù),銀行可實現(xiàn)后臺處理的集約化、標準化。其次,對單個企業(yè)融資,可通過大數(shù)據(jù)分析產(chǎn)業(yè)鏈上下游風險進行決策。最后,金融屬風險行業(yè),單一業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融機構可能會受到行業(yè)或企業(yè)風險沖擊,而傳統(tǒng)銀行在“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景、多行業(yè)應用,能最大程度降低風險。

對于工行這樣的“大象”轉型,筆者認為走差異化是可行的。因為,無論實體店還是互聯(lián)網(wǎng),都是與客戶聯(lián)系或提供服務的渠道。也就是說,互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術,始終離不開金融的功能和屬性,互聯(lián)網(wǎng)僅僅是渠道。

傳統(tǒng)的付賬、轉賬等業(yè)務,互聯(lián)網(wǎng)可替代實體銀行網(wǎng)點。但是,按揭、信用卡申請、換匯等業(yè)務,互聯(lián)網(wǎng)會對實體銀行起補充作用。

另外,商家在工行“融e購”平臺上注冊,目的之一是為獲得工行融資,其造假的主觀概率會大幅下降。因此,工行的信用決定了“融e購”可以向電商平臺的高端細分市場發(fā)展。

此外,工行等大型銀行坐擁幾十年海量企業(yè)和個人用戶基本信息和金融數(shù)據(jù),“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”等小貸和投資產(chǎn)品,大數(shù)據(jù)可以最大限度地降低風險,這是互聯(lián)網(wǎng)金融機構不具備的優(yōu)勢。

當然,傳統(tǒng)銀行層級繁多、條塊分割、代理鏈條長,適應新變化的節(jié)奏較慢。銀行戰(zhàn)略一貫保守,行為有短期化傾向,無法容忍“長期燒錢”的互聯(lián)網(wǎng)式創(chuàng)新。而且,銀行創(chuàng)新激勵機制不健全,具有創(chuàng)新源動力的一線管理層和員工可能無法獲得有效激勵。正是這種體制掣肘,看似銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)沒有優(yōu)勢,但隨著經(jīng)營環(huán)境倒逼,客戶需求變化,以及存款保險和銀行市場化的推進,傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領域會大有作為。(作者為深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員)

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