余豐慧：與電商平臺(tái)合作或是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型捷徑

◎余豐慧

人民網(wǎng)3月29日?qǐng)?bào)道，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大行都公布了2014年年報(bào)。在凈利潤(rùn)增速方面，工行以5.1%暫時(shí)墊底，交行、建行、農(nóng)行、中行分別為5.71%、6.1%、8%和8.22%。

不僅利潤(rùn)增速下滑至個(gè)位數(shù)，不良貸款無(wú)一例外出現(xiàn)攀升。工行、農(nóng)行、中行、建行和交行不良貸款率分別為1.13%、1.54%、1.18%、1.19%和1.25%，較上年分別上升0.19個(gè)百分點(diǎn)、0.32個(gè)百分點(diǎn)、0.22個(gè)百分點(diǎn)、0.2個(gè)百分點(diǎn)和0.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)行不良貸款反彈最為明顯，新增371.89億元，建行為5年來(lái)最高。

在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，產(chǎn)能矛盾凸顯等情況下，區(qū)域性、行業(yè)性、產(chǎn)業(yè)性不良貸款仍處于爆發(fā)期。

值得注意的是，目前年報(bào)披露和監(jiān)管部門(mén)公布的不良貸款數(shù)據(jù)一定程度上存在漏報(bào)、少報(bào)情況。一些基層銀行出于擔(dān)憂追究責(zé)任等原因，將一部分不良貸款統(tǒng)計(jì)在賬外，實(shí)際不良貸款要比年報(bào)大得多。

利潤(rùn)和不良貸款如此，那么存款又如何？傳統(tǒng)銀行都使出渾身解數(shù)，但存款增速依然不見(jiàn)起色，基層行吸儲(chǔ)難度越來(lái)越大。加上降息等因素，不僅新增存款難度較大，而且存量存款還在流失。

傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展單一依靠存貸款。隨著社會(huì)融資多元化，銀行早就意識(shí)到繼續(xù)依靠單一的存貸款業(yè)務(wù)，路越走越窄，并提出轉(zhuǎn)型的設(shè)想和規(guī)劃。

不過(guò)，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型也比較“傳統(tǒng)”，即大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其中銀行卡支付、支付結(jié)算、投行業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等是重點(diǎn)種類(lèi)。但是，這些中間業(yè)務(wù)的收入也在直線下降。原因何在？

從內(nèi)部看，傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行思想守舊，難迅速適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的金融環(huán)境。而對(duì)新事物、新金融現(xiàn)象反應(yīng)滯后，也貽誤發(fā)展機(jī)會(huì)，造成今天被動(dòng)局面，歸根結(jié)底還是舊機(jī)制的弊端。

從外部看，目前社會(huì)化融資已占據(jù)半壁江山，過(guò)去在大銀行一棵樹(shù)上吊死的現(xiàn)象基本消失，集中表現(xiàn)在新金融業(yè)態(tài)噴涌而出。

民間借貸越來(lái)越活躍；債券市場(chǎng)的直接融資規(guī)模越來(lái)越大；證券、基金、信托、財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)從事準(zhǔn)銀行的存貸業(yè)務(wù)增速非常之快，直接動(dòng)了銀行的奶酪。最可怕的是，異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成全方位的挑戰(zhàn)和顛覆。

互聯(lián)網(wǎng)金融便捷高效的吸收資金能力，使傳統(tǒng)銀行的存款快速搬家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的小額貸款、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等迅速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)使得傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額直線下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推陳出新的理財(cái)產(chǎn)品快速蠶食傳統(tǒng)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。

在此背景下，傳統(tǒng)銀行必須加快轉(zhuǎn)型。這里所指的轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)向以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的方向，而不僅僅是傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)型路上，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)。優(yōu)勢(shì)是資金實(shí)力雄厚，不怕“燒錢(qián)”。傳統(tǒng)大型銀行憑借其資金實(shí)力搭建自己的電商、社交圈，為互聯(lián)網(wǎng)金融夯實(shí)基礎(chǔ)，工行就正在實(shí)施。豐富的金融管理經(jīng)驗(yàn)和金融人才隊(duì)伍又是另一大優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)，傳統(tǒng)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融也存在不利因素。比如，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)問(wèn)題等。傳統(tǒng)銀行自建電商平臺(tái)能否成功，也存在一定變數(shù)。目前，電商平臺(tái)事實(shí)上已被大型電商“壟斷”，擠進(jìn)市場(chǎng)有一定難度。

筆者還是傾向于傳統(tǒng)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，走與大型電商企業(yè)合作之路。傳統(tǒng)銀行利用電商平臺(tái)上積累的大數(shù)據(jù)，是一條省時(shí)省力的高效途徑。

總之，從五大行年報(bào)業(yè)績(jī)普遍不理想看，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型已非常迫切。當(dāng)務(wù)之急是迅速“觸網(wǎng)”，以互聯(lián)網(wǎng)金融為轉(zhuǎn)型核心和切入口，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮下轉(zhuǎn)型為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新金融載體。