央行發(fā)文引導(dǎo) 個人征信市場千億金礦待掘

備受關(guān)注的個人征信業(yè)務(wù)市場化大門即將開啟。1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。

在業(yè)內(nèi)人士看來，央行此舉對于規(guī)范發(fā)展征信市場，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義，同時放開個人征信也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的必然，而隨著市場的逐步放開和更多機(jī)構(gòu)加入，我國個人征信市場的空間必將不斷增大。那么，個人征信行業(yè)將迎來哪些發(fā)展機(jī)遇、首批8家機(jī)構(gòu)緣何沒有P2P企業(yè)、入圍央行首批名單的騰訊征信有何優(yōu)勢……本期看行業(yè)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對此進(jìn)行深入采訪。

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趨勢

牌照發(fā)放在即 個人征信藍(lán)海即將開啟

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳

近日，央行在官網(wǎng)發(fā)布通知，要求8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，在業(yè)內(nèi)人士看來，個人征信的放開是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的必然，而隨著市場的逐步放開和金融市場的發(fā)展，我國個人征信市場也將迎來很大的市場空間。

上海維氏盾企業(yè)征信有限公司創(chuàng)始人潘凌佶對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前，整個中國的征信市場規(guī)模在10億～20億元，隨著個人征信的加入，未來5年征信市場的規(guī)?？赡艿桨賰|以上。

同時，也有觀點(diǎn)預(yù)測，一旦發(fā)展成熟，我國個人征信市場空間未來可達(dá)千億元規(guī)模。

市場潛力巨大

2003年，國務(wù)院賦予央行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局；2004年，央行建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；2005年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

此前，央行的征信體系是很多金融機(jī)構(gòu)征信信息的重要來源，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對個人征信信息的需求越來越大。

“目前的央行征信體系，只對銀行和一些小貸等機(jī)構(gòu)開放，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都沒辦法享受到。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員表示，個人征信市場的逐步放開很有必要。

另一方面，個人征信市場的空間也吸引了眾多機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。

方正證券此前表示，個人征信市場成長空間已經(jīng)打開，參考美國個人征信市場達(dá)600億元，考慮到我國人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后個人征信市場空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模。另外，宏源證券研究所副所長易歡歡此前也認(rèn)為，基于巨大的人口規(guī)模，我國個人信用報告市場應(yīng)有1030億元的空間。

潘凌佶對記者表示，個人征信市場有非常大的空間。以美國為例，做個人征信和做企業(yè)征信都有專門的上市公司，三大個人征信公司中有兩家上市公司，最大的一家2013年收入達(dá)到80億美元。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，美國征信領(lǐng)域形成了以Experian（益百利）、Transunion（全聯(lián)）及Equifax（艾克飛）為主的三大征信服務(wù)公司，每年收入超過100億美元。

潘凌佶表示，2015年很有可能是個人征信發(fā)展元年，目前中國征信市場規(guī)模在10億～20億元，隨著個人征信的加入，未來5年征信市場的規(guī)?？赡苓_(dá)到百億以上。

而央行此前發(fā)布的 《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003～2013）》則顯示，2013年中國征信市場上共有征信機(jī)構(gòu)150多家，整體規(guī)模在20億元。

潘凌佶認(rèn)為，征信市場是在不斷發(fā)展的，征信市場發(fā)展主要要有數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和數(shù)據(jù)的應(yīng)用。隨著政策引導(dǎo)和市場發(fā)展，會有更多的公司、人才進(jìn)入。

關(guān)鍵在于是否有核心數(shù)據(jù)源

據(jù)了解，數(shù)據(jù)問題是做征信繞不開的關(guān)鍵一環(huán)。此前，有業(yè)內(nèi)人士表示，擁有海量數(shù)據(jù)的公司，比如阿里、騰訊等企業(yè)在做征信業(yè)務(wù)時擁有先天優(yōu)勢。

而此次央行“點(diǎn)名”的幾家公司中，依托阿里和騰訊的芝麻信用、騰訊征信均在其中，此外，還有依托于平安集團(tuán)和拉卡拉集團(tuán)的前海征信和拉卡拉信用管理公司，這幾家公司都被業(yè)內(nèi)認(rèn)為本來就有很好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而其他諸如鵬元征信和中誠信征信等公司，已在征信行業(yè)有了一定的經(jīng)驗(yàn)。

信達(dá)證券在研報中指出，征信機(jī)構(gòu)的核心競爭力在于，是否能夠整合各個渠道的信用數(shù)據(jù)，是否具備自有的核心數(shù)據(jù)源，其中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫較全的征信機(jī)構(gòu)有望獲得美國三大征信局一樣的市場壟斷地位，可以對應(yīng)提供信用報告、信用評分及反欺詐、商業(yè)決策等增值服務(wù)，而其他征信機(jī)構(gòu)只能從其購買數(shù)據(jù)，然后在細(xì)分領(lǐng)域提供服務(wù)。

不過，投之家CEO黃詩樵對記者表示，個人征信并不好做，如果掌握流量入口，手上有很多的用戶，肯定會有一定的優(yōu)勢，但這塊的數(shù)據(jù)并不能直接使用，關(guān)鍵還要看你怎么去分析。很多時候社交數(shù)據(jù)不能完全真實(shí)反映這些情況，可能會存在一些變動的因素。

也有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，目前，國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的信用數(shù)據(jù)如銀行等金融機(jī)構(gòu)，信貸數(shù)據(jù)是直接接入央行征信中心的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，其余機(jī)構(gòu)很難獲得，這是國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)最難的地方。另外，移動通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、法院經(jīng)濟(jì)糾紛判決記錄、交通違法處罰記錄等公共部門的數(shù)據(jù)也較難整合。

個人隱私保護(hù)成焦點(diǎn)

在個人信息采集過程中，如何保護(hù)個人隱私尤其引人關(guān)注。

潘凌佶認(rèn)為，市場的發(fā)展一定會有相應(yīng)的法律支撐，如果涉及個人隱私的，企業(yè)應(yīng)該都會嚴(yán)守底線，不會去觸碰。

騰訊征信相關(guān)負(fù)責(zé)人對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等，已對征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展有明確的要求，對于個人信用數(shù)據(jù)的采集和完善、用戶的隱私和安全技術(shù)等將是征信業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)關(guān)注的問題。此外，央行此次發(fā)牌的重要意義之一便是規(guī)范征信市場，這會對市場中無資質(zhì)的數(shù)據(jù)提供方起到約束作用，使其更加注重數(shù)據(jù)安全、用戶隱私和監(jiān)管要求。

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樣本

騰訊征信：社交數(shù)據(jù)提升個人征信準(zhǔn)確性

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳

近日，在央行公布的首批8家個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作入圍企業(yè)中，騰訊征信也在列，由于其背后的騰訊集團(tuán)擁有海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，因此受到了業(yè)界高度關(guān)注。

騰訊征信相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，騰訊征信主要是基于社交網(wǎng)絡(luò)上的大量信息，運(yùn)用自己的模式進(jìn)行分析，形成系統(tǒng)的分析報告。

據(jù)記者了解，目前，國內(nèi)的個人征信業(yè)務(wù)并不完善，而各家機(jī)構(gòu)會根據(jù)自身特色和優(yōu)勢來發(fā)展業(yè)務(wù)。其中，騰訊征信正在積極應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行研究和驗(yàn)證，而初步研究成果顯示，社交數(shù)據(jù)可以明顯提升個人征信的準(zhǔn)確性。

央行新動作具有積極意義

事實(shí)上，騰訊此前已開始了在征信領(lǐng)域的探索。按照此前“2014騰訊全球合作伙伴大會”上，財付通公布未來戰(zhàn)略布局，其中互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)等位居前列。

對于騰訊征信推出的原因，前述騰訊征信負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一兩年得到飛速發(fā)展，在業(yè)務(wù)發(fā)展的背后，迫切需要個人征信體系作為支撐。在此之前，一些金融機(jī)構(gòu)和民間團(tuán)體（了解信用信息），主要通過引用央行個人征信報告，但對于一些藍(lán)領(lǐng)工人、學(xué)生、個體戶、自由職業(yè)者等用戶，他們沒有建立個人信用記錄，而金融機(jī)構(gòu)想要了解他們的信用記錄成本又較高。

“金融機(jī)構(gòu)可能無法對這些用戶的信用風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。而這些用戶可能是騰訊的活躍用戶，他們使用社交、門戶、游戲、支付等服務(wù)，因此，我們通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用評分，并通過多渠道讓用戶建立起‘信用即財富’的觀念。”前述騰訊征信負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)介紹，騰訊征信業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要包括兩塊：一是金融機(jī)構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來幫助他們降低風(fēng)險；二是服務(wù)普通用戶，用便捷的方式幫助他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。

對于此次央行的新動作，前述騰訊征信負(fù)責(zé)人表示，央行此舉是國內(nèi)征信市場化的重要里程碑：一方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)普惠金融具有重要的推動作用。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，越來越多的個人和小微企業(yè)希望通過互聯(lián)網(wǎng)獲得融資、投資等金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對社會信用數(shù)據(jù)服務(wù)的需求也隨之增長；另一方面，對于規(guī)范發(fā)展征信市場具有積極意義，征信業(yè)無論準(zhǔn)入、退出、市場運(yùn)作還是政策監(jiān)管都將進(jìn)入有法可依的階段。

用大數(shù)據(jù)為個人用戶打分

與央行征信體系有別，騰訊的征信體系主要利用其龐大的用戶群體及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，如在線、消費(fèi)、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。

前述騰訊征信負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前來說，國內(nèi)的個人征信業(yè)務(wù)并不完善，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，各家機(jī)構(gòu)會根據(jù)自身特色和優(yōu)勢來發(fā)展業(yè)務(wù)。騰訊憑借QQ、微信、財付通、QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱等多種服務(wù)聚集了海量的個人信息，騰訊開展個人征信業(yè)務(wù)無疑具有優(yōu)勢。有的用戶大部分在央行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中無記錄或者記錄很少，但用戶在騰訊體系留下了大量有價值的信息，騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用評分。

前述騰訊征信負(fù)責(zé)人表示，具體說來，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺TDBank，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，形成個人征信報告。

據(jù)悉，目前騰訊征信正在積極應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行研究和驗(yàn)證，同時模型研究團(tuán)隊(duì)的初步成果已顯示，社交數(shù)據(jù)可以明顯提升個人征信的準(zhǔn)確性。

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影響

央行擬放開個人征信業(yè)務(wù) P2P平臺無一入選

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

近日，央行發(fā)布通知，要求包括阿里、騰訊在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融圈期待已久的個人征信牌照成為可能。

不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次被央行選中的8家機(jī)構(gòu)中并沒有P2P企業(yè)。但記者了解到，不少P2P平臺已有申請個人征信牌照的打算。

“放開個人征信業(yè)務(wù)或者說征信業(yè)務(wù)市場化對P2P行業(yè)是有積極作用的，專業(yè)的團(tuán)隊(duì)做信用數(shù)據(jù)采集，加工和整理，有助于P2P公司利用數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，或者和征信公司共同建立某個領(lǐng)域的信用模型，加速P2P行業(yè)產(chǎn)業(yè)深化，控制風(fēng)險。至于P2P企業(yè)集體（被）缺席，主要是因?yàn)槟壳癙2P監(jiān)管尚不明確，數(shù)據(jù)尚不夠豐富。”P2P平臺點(diǎn)滴身邊董事長謝濤分析指出。

銀客網(wǎng)總裁林恩民亦向記者表示，盡管放開征信市場是大勢所趨，但要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系還有相當(dāng)長的路要走。同時，建立各家征信機(jī)構(gòu)之間的信息流通互換渠道也是當(dāng)務(wù)之急，信息只有流通起來才有價值。民營征信機(jī)構(gòu)若能流通相關(guān)海量數(shù)據(jù)，則既可優(yōu)化資源配置，又可節(jié)省社會成本，還能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價值。

8家機(jī)構(gòu)入圍首批名單/

1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。央行的這一舉措，引起P2P行業(yè)人士的廣泛討論。

眾所周知，美國的P2P行業(yè)嚴(yán)重依賴線上平臺，借款申請、信用審核、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)均實(shí)現(xiàn)了線上完成，但這一切都是基于嚴(yán)格的評判標(biāo)準(zhǔn)和相對完備嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用體系。而反觀國內(nèi)，征信體系目前還非常脆弱，這無疑掣肘了中國P2P行業(yè)的發(fā)展，在一定程度上導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)跑路、詐騙事件頻頻發(fā)生。

“征信市場的滯后使得傳統(tǒng)借貸效率低下、成本高昂，于是變相成就了當(dāng)前方興未艾的P2P網(wǎng)貸行業(yè)。但與此同時，征信機(jī)構(gòu)與征信產(chǎn)品的缺失也使得突然爆發(fā)的P2P網(wǎng)貸迅速陷入了傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)同樣的窘境，看上去很美的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)目前在小額借貸業(yè)務(wù)中也難當(dāng)風(fēng)控大任。所以說，個人征信牌照發(fā)放在即這個消息的發(fā)布，對于數(shù)千家P2P平臺而言，尤其是關(guān)注小額無抵押信用貸款業(yè)務(wù)的平臺，著實(shí)是久旱逢甘露。有了個人征信牌照，假以時日，信息采集加工的專業(yè)工作就可以由征信機(jī)構(gòu)名正言順地完成，P2P平臺可以更好地集中精力完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)，不必由每家P2P平臺都去構(gòu)建自己的征信體系和基本評分系統(tǒng)。征信信息的完善和用途的多樣化也將成為可能。”點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航分析指出。

金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方也表示，對于不少國內(nèi)P2P平臺來說，信用審核是一個巨大難題，目前央行的征信數(shù)據(jù)不對P2P平臺開放，但即使開放，央行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)也只是最基本的信息，不能完整地呈現(xiàn)出一個人的信用狀況，不能直接幫助平臺作出信貸決定。這次央行放開個人征信系統(tǒng)，讓非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息包含進(jìn)來，可彌補(bǔ)P2P征信的缺失。

安丹方進(jìn)一步向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，征信的缺失導(dǎo)致國內(nèi)P2P公司難以通過純線上模式做大體量，平臺大多不得不組建線下團(tuán)隊(duì)，通過線上線下相結(jié)合的形式對借款人進(jìn)行審核。因此，嚴(yán)格風(fēng)控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下征信等成本，每個借款人信用數(shù)據(jù)的成本大概為100元至200元。此外，各平臺間的信用檔案無法打通，致使業(yè)內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)重復(fù)授信情況，使得行業(yè)違約風(fēng)險大大提高。因此，如果未來個人征信業(yè)務(wù)可以迅速發(fā)展起來，將對P2P線下考察形成有效輔助，可以幫助平臺省去一些線下征信步驟，進(jìn)一步降低線下征信的成本。此外，個人征信開放還可加快P2P貸前審批。

P2P企業(yè)全部“被缺席”/

盡管各方都看好個人征信放開對于P2P行業(yè)的積極意義，不過值得注意的是，此次被央行選定的8家機(jī)構(gòu)中無一家是P2P企業(yè)。

“個人認(rèn)為目前P2P的監(jiān)管辦法尚不明確，那么以P2P作為發(fā)起主體設(shè)立征信公司是沒有法律地位支撐的。”謝濤分析指出。

銀客網(wǎng)相關(guān)人士也表達(dá)了類似觀點(diǎn)，大多數(shù)P2P機(jī)構(gòu)都是初出茅廬，像這種征信的開放都是必須要有一定實(shí)力的，或者說是要有一些相關(guān)征信背景的，像阿里、騰訊，它們都是有這方面業(yè)務(wù)背景和相關(guān)數(shù)據(jù)化的東西的，再像中誠信征信這類機(jī)構(gòu)本身就是做征信業(yè)務(wù)的，所以感覺不用跟P2P扯上關(guān)系，畢竟P2P還太弱小，如果這個名單里有P2P公司才是不正常的。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，目前我國提供個人征信服務(wù)的 “正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，作為央行控股的征信機(jī)構(gòu)，上海資信2013年8月發(fā)起設(shè)立了全國首個網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，而這也被業(yè)內(nèi)普遍視為監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備。不過在實(shí)際操作中，上海資信遇到了一些大的P2P平臺出于種種原因不愿加入，而小平臺難以被選入的難題。

鑒于此，不少平臺謀求自己申請個人征信牌照。比如宜信公司CEO唐寧近日就曾表示，有申請個人征信牌照的打算，目前正在積極運(yùn)作；金信網(wǎng)也稱今年會針對征信市場情況深入調(diào)研并推出一些征信產(chǎn)品，同時也期望可以盡快獲得個人征信牌照。

對此，謝濤指出，“個人認(rèn)為，征信公司應(yīng)該是一個獨(dú)立、客觀的第三方機(jī)構(gòu)，這樣的數(shù)據(jù)才值得參考，如果某家P2P做了征信的事，它平臺上的項(xiàng)目反而要做更多說明，不利于整個行業(yè)征信事業(yè)的發(fā)展。P2P公司應(yīng)該根據(jù)自己的特色和資源，積極與第三方合作，創(chuàng)造自己的特色信用產(chǎn)品。”

值得一提的是，部分基于互聯(lián)網(wǎng)行為（而非交易）的數(shù)據(jù)，在信貸方面的意義并未被大規(guī)模使用和充分驗(yàn)證過，其有效性還有待觀察。

平臺純線上發(fā)展尚需時日/

個人征信完善之后，是不是國內(nèi)P2P就可以和美國同行一樣，變?yōu)榧兙€上？

“從當(dāng)前國情來看，想要實(shí)現(xiàn)純線上可能還有很長的路要走。目前，雖然央行放開了個人征信系統(tǒng)，但是要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系還有許多障礙。首先，銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在標(biāo)準(zhǔn)、格式和定義上都類似，但民間機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)形態(tài)各異，對數(shù)據(jù)的定義不同，業(yè)務(wù)操作規(guī)范不同，授信標(biāo)準(zhǔn)也不同，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供行業(yè)共享。其次，目前做征信的這些機(jī)構(gòu)之間本身就存在競爭，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，沒有機(jī)構(gòu)愿意把數(shù)據(jù)賣給競爭對手，想要實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享也不太容易。目前來看，最好的辦法就是讓P2P平臺接入央行的征信系統(tǒng)。”安丹方表示。

安丹方進(jìn)一步分析指出，個人征信在P2P風(fēng)控中為平臺提供的僅僅是數(shù)據(jù)參考。平臺從數(shù)據(jù)中分析得出的結(jié)論僅僅是對未來的預(yù)測，也就是說即便是成熟的個人征信，也只能用于貸款評級或者貸前審核，在風(fēng)險對沖方面沒有作用。

林恩民亦向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，盡管放開征信市場是大勢所趨，但建立真正互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系還有相當(dāng)長的路要走。下一步，獲準(zhǔn)從事個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)們還要與央行做接口、調(diào)數(shù)據(jù)等等，這些事務(wù)龐大而繁雜，短期實(shí)現(xiàn)難度很大。