“螞蟻”登場撼動互聯(lián)網(wǎng)金融圈

從業(yè)務(wù)種類看，重點在于中小微企業(yè)金融和個人消費信貸業(yè)務(wù)。中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是輕車熟路的，螞蟻小貸已經(jīng)有成功經(jīng)驗。個人消費信貸是一片湛藍湛藍的藍海。中國個人消費信貸業(yè)務(wù)一直沒有做起來。一個重要原因就是效率低，貸款周期幾個月甚至半年，手續(xù)繁雜，需要擔保抵押質(zhì)押，層層審批等，消費貸款者一樣手續(xù)不全就會耽誤很長時間；風(fēng)險防范缺乏手段，金融企業(yè)貸款謹慎、心有余悸。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠克服上述所有不足。效率高、透明、手續(xù)簡單、風(fēng)險防范手段健全。這一切都歸于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特性，即：通過對個消貸者在網(wǎng)絡(luò)上留下的大數(shù)據(jù)足跡，能夠分析整合挖掘出其信用狀況、經(jīng)濟實力，進而決定是否可以貸款、貸多少、期限長短、利率高低。這些都是很短時間甚至幾分鐘可以“搞定”的。這種高效、透明、準確等是傳統(tǒng)金融無論如何都無法做到的。不過，個人消費信貸是螞蟻金服一塊短板業(yè)務(wù)，急需拓展。

另外一個頗具潛力的金融業(yè)務(wù)就是建立在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的征信業(yè)務(wù)，進而成立信用評級公司。這是筆者第一個提出來的。目前以線下數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信甚至評級業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟下已經(jīng)落伍了。將來自然人和法人在網(wǎng)絡(luò)上留下的大數(shù)據(jù)足跡比網(wǎng)下要完整和充分得多。順應(yīng)這個趨勢和潮流，建立以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信系統(tǒng)乃至評級機構(gòu)，不僅在國內(nèi)而且在世界都是捷足先登的。當然，從金融業(yè)務(wù)上的結(jié)算支付、網(wǎng)絡(luò)金融理財以及信托保險、余額寶、娛樂寶等寶寶類基金類業(yè)務(wù)都有廣闊空間。

從業(yè)務(wù)地域和手段平臺看，要走移動、下沉和國際化之路。由PC向移動端轉(zhuǎn)移是互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融必須瞄準這個方向。目前螞蟻金服每天的支付筆數(shù)已經(jīng)超過8000萬筆，移動支付的占比已經(jīng)超過50%，每天的移動支付筆數(shù)超過4500萬筆。支付寶錢包的移動活躍用戶數(shù)達到1.9億。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融沒有理由不朝移動端轉(zhuǎn)移。這才能把握住未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向和制高點。

“下沉”，也是有數(shù)據(jù)支撐的。支付寶過去半年的新增用戶當中，一、二線城市占48%，三、四線占52%；支付寶錢包過去半年的新增用戶，一、二線城市占49%，三、四線城市占51%；三、四線城市均超越一、二線城市。同時，目前，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)化的普及率達到了62%，農(nóng)村只有27.5%，但農(nóng)村居民的收入增速超過了城鎮(zhèn)居民。螞蟻金服要將移動互聯(lián)網(wǎng)金融大踏步向農(nóng)村和三四線城市發(fā)展。這個定位看得遠、站得高。

筆者早就說過，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決中小微企業(yè)和農(nóng)村融資難、金融資源配置不公的最佳途徑。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟形態(tài)往哪里轉(zhuǎn)移，金融業(yè)態(tài)必然如影隨形。這提醒決策層應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融列入解決中小微企業(yè)、農(nóng)村等薄弱行業(yè)金融資源配置不足的辦法來研究。