黃河金融：率先引入商業(yè)保險機(jī)制

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

今年6月6日，浙江萬好萬家實(shí)業(yè)股份有限公司發(fā)布公告，稱其子公司浙江眾聯(lián)在線資產(chǎn)管理有限公司的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺 “黃河金融”正式上線運(yùn)營。且稱“黃河金融”系互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，以互聯(lián)網(wǎng)方式為民間的小額借貸雙方提供居間服務(wù)。

“黃河金融通過與眾多小額貸款公司建立排他性的戰(zhàn)略合作聯(lián)盟、率先引入商業(yè)保險機(jī)制等舉措，通過多重保障措施確保項(xiàng)目的本息安全?！秉S河金融方面人士介紹。

談及未來發(fā)展，上述黃河金融人士進(jìn)一步向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從平臺風(fēng)控角度講，需要更強(qiáng)的保險機(jī)制，目前黃河金融和包括人保在內(nèi)的國內(nèi)多家保險公司開展第二輪的保險方案談判，公司爭取在合作小貸公司風(fēng)控模式的基礎(chǔ)上，繼續(xù)完善平臺信貸和保險的融合，力爭平臺項(xiàng)目保險的早日上線，完成風(fēng)險的閉環(huán)管理。

與小貸公司建立排他性聯(lián)盟

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱相關(guān)資料了解到，萬好萬家進(jìn)軍P2P行業(yè)絕非偶然。其實(shí)，早在2012年萬好萬家就成功向央行申請第三方支付牌照；2013年萬好萬家又成立了游易保公司，試水互聯(lián)網(wǎng)保險，和同屬上市公司的順網(wǎng)科技合作，開發(fā)并運(yùn)營了國內(nèi)首款游戲賬號保險；2014年來，面對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融大發(fā)展的良好契機(jī)，進(jìn)軍P2P行業(yè)是自然而然的事。

黃河金融方面人士表示，“黃河金融通過與眾多小額貸款公司建立排他性的戰(zhàn)略合作聯(lián)盟、率先引入商業(yè)保險機(jī)制等舉措，形成了‘小貸公司初審?fù)扑]項(xiàng)目——項(xiàng)目全額本息擔(dān)?！S河金融復(fù)審發(fā)布——第三方二次擔(dān)?！L(fēng)險補(bǔ)償基金足額保障’的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)運(yùn)行模式，這樣既保持了平臺的純中介屬性，又通過多重保障措施充分確保了項(xiàng)目的本息安全?！?/p>

上述人士同時表示，“另外，客戶資金全部通過第三方支付公司及銀行專戶流轉(zhuǎn)，充分保障了資金獨(dú)立、安全。同時，平臺發(fā)布的項(xiàng)目主要由平臺合作的小貸公司提供，合作的小貸公司全部是經(jīng)國家批準(zhǔn)設(shè)立的，受當(dāng)?shù)亟鹑谵k監(jiān)管。小貸公司對平臺發(fā)布的所有相對應(yīng)的項(xiàng)目承擔(dān)關(guān)聯(lián)責(zé)任。”

他還進(jìn)一步指出，之所以選擇與小貸公司合作，一個方面可以借助專業(yè)小貸公司已有的風(fēng)控體系有效初選項(xiàng)目，從源頭保障項(xiàng)目的真實(shí)性、安全性，為黃河金融的二次復(fù)審提供堅實(shí)基礎(chǔ)；另一方面，小貸公司有本地化的優(yōu)勢，可以對屬地項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)的貸后管理、風(fēng)險監(jiān)控。當(dāng)然，與小貸公司的合作，也能在第一時間快速為黃河金融用戶提供大量合格項(xiàng)目，便于黃河金融快速切入P2P市場。

談及風(fēng)控，黃河金融方面人士指出，其平臺自主開發(fā)形成一套獨(dú)特的審批系統(tǒng)，對借款用戶進(jìn)行信用風(fēng)險分析及信用等級評級；同時，建立了完整嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理體系，包括貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理，以控制借款逾期違約的風(fēng)險。

首先，貸前調(diào)查，在借款人向小貸公司提出借款申請后，小貸公司會對客戶的基本情況進(jìn)行調(diào)查和分析。通過實(shí)地考察、當(dāng)面談話、電話訪問等有效渠道進(jìn)行詳實(shí)、仔細(xì)的調(diào)查及其他側(cè)面調(diào)查，了解掌握借款客戶的真實(shí)情況。在詳細(xì)調(diào)查的基礎(chǔ)上，還將根據(jù)個人征信系統(tǒng)進(jìn)行分析評估，由經(jīng)驗(yàn)豐富的貸款審核人員進(jìn)行雙重審核，同時辦理全額本息擔(dān)保手續(xù)后,提交給黃河金融平臺。

其次，貸時審查，平臺由項(xiàng)目風(fēng)險控制專業(yè)人員對借款客戶資料的合法性、有效性、完整性及客戶的個人征信情況、還款來源等進(jìn)行審核分析，符合放款條件的報審批人審批。

最后，貸后管理，借款發(fā)放后建立借款系統(tǒng)臺賬，小貸公司提前一周通知借款客戶按時付息、還本，如果客戶逾期未付息、還本，貸后管理部門將通過短信、電話等方式提醒用戶進(jìn)行付息、還本。若客戶在3天內(nèi)仍未歸還當(dāng)期利息或本金，小貸公司或黃河金融將會聯(lián)系該客戶的緊急聯(lián)系人、直系親屬、擔(dān)保單位等督促用戶盡快付息或還本。如果借款人當(dāng)期利息逾期一天或借款人逾期未歸還本金超過10天，平臺將啟動風(fēng)險補(bǔ)償基金。

風(fēng)控需與保險機(jī)制完全對接

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱黃河金融官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，其宣稱采取“雙重全額本息擔(dān)保，保險合作啟航”。

“一重?fù)?dān)保是平臺獲取的借款項(xiàng)目每筆均辦理全額本息擔(dān)保手續(xù)，即平臺推薦的每個項(xiàng)目均由合作的小額貸款公司進(jìn)行初審，充分考察借款人資質(zhì)，確保借款人信用記錄良好，有穩(wěn)定現(xiàn)金收入，具備充分還款能力，每筆借款均同時辦理抵押、保證、質(zhì)押等全額本息擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)黃河金融網(wǎng)終審后發(fā)布。平臺發(fā)布項(xiàng)目時再由上市公司母公司萬好萬家集團(tuán)提供一般保證作為二次擔(dān)保?！秉S河金融方面人士解釋。

此外，記者還注意到黃河金融引入了保險機(jī)制，具體來說，由浙商財產(chǎn)保險公司針對萬好萬家集團(tuán)的一般保證責(zé)任承保商業(yè)綜合責(zé)任保險。

“選擇引入保險機(jī)制，是因?yàn)辄S河金融在保持平臺純中介屬性的同時，可以通過商業(yè)化的方式為投資人提供有效的本息保障。”黃河金融方面人士分析指出。

他還進(jìn)一步指出，保險是一種最理想的增信方式。不過，引入保險會增加項(xiàng)目融資成本，平臺在引入時應(yīng)注意控制成本；且引入保險需從保險設(shè)計的角度設(shè)置平臺的風(fēng)控，使得平臺風(fēng)控體系和保險機(jī)制完全對接，這樣才能實(shí)現(xiàn)信貸和保險的有效結(jié)合。

值得注意的是，黃河金融目前所稱的商業(yè)保險機(jī)制既不是保平臺，也不是保項(xiàng)目，其被保險人是萬好萬家集團(tuán)，同時4萬元保費(fèi)最高保額300萬元，那么，對于這個平臺而言，300萬元的賠償限額是否能夠覆蓋萬好萬家集團(tuán)的履約責(zé)任？

黃河金融方面人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者回應(yīng)稱，其平臺所有項(xiàng)目均由獨(dú)立擔(dān)保人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，萬好萬家集團(tuán)承擔(dān)二次擔(dān)保。同時，平臺設(shè)有風(fēng)險補(bǔ)償基金，就借款人違約負(fù)責(zé)先行墊付。雖然黃河金融投保保單責(zé)任限額為300萬元，但在保單履約前，需先經(jīng)由獨(dú)立擔(dān)保人、風(fēng)險補(bǔ)償基金及萬好萬家集團(tuán)履行擔(dān)?；蜓a(bǔ)償措施。綜合上述各項(xiàng)補(bǔ)償及擔(dān)保、保險措施，在不遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險的情況下，覆蓋平臺現(xiàn)有風(fēng)險綽綽有余。