郵儲(chǔ)銀行信用卡中心總經(jīng)理姚偉：合規(guī)性文化束縛銀行創(chuàng)新能力

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京

對(duì)于信用卡“觸網(wǎng)”與創(chuàng)新這一話題，在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的 “2014中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上，郵儲(chǔ)銀行信用卡中心總經(jīng)理姚偉從銀行與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的不同展開分析。

姚偉認(rèn)為，銀行“慢熱”的傳統(tǒng)合規(guī)性的文化，在一定程度上束縛了銀行創(chuàng)新的能力。

姚偉稱，銀行創(chuàng)新的核心要建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上，首先考慮合規(guī)性，過程要考慮風(fēng)控，最終要以盈利為目的。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的核心是便捷，只要便捷的事都可以做，因?yàn)樗⒅氐氖求w驗(yàn)。

姚偉以支付寶為例，支付寶原本就是一個(gè)支付賬戶，此后不斷演變，從支付賬戶變成結(jié)算賬戶，從結(jié)算賬戶變成了基金賬戶等，突破了商業(yè)銀行必須遵循的賬戶管理規(guī)定。然而，對(duì)銀行而言，直接用儲(chǔ)蓄（或結(jié)算）賬戶買股票或基金是絕對(duì)不可能的。銀行對(duì)各類賬戶有嚴(yán)格的隔離區(qū)分，但支付寶把所有的賬戶集于一身，這就是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付求變的結(jié)果。

在姚偉看來，在創(chuàng)新過程中，銀行基于合規(guī)和風(fēng)控考慮會(huì)把流程弄得很復(fù)雜，銀行在創(chuàng)新過程中屬于“慢熱”，其熱的過程要遠(yuǎn)慢于互聯(lián)網(wǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是快和便捷。在一些領(lǐng)域，銀行有時(shí)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中一直處于相對(duì)被動(dòng)的狀態(tài)。

姚偉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)給銀行的支付創(chuàng)新敲響了一記警鐘，銀行要學(xué)會(huì)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新模式。在創(chuàng)新過程中，銀行人要把銀行的穩(wěn)健融入到互聯(lián)網(wǎng)思維中。

姚偉介紹說，在歐洲等地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式并不相同，更多是體現(xiàn)以金融行業(yè)主導(dǎo)的金融互聯(lián)網(wǎng)。國(guó)外直銷銀行可以沒有網(wǎng)點(diǎn)，通過網(wǎng)上就能完成所有的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融支付環(huán)節(jié)，是銀行服務(wù)體系當(dāng)中一個(gè)小部分，它并不能代表整個(gè)銀行的全部。實(shí)際上，國(guó)外直銷銀行模式要求銀行適應(yīng)高節(jié)奏技術(shù)快速的發(fā)展，一定程度上互聯(lián)網(wǎng)也就顛覆了傳統(tǒng)的支付方式，同時(shí)顛覆了過去銀行傳統(tǒng)的電子支付方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)已開始顯現(xiàn)，這給銀行支付敲響了警鐘。

姚偉提醒，第三方支付介入后所帶來的安全問題，應(yīng)引起監(jiān)管部門和銀行的警惕，必須要盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在合規(guī)條件下才能健康發(fā)展。

姚偉預(yù)計(jì)，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)未來在支付領(lǐng)域形態(tài)有三大類：一種是線下卡基支付的形態(tài)依然會(huì)保留；第二種就是互聯(lián)網(wǎng)支付；第三種是新介質(zhì)的支付 （移動(dòng)支付或叫手機(jī)支付）。第三種支付形態(tài)的出現(xiàn)，會(huì)在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付形態(tài)產(chǎn)生很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)支付可能還沒有完全形成效益，還沒有達(dá)到盈利，就被新介質(zhì)（不限于手機(jī)）這一類的支付形態(tài)取代。所以，支付創(chuàng)新無止境。