小機構成支持三農(nóng)主力 湖南農(nóng)戶信用體系顯效

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自湖南    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自湖南

去年7月5日，國務院辦公廳發(fā)布 《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》（以下簡稱“金十條”），其中包括整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展、加大對“三農(nóng)”領域的信貸支持力度以及加快社會信用體系建設等重要內(nèi)容。

在“金十條”下發(fā)一周年之際，《每日經(jīng)濟新聞》記者在湖南調研采訪發(fā)現(xiàn)，目前湖南銀監(jiān)局正在緊鑼密鼓推進縣域法人金融機構建設。其中，湖南瀏陽市的農(nóng)民通過評級信用在當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行可以實現(xiàn)10萬元以下的信用貸款隨借隨還。

湖南銀監(jiān)局局長李賽輝接受記者采訪時表示，如何引導金融支持縣域特別是不發(fā)達縣域經(jīng)濟？就得發(fā)展扎根于當?shù)氐男⌒徒鹑诜ㄈ藱C構。從現(xiàn)實情況看，這些機構也的確在當?shù)刂С值胤浇?jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要甚至是不可替代的作用。

搭建農(nóng)戶信用體系

《每日經(jīng)濟新聞》記者在湖南瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行大瑤鎮(zhèn)支行注意到，該支行的小額農(nóng)貸專柜圍滿了前來貸款的農(nóng)戶，據(jù)辦理業(yè)務的工作人員介紹，村民持有戶口本、身份證和農(nóng)戶貸款證就可以在柜臺申請貸款，兩三天內(nèi)就能拿到資金。而該行能為農(nóng)戶推出便利的小額農(nóng)戶授信貸款，正是因為已搭建了農(nóng)戶信用體系。

據(jù)瀏陽農(nóng)商行董事長羅成林介紹，小額農(nóng)戶授信與信用村、信用證的評定相掛鉤，目前該行有615個從業(yè)人員，只有183個貸款經(jīng)理，每個客戶經(jīng)理管理貸款戶數(shù)平均超過400戶，在鄉(xiāng)里多的達1700戶，能夠這樣與完善的信用評級機制密不可分。

記者了解到，瀏陽農(nóng)商行建立了由政府主導、銀行聯(lián)動、村組推動、農(nóng)戶參與的“地毯式”小額農(nóng)貸授信機制。目前瀏陽市共采集農(nóng)戶信息29.13萬戶，評級授信近23.91萬戶，發(fā)放貸款證或卡21.05萬本，憑證放貸51912戶，累計金額35.27億元。

除監(jiān)管部門以及金融機構推動外，地方政府的協(xié)助也提高了當?shù)匦庞皿w系建設的效率。瀏陽金融辦主任劉毅敏介紹，瀏陽市政府突出農(nóng)村和小微信用體系建設，從1999年開始，以清理整頓農(nóng)村基金會為契機，對借款不還的行為進行嚴厲打擊，其中公務員借款不還款要停職或者通過扣除工資來還款。

通過十幾年信用環(huán)境的創(chuàng)建，評選了142個信用村，再對信用村進行評級。同時，將信用環(huán)境建設納入市級對鄉(xiāng)鎮(zhèn)硬性考核目標；并且，對評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村都給予一定的經(jīng)濟獎勵。此外，該地還成立了不良信息共享平臺以及林權登記平臺，為用戶提供確權、發(fā)證、抵押、評估等一條龍服務。

“一個村子貸款收不回，該村就會形成不良率，如果到期收回率低于85%就取消該村的評級授信，取消對該農(nóng)村的信貸投放；并且，評定信用村有五個星，每個星有5%的利率優(yōu)惠，如果評定為信用村，第二年申請到兩個星就降到145%（按照人民銀行的基準利率，最高上浮150%），依次遞減，最低可以降低到125%。”羅成林介紹說。

在羅成林看來，任何一種貸款形式，其降低風險最主要保證仍然是農(nóng)戶的誠信度，因為即使抵押貸款出現(xiàn)風險，受抵押房屋在當?shù)靥幹靡灿幸欢y度。

將推進農(nóng)合機構改革重組

李賽輝介紹，近期湖南銀監(jiān)局聯(lián)合省聯(lián)社制定農(nóng)合機構產(chǎn)權制度改革規(guī)劃，計劃在2~3年時間的里，基本完成轄內(nèi)農(nóng)合機構的改革重組工作。同時，圍繞提高農(nóng)村金融競爭性和充分性，加快發(fā)展培育村鎮(zhèn)銀行，大力推廣“一縣兩行”（即一個縣城一家農(nóng)商行，一家村鎮(zhèn)銀行）。目前湖南已開業(yè)農(nóng)商行28家，村鎮(zhèn)銀行29家。其中湖南宜章縣 “一縣兩行”推進較早。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，宜章農(nóng)商行貸款余額達22.7億元；宜章長行村鎮(zhèn)銀行貸款余額為3.87億元，兩行兩年合計增加貸款10.84億元，占同期全縣貸款增加額的72.4%。宜章縣域存貸比為38.1%，而宜章農(nóng)商行和長行村鎮(zhèn)銀行存貸比分別為61.7%和58.3%，高出23.6個百分點和20.2個百分點，說明兩行在當?shù)貙鹑趯嶓w的支持力度較大。

據(jù)宜章縣縣長王建球介紹，上述兩行2013年納稅金額占全縣金融稅收的80%以上，占全縣地方稅收總額的4.9%以上，而且上述兩家銀行的主要存款都是用于當?shù)胤刨J，地方法人機構在支持縣域經(jīng)濟方面的主力軍作用可見一斑。

在上述金融機制支持下，宜章縣地方特色產(chǎn)業(yè)也得到了發(fā)展，提升了品牌。例如宜章農(nóng)商行重點支持該縣有競爭力的78家煙花爆竹生產(chǎn)企業(yè)進行設計改造，目前煙花爆竹產(chǎn)業(yè)已成為宜章縣難度地區(qū)老百姓的增收致富產(chǎn)業(yè)，78家鞭炮企業(yè)解決當?shù)貏趧泳蜆I(yè)近3萬人。

值得注意的是，據(jù)王建球向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，因為農(nóng)業(yè)受季節(jié)性因素影響太強，涉農(nóng)貸款不應受規(guī)模限制；同時，由于地方金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展，在稅收上也希望能夠給予一定的支持。

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這是總量和結構的問題，不否認總量控制的意義，而且貸款規(guī)模過大對整個經(jīng)濟影響不好，在總量控制過程中，必須要注意結構優(yōu)化，將資金調到應該調的地方去，不能讓小企業(yè)獲得資金更難。此外，調控的透明度也需進一步提高。

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河南部分村鎮(zhèn)銀行資金尋出口籌劃網(wǎng)點再下沉

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自河南

在農(nóng)業(yè)大省河南，自去年“金十條”下發(fā)后，河南省銀監(jiān)局及相關監(jiān)管部門也在加緊落實金融支持實體經(jīng)濟的相關工作。

記者在調研中發(fā)現(xiàn)，除了通過銀行貸款支持小微企業(yè)發(fā)展外，河南省部分城市商業(yè)銀行已發(fā)行了百億規(guī)模的小微企業(yè)貸款專項金融債；而個別村鎮(zhèn)銀行卻在尋找貸款資金的出口，為此將采取下沉網(wǎng)點的舉措。

已審批小微專項債100億

《每日經(jīng)濟新聞》記者調研發(fā)現(xiàn)，河南銀監(jiān)局主要通過優(yōu)化信貸結構、推薦銀行業(yè)務創(chuàng)新將金融支持實體經(jīng)濟落到實處。

目前鄭州銀行已成功發(fā)行了50億元小微企業(yè)貸款專項金融債券；洛陽銀行50億元小微企業(yè)貸款專項金融債已完成批復；同時，鄭州銀行還預計將發(fā)行50億元三農(nóng)專項金融債。

鄭州銀行相關人士介紹，去年發(fā)行的50億小微企業(yè)貸款專項金融債共支持了3000戶小微企業(yè)，該資金募集成本與銀行間市場募集成本相比略低，但比銀行存款利率略高。發(fā)金融債需要一定的資格，專項的金融債有長期的資金來源，而且波動較小，在資金安排上更有計劃性，可以支持了小微企業(yè)，同時還有一些利潤。

另外，村鎮(zhèn)銀行在當?shù)刳A得老百姓認同，并迅速帶動了存款規(guī)模的大幅增長，但同時，個別村鎮(zhèn)銀行的貸款去處卻成了行長的難題。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行由鄭州銀行聯(lián)合中牟縣域民營企業(yè)和48名個人股東發(fā)起設立，2009年正式掛牌。到目前為止，其存款余額超過54.75億元，貸款余額僅為27.01億元，資產(chǎn)總額近60億元。該行行長李貴福向記者介紹，村鎮(zhèn)銀行就應該在村鎮(zhèn)服務，如果不在本地走出去就會失敗?，F(xiàn)在該行面臨的主要問題是資金出口問題。

河南銀監(jiān)局相關人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，村鎮(zhèn)銀行用于小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款要大于70%，資金不能出本縣域、不能用于購買理財、信托產(chǎn)品，只能存于當?shù)氐耐瑯I(yè)機構，主要還是為了強化村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)，支小的市場定位。

李貴福告訴記者，該村鎮(zhèn)銀行也到轉型期，網(wǎng)點要下沉到鄉(xiāng)村，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都會社區(qū)化，每個社區(qū)都要有網(wǎng)點?，F(xiàn)在是存款多、貸款少，存貸不合理。因為經(jīng)營時間短，客戶經(jīng)理年輕化，對貸款的風險度把握還不是很到位，網(wǎng)點如果一旦下沉，資金需求量就會很大，而農(nóng)民經(jīng)營、種植都在升級。

產(chǎn)業(yè)鏈給銀行帶來機遇

河南伊賽集團位于博愛縣，目前是集養(yǎng)殖、飼料加工、屠宰、牛肉加工等一體化的集團公司，《每日經(jīng)濟新聞》記者在現(xiàn)場了解到，他們將基地牛棚租給農(nóng)戶，幫助農(nóng)民從全國其他地方買入小牛，當農(nóng)戶將牛養(yǎng)大再回收，并簽訂價格協(xié)議。在這過程中，伊賽集團為農(nóng)戶做信用擔保，每個農(nóng)戶每年可貸款120萬元，這使農(nóng)戶每年的收入從幾萬元提高到10萬元以上。

上述貸款模式是焦作商業(yè)銀行修武支行創(chuàng)新的模式，據(jù)了解，由于牛價今年穩(wěn)中有漲，現(xiàn)在當?shù)仄渌y行也在效仿發(fā)展這種類產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式。

在上述貸款過程中，銀行除了在養(yǎng)殖場可以觀察到農(nóng)戶養(yǎng)殖情況外，在銀行內(nèi)部也可以通過視頻監(jiān)控到養(yǎng)殖場的相關情況，保證了貸后管理的實時性。

此外，對于輕資產(chǎn)等科技創(chuàng)新性小微企業(yè)的發(fā)展，河南省知識產(chǎn)權局已與中國銀行等幾家銀行開展合作，通過一定的平臺幫助銀行做貸后處理。

記者在調研中還發(fā)現(xiàn)，河南省同樣在大力推進農(nóng)村信用體系建設。郵儲銀行河南分行與該地方政府、監(jiān)管部門聯(lián)手，持續(xù)開展“信用村”“信用市場”和“信用戶”等評定工作。截至目前，已累計評定新用戶20多萬戶、信用村32000多個。

李貴福表示，小微企業(yè)最多看3年，中型企業(yè)看5年，國有大型企業(yè)看8年，縣域小微企業(yè)看當年經(jīng)營情況就行，如果在貸款過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)問題，就會快速撤出。