銀行代銷問題頻出 未來或主打自主理財品

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

銀行代銷業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉硇乱惠喿兓?。從中誠信托到吉林信托出現(xiàn)兌付問題，到近期再度曝出客戶存單變保單，銀行代銷業(yè)務(wù)站上風口浪尖。

昨日（2月13日），有媒體稱工行全面停止代銷，多家銀行也在收緊。對此，工行相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，并未聽說此事。

不可否認的是，近年銀行代銷產(chǎn)品問題頻出，作為人們心中最信得過的理財機構(gòu)，銀行在代銷業(yè)務(wù)上正面臨新一輪轉(zhuǎn)型。某銀行理財師向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在銀行自有產(chǎn)品種類不斷豐富的同時，代銷產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)在縮減。

代銷業(yè)務(wù)問題很多/

日前，銀率網(wǎng)發(fā)布的2013年度報告顯示，有72%的受訪者表示，年內(nèi)在銀行購買理財產(chǎn)品時，均遭到不同程度的銷售誤導(dǎo)，其中，將保險產(chǎn)品當銀行理財產(chǎn)品或儲蓄銷售的現(xiàn)象最為普遍，占比達32.66%；將基金產(chǎn)品作為銀行理財產(chǎn)品銷售的誤導(dǎo)行為占比為26.61%。

上述銀行理財師告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在銀行理財產(chǎn)品種類還比較匱乏之初，銀行通過代銷信托、保險、基金等理財產(chǎn)品彌補自身不足。近兩年，隨著銀行自有理財產(chǎn)品不斷推出以及代銷產(chǎn)品日益暴露一些問題，銀行在代銷業(yè)務(wù)上已有所收緊，特別是一些中小銀行更是收縮該項業(yè)務(wù)規(guī)模，傾向銷售自己的產(chǎn)品。

某信托公司人士此前也向記者透露，大多數(shù)銀行在代銷信托產(chǎn)品審核過程較以前嚴格了，主要原因也是之前代銷產(chǎn)品出現(xiàn)問題，影響了銀行的聲譽。

“其實，還是有很多銀行員工傾向于銷售銀行代銷產(chǎn)品，因為銀行代銷產(chǎn)品給出的提成很高，一般都在1%以上”，上述理財師直言，“就我個人而言，我很少向客戶推薦代銷產(chǎn)品，如果客戶通過我購買了代銷產(chǎn)品，雖然一次性可以拿到一些傭金，但高出銀行收益的代銷產(chǎn)品，也會將吸引客戶不斷追求高收益產(chǎn)品。如果某一天銀行沒有那些高收益的代銷產(chǎn)品了，客戶也會通過其他渠道購買，這樣我的客戶也會逐漸流失。”

某資產(chǎn)管理研究院研究員也向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行代銷產(chǎn)品頻出問題的關(guān)鍵還是盈利模式。銀行代銷產(chǎn)品，必然是哪種產(chǎn)品利潤高，就代銷哪種產(chǎn)品。利益驅(qū)動下就很可能出現(xiàn)宣傳不規(guī)范，投訴處理機制不健全等問題。

代銷產(chǎn)品需加強風險揭示/

其實，針對銀行代銷業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門也多次發(fā)文規(guī)范銀行理財。2012年初，銀監(jiān)會要求銀行規(guī)范投資期限及對象；2012年底至2013年年初，銀監(jiān)會再次發(fā)文，不僅要求銀行自查代銷、誤導(dǎo)行為，還下令整頓銀行“飛單”等違規(guī)現(xiàn)象。

然而代銷產(chǎn)品的問題并未就此打住，是否應(yīng)該將銀行自有理財產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品完全分開，設(shè)立獨立代銷窗口呢？

中央財經(jīng)大學教授郭田勇向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前銀行自有產(chǎn)品都沒有獨立的窗口，從人力成本來考慮沒有必要，但銀行應(yīng)加強風險提示。“銀行該業(yè)務(wù)未來的趨勢肯定以自主性產(chǎn)品為主，代銷產(chǎn)品為輔。”

他同時表示，現(xiàn)在代銷主要是因為信托等產(chǎn)品相對銀行理財產(chǎn)品收益更高，銀行有一些高端客戶需要配超高收益的產(chǎn)品。從理論上來講，由于銀行風控能力比較強，銀行自主研發(fā)的產(chǎn)品風險度比代銷產(chǎn)品的風險會小一些。

上述資產(chǎn)管理研究院研究員表示，代銷和直銷是否分開，目前來看作用不大。好多投資者被誤導(dǎo)，是因為以為產(chǎn)品背后都有銀行的信用做背書。避免銀行代銷出現(xiàn)問題需要買者自負、賣者有責，銀行要宣傳適當，進行必要的風險提示。就目前銀行的盈利考核模式來看，比較難實施。

東方證券銀行業(yè)分析師金麟向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，作為金融中介，銀行具有較強的渠道資源能力，代銷產(chǎn)品非常正常，海外銀行業(yè)也有大量的銀行代銷業(yè)務(wù)，但需要銀行提供給客戶足夠的風險揭示。

上述銀行理財師表示，未來銀行代銷業(yè)務(wù)會越來越少。隨著混業(yè)經(jīng)營臨近。

全金融牌照的金融集團出現(xiàn)后，就無所謂代銷了?，F(xiàn)在出現(xiàn)問題大家都是相互推責，全金融牌照后，在封閉的鏈條中就都要承擔責任。

（實習生崔天醍對本文亦有貢獻）