銀行“躺著賺錢”的時代 即將過去

近期五大國有銀行已悉數(shù)加入存款利率上浮到頂?shù)年犖椋丛诠俜酱婵罾驶A(chǔ)上浮10%。目前，銀行存款規(guī)模以日均千億之級別迅速萎縮，與之相對的是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金規(guī)模迅速擴大。大型銀行受存款搬家和貸款規(guī)模萎縮雙重夾擊，被迫絕地反擊。

按照傳統(tǒng)觀念，高息攬儲會擾亂金融市場秩序，不值得提倡。但是，當(dāng)銀行遭受到來自互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)時，作出如此“下策”，如果不是被逼無奈，五大國有銀行無論如何也不肯放下身段讓利于儲戶的。這預(yù)示著五大國有商業(yè)銀行“躺著賺錢”的時代即將過去。

馬云曾放出豪言壯語——“銀行不改變，我們就來改變銀行。”互聯(lián)網(wǎng)時代，誕生了一批這“寶”那“寶”，這些“寶”兒們都與五大國有銀行爭取存款的空間。當(dāng)余額寶以每分鐘300萬元的速度凈增長，不僅讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了“錢景”，也讓基金公司找到了新的銷售途徑，更讓五大國有銀行坐臥不安，不得不以上浮10%存款利率來“攬儲”，固守住應(yīng)有的市場份額。

2013年7月，央行放開了貸款利率管制，各大銀行可以與貸款客戶自行商定貸款利率，這是向利率市場化目標邁出的重要一步。表面上，由于存款利率管制沒有同步放開，各大銀行還是必須執(zhí)行央行規(guī)定的利率標準?？稍谫J款利率受制于存款利率的情況下，只有一些小型股份制銀行在存款利率上作了小幅浮動，五大國有銀行仍然是按兵不動，任憑利率市場化的呼聲再高也“穩(wěn)坐釣魚船”?，F(xiàn)在，情況出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺如雨后春筍不斷涌現(xiàn)并以更加便捷的方法和實惠的利率吸引了大量儲戶，五大國有銀行真正品味到銀行利率市場化改革帶來的影響和沖擊。這種不以五大國有銀行意志為轉(zhuǎn)移的強力沖擊，讓人們在享受互聯(lián)網(wǎng)便利的同時，欣喜地看到了五大國有商業(yè)銀行手足無措的樣子，原來銀行“老大”在互聯(lián)網(wǎng)“小弟”面前是如此的不堪一擊。

五大國有商業(yè)銀行上浮10%存款利率來“攬儲”，對于金融市場和廣大儲戶而言，是一件天大的喜事。一方面五大國有商業(yè)銀行在利率市場化改革中，不再高高在上地“一攬眾山小”了，如果不改革銀行存款利率“鐵板”一塊的局面，就會造成大量儲戶的“外逃”和“搬儲”，迫使金融管理當(dāng)局在放松銀行利率市場化改革上邁出更大的步伐；另一方面五大國有商業(yè)銀行提高存款利率，對于廣大儲戶而言，無疑是一個好消息，銀行不僅向儲戶給出比較高的利率，而且向儲戶提供各種存款回扣，無形之中增加了儲戶的財產(chǎn)性收益。

許多事情的改變并不是自覺自愿的，往往都是逼出來的。中國改革開放三十多年的實踐證明了這一點，銀行利率市場化改革同樣是這樣，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)時代這個“后來追兵”步步緊逼，作為五大國有商業(yè)銀行怎么會放下身段，讓利于民呢？“攬儲”大戰(zhàn)就是利率市場化改革的必然，而倒逼銀行改變經(jīng)營策略和提高服務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代金融服務(wù)的特征，無疑能夠起到標本兼治的效果。