理順內(nèi)外兩個(gè)流程光大銀行加快小微標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品建設(shè)

為解決小微企業(yè)融資難融資慢問題，2012年以來，光大銀行成立了專門的小微金融產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)了模式化的小微貸款產(chǎn)品，對(duì)外簡化貸款申請(qǐng)所需提交的資料、對(duì)內(nèi)整合調(diào)查審查審批放款環(huán)節(jié)，創(chuàng)新性地陸續(xù)推出以“快”為典型特征的三大標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，即房抵快貸、鏈?zhǔn)娇熨J、POS快貸，批量導(dǎo)入小微企業(yè)主，切實(shí)滿足小微企業(yè)快節(jié)奏的融資需求，為眾多小微企業(yè)做強(qiáng)做大奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2012年6月，光大銀行創(chuàng)新性地推出“房抵快貸”，最高授信額度1000萬元，最長授信期限10年。與一般房產(chǎn)抵押不同，“房抵快貸”既可以是本人名下的房屋，也可以是用款企業(yè)及其他自然人股東的房產(chǎn)，甚至可以是小微企業(yè)主和配偶的父母、子女、兄弟姐妹名下的房產(chǎn)；同時(shí)接受土地性質(zhì)為劃撥的房產(chǎn)，并且不再要求在計(jì)算抵押率時(shí)扣除出讓金；此外，住房抵押率最高可達(dá)85%，商用房抵押率最高可達(dá)75%。

在抵押仍是銀行主流擔(dān)保方式的融資環(huán)境里，“房抵快貸”擴(kuò)大了小微企業(yè)抵押房產(chǎn)所有人范圍、土地性質(zhì)范圍，提高了房產(chǎn)抵押率，充分開發(fā)了小微企業(yè)主自有房產(chǎn)及人脈資源。由于小微企業(yè)主只需提供簡潔而標(biāo)準(zhǔn)化的四份資料，加之標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，小微企業(yè)主準(zhǔn)備資料速度加快，銀行各部門各環(huán)節(jié)辦理速度加快，“房抵快貸”最快可實(shí)現(xiàn)T+3日放款。2012年12月14日，光大銀行 “房抵快貸”在“2012年第三屆金鼎獎(jiǎng)”評(píng)選活動(dòng)中，一舉奪得“年度小微融資服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”獎(jiǎng)項(xiàng)。

同年6月，光大銀行推出另一項(xiàng)廣受歡迎的創(chuàng)新型產(chǎn)品“鏈?zhǔn)娇熨J”，最高授信額度不超過500萬元，授信期限3~5年。申請(qǐng)“鏈?zhǔn)娇熨J”融資的小微企業(yè)，只要處于光大銀行確定的核心企業(yè)的租金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)銷鏈等上下游鏈條上，并且得到核心企業(yè)的推薦或由核心企業(yè)提供協(xié)議、代償、回購、一般保證、應(yīng)收賬款、商票等形式擔(dān)保后，就可以申請(qǐng)用于補(bǔ)充經(jīng)營活動(dòng)所需周轉(zhuǎn)資金的貸款。

由于核心企業(yè)與其上下游鏈條上的小微企業(yè)集群締結(jié)的合作模式通常類似，光大銀行“鏈?zhǔn)娇熨J”與核心企業(yè)擬定合作及擔(dān)保模式后，即可通過總體評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，單筆快速審批的方式，通過預(yù)定的標(biāo)準(zhǔn)化、模式化程序，批量處理核心企業(yè)上下游鏈條上小微企業(yè)群體的融資需求。反應(yīng)到單筆小微企業(yè)貸款流程上，“鏈?zhǔn)娇熨J”申請(qǐng)材料簡單，小微企業(yè)主只需提供“1表+3證”，目前已實(shí)現(xiàn)單筆貸款現(xiàn)場審批。2012年12月14日，“鏈?zhǔn)娇熨J”榮膺“商戰(zhàn)十年·產(chǎn)品典藏案例-最佳小微金融模式創(chuàng)新產(chǎn)品獎(jiǎng)”獎(jiǎng)項(xiàng)，這是業(yè)內(nèi)以權(quán)威著稱的中國營銷創(chuàng)新獎(jiǎng)。

同年9月，光大銀行推出“POS快貸”，最高授信額度100萬元，最長授信期限2年。已經(jīng)安裝光大銀行POS機(jī)的小微企業(yè)主，可申請(qǐng)以POS機(jī)交易數(shù)據(jù)等為信息為基礎(chǔ)的“POS快貸”，其最大優(yōu)勢為信用擔(dān)保，無需實(shí)物抵押，大大降低了小微企業(yè)的融資成本，對(duì)抵押物通常不足的小微企業(yè)而言顯然是重大利好。

“POS快貸”同樣以簡單迅捷為重要特征，小微企業(yè)主可通過POS機(jī)交易數(shù)據(jù)和客戶資產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)預(yù)審批，包括授信金額、貸款期限和還款方式等；資料標(biāo)準(zhǔn)化，僅需提供1表+4證；個(gè)案審查時(shí)，僅對(duì)小微企業(yè)主提供資料的完整性和有效性進(jìn)行審查；流程標(biāo)準(zhǔn)化，明確各流程的職責(zé)和時(shí)間，即貸前調(diào)查1個(gè)工作日，審查審批3個(gè)工作日、放款1個(gè)工作日，真正實(shí)現(xiàn)T+5日放款。

光大銀行小微業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以房抵快貸、鏈?zhǔn)娇熨J、POS快貸為起點(diǎn)，2013年光大銀行將繼續(xù)大力推動(dòng)模式化的小微貸款產(chǎn)品，從內(nèi)外兩方面整合簡化小微貸款流程，同時(shí)，推動(dòng)客戶端移動(dòng)申請(qǐng)和辦理業(yè)務(wù)及客戶經(jīng)理遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大系統(tǒng)電子化審批應(yīng)用范圍等，充分借助電子化手段提高大力提高內(nèi)外兩個(gè)流程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，使光大銀行成為大量生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化小微貸款產(chǎn)品的信貸工廠，實(shí)現(xiàn)“陽光助業(yè)與小微企業(yè)共成長”的使命。