畢業(yè)生初入社會(huì) “四險(xiǎn)”排序規(guī)劃養(yǎng)老

每年的3月份至4月份，都是畢業(yè)生找工作的忙碌時(shí)節(jié)，這之后，他們將正式走上社會(huì)。無論年輕人有什么雄心壯志，都要將“保障”放在首位。剛剛開啟職場(chǎng)大門的新人們，除了要規(guī)劃好職業(yè)生涯外，更需要一份完善合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。

去年大學(xué)畢業(yè)的小張?jiān)谝患彝馄蠊ぷ?，月?000元，父母為退休職工，各自領(lǐng)取退休金，小張暫無為父母養(yǎng)老的壓力。小張有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，畢業(yè)當(dāng)年就根據(jù)保險(xiǎn)人士的建議，購(gòu)買了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)專業(yè)人士建議小張，隨后可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，添加養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

大學(xué)畢業(yè)應(yīng)提早規(guī)劃養(yǎng)老

去年大學(xué)畢業(yè)的小張?jiān)谝患彝馄蠊ぷ?，月?000元，具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，希望通過保險(xiǎn)為自己的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)小張?zhí)嵩缫?guī)劃養(yǎng)老的想法極為認(rèn)同，提早做養(yǎng)老規(guī)劃就是對(duì)支出進(jìn)行優(yōu)先分配。

畢業(yè)生準(zhǔn)備養(yǎng)老基金的優(yōu)勢(shì)就在于年齡較小，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且能及時(shí)學(xué)會(huì)利用貨幣的時(shí)間價(jià)值，將資金一點(diǎn)點(diǎn)累積起來。而且盡早規(guī)劃自己的老年基金，不僅不會(huì)因?yàn)槟挲g問題而被保險(xiǎn)公司拒之門外，還能夠節(jié)省保費(fèi)，更劃算。

繳費(fèi)占收入10%-20%為宜

像小張一樣的畢業(yè)生大多處于單身階段，在接下來的幾年內(nèi)馬上就要面臨結(jié)婚、買房、生子等這些人生大事，他們的財(cái)務(wù)還有很大的缺口，等買房之后，又將會(huì)面臨房貸等大額的開支，等有孩子之后，又將要面臨子女教育等財(cái)務(wù)支出的壓力。

個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是，每年的保費(fèi)會(huì)不會(huì)給自己的生活帶來負(fù)擔(dān)。特別是剛走出校門的畢業(yè)生，在接下來的幾年內(nèi)仍有面臨財(cái)務(wù)缺口的風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)檫_(dá)到充足的保障，而影響正常的生活開支。

為了平衡日常生活與所需保障，業(yè)內(nèi)人士建議，每年的繳費(fèi)金額在年收入的10%-20%之間較適宜，千萬不要超過。

選擇低保費(fèi)、高保障產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)小張的建議是，先把保障完善，選擇一些低保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)和普通疾病險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，這是最基礎(chǔ)的養(yǎng)老規(guī)劃。且意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)較低，非常適合初入社會(huì)并且沒有多少資產(chǎn)累積的年輕人，因?yàn)樵皆缤侗?，保費(fèi)越低、保額相對(duì)越高。

在業(yè)內(nèi)人士的建議下，小張購(gòu)買了一款一次性繳費(fèi)、保障期間1年的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣，在保險(xiǎn)期間（1年內(nèi)）內(nèi)因意外導(dǎo)致的身故、殘疾、燒傷、住院、醫(yī)藥費(fèi)用等情況，小張都將獲得保險(xiǎn)金賠付。

此外，小張還購(gòu)買了一款重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，繳費(fèi)方式為期繳，年繳保費(fèi)4000余元，保額20萬元，連續(xù)繳納20年，保險(xiǎn)期間為終身。這樣，小張將在保險(xiǎn)期間將可能獲得重大疾病、惡性腫瘤、老年長(zhǎng)期護(hù)理、非意外全殘、疾病終末期階段、非意外身故等情況的保險(xiǎn)金。

值得注意的是，相對(duì)于重疾險(xiǎn)，小張所購(gòu)買的意外險(xiǎn)屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，若在1年內(nèi)小張未發(fā)生上述意外情況，其繳納的保費(fèi)將不予退還。

按險(xiǎn)種特點(diǎn)擇機(jī)買養(yǎng)老險(xiǎn)

對(duì)于畢業(yè)生單身的這個(gè)階段，從保險(xiǎn)需求上來講，養(yǎng)老險(xiǎn)不是最迫切需要的。一般來說，養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率較高，繳納保費(fèi)高了，畢業(yè)生目前的情況可能承擔(dān)不起，繳費(fèi)少了，又起不到養(yǎng)老的作用。

目前市面上的很多養(yǎng)老險(xiǎn)，是從60歲開始領(lǐng)取，需要期繳保費(fèi)20年，這樣定期繳費(fèi)的養(yǎng)老險(xiǎn)會(huì)成為小張的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。業(yè)內(nèi)人士建議小張，今后可以根據(jù)生活水平的逐步改善而逐年增加養(yǎng)老險(xiǎn)，這樣才是科學(xué)投保。“等幾年后工作穩(wěn)定了，再根據(jù)個(gè)人收入的增加、家庭結(jié)構(gòu)的變化等，增加險(xiǎn)種和保障，考慮購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)的問題。”

目前養(yǎng)老保險(xiǎn)可以大致分為社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三種形式，每種保險(xiǎn)都有各自的特性。其中，社保覆蓋范圍廣，但金額相對(duì)有限；企業(yè)年金是企業(yè)根據(jù)自身情況為職工提供退休收入保障的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須個(gè)人自行購(gòu)買，可根據(jù)保險(xiǎn)合同到一定年齡后按月或按年等方式，領(lǐng)取養(yǎng)老金。

適當(dāng)選擇投資理財(cái)型險(xiǎn)種

除此之外，業(yè)內(nèi)人士還表示，在資金條件允許、自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力許可的情況下，小張可以適當(dāng)選擇投資理財(cái)型險(xiǎn)種，而理財(cái)型險(xiǎn)種中，還應(yīng)以相對(duì)穩(wěn)健、增值保本保息的分紅險(xiǎn)為首選。而由于年輕人資金支出比例大、花費(fèi)多，因此還可以嘗試?yán)U費(fèi)靈活的萬能險(xiǎn)。

另外，同樣是養(yǎng)老險(xiǎn)，如果是分紅型的則會(huì)貴一些。同時(shí)還需要注意，分紅型保險(xiǎn)未必能夠分紅，能不能分紅、分紅多少，還要具體看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。

選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，可以重點(diǎn)參考其償付能力和盈利能力。保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力有明確規(guī)定，選擇償付能力充足率在150%以上的公司較好，而盈利能力強(qiáng)的公司可分紅會(huì)更多些。