中國(guó)建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)新飛躍

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京

“站在新的歷史起點(diǎn)上，面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，為實(shí)現(xiàn)邁向國(guó)際一流銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，包括建設(shè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行必須徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，加快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展新飛躍。”《建設(shè)銀行2011～2015年發(fā)展規(guī)劃》中明確提出，到2015年將建設(shè)銀行基本建成國(guó)際一流銀行。

建設(shè)銀行的底氣來(lái)自于一系列數(shù)據(jù)：建行用39年時(shí)間資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到萬(wàn)億，用13年時(shí)間超越五萬(wàn)億，而突破十萬(wàn)億僅用了4年。截至2012年6月末，建行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到13.51萬(wàn)億元，幾乎是上市前的3倍。

20年來(lái)，大型商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)歷史性飛躍的同時(shí)，也經(jīng)歷了經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境的巨變。站在新的歷史起點(diǎn)上，大型商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇。在建設(shè)銀行為自己描繪的藍(lán)圖中，它將要取得的成就遠(yuǎn)不止于此。

改革促盈利能力提升

1994年，根據(jù)國(guó)務(wù)院把建設(shè)銀行定位為以從事中長(zhǎng)期信用為主的國(guó)有商業(yè)銀行的決定，建設(shè)銀行將政策性基本建設(shè)貸款業(yè)務(wù)分離給國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，將財(cái)政職能移交給財(cái)政部門，推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，試行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理等制度，建立了統(tǒng)一法人管理體制，實(shí)現(xiàn)了從國(guó)家專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行的歷史性飛躍。

成功轉(zhuǎn)型的建設(shè)銀行，理順了與中央銀行、財(cái)政部門的政企關(guān)系，建立了規(guī)范化運(yùn)作的現(xiàn)代企業(yè)制度；通過(guò)加強(qiáng)對(duì)全行業(yè)務(wù)運(yùn)行和內(nèi)部管理制度的規(guī)范與約束，建立起了“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，走上了市場(chǎng)化、商業(yè)化發(fā)展道路，確立了商業(yè)銀行基本制度框架。

2003年，國(guó)務(wù)院決定將建設(shè)銀行作為實(shí)施股份制改造的試點(diǎn)銀行之一，拉開(kāi)了建設(shè)銀行股改上市的大幕。建設(shè)銀行通過(guò)資產(chǎn)重組改善財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)實(shí)施股份制改革建立現(xiàn)代公司治理框架，通過(guò)引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，通過(guò)境內(nèi)外公開(kāi)發(fā)行上市建立外部市場(chǎng)激勵(lì)約束機(jī)制。

2005年10月27日，作為中央確定的改制試點(diǎn)單位，建行在香港掛牌上市，成為四家大型國(guó)有商業(yè)銀行中首家上市的銀行。建設(shè)銀行因建設(shè)而生，因改革而興，已經(jīng)由當(dāng)初一個(gè)管理監(jiān)督國(guó)家基建資金、辦理基建撥款的專業(yè)銀行，發(fā)展成一家資產(chǎn)規(guī)模位居全球銀行前列的大型商業(yè)銀行。

改制前的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式基本上是以追求存貸款規(guī)模為主的粗放經(jīng)營(yíng)，整體經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低，加之其他外部因素，產(chǎn)生了大量不良貸款。股改上市后，建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理體制都發(fā)生了根本性變革，經(jīng)營(yíng)管理水平有了明顯的提高。

股改上市后，建行實(shí)施了經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，向批發(fā)與零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；全面調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，向傳統(tǒng)與新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；努力改進(jìn)盈利模式，向利差與非利差并重轉(zhuǎn)變；積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)，向多功能銀行轉(zhuǎn)變；加快拓展海外業(yè)務(wù)，向國(guó)際化銀行轉(zhuǎn)變。

截至2012年6月末，建行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到13.51萬(wàn)億元，是上市前的近3倍；不良貸款率1.00%，比2005年末下降2.84個(gè)百分點(diǎn)。年化平均資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到1.65%，平均股本回報(bào)率達(dá)到24.56%，處于國(guó)際領(lǐng)先水平；據(jù)內(nèi)部測(cè)算，上市以來(lái)建行對(duì)國(guó)家的貢獻(xiàn)超過(guò)10200億元，其中累計(jì)上繳稅收3200多億元，國(guó)有股分紅1700多億元，國(guó)有股權(quán)市值增加4400多億元。

穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

對(duì)一家現(xiàn)代商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的水平是體現(xiàn)其核心價(jià)值的重要指標(biāo)，而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理又離不開(kāi)完善的公司治理。

建設(shè)銀行自2004年9月正式成立以來(lái)，按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開(kāi)、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則，致力于現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建了權(quán)責(zé)明確的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層，建立起科學(xué)、高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任體系、實(shí)現(xiàn)權(quán)力有效制衡，并建立健全了包括《公司章程》、股東大會(huì)、董事會(huì)議事規(guī)則和專門委員會(huì)工作細(xì)則、信息披露制度、投資者關(guān)系管理制度等在內(nèi)的公司治理相關(guān)制度。

此后，建設(shè)銀行充分發(fā)揮董事會(huì)職能作用，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各部門、條線、子公司落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及并表風(fēng)險(xiǎn)等納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，開(kāi)發(fā)計(jì)量工具，完備管理方法，規(guī)范報(bào)告體系，統(tǒng)籌整合各類風(fēng)險(xiǎn)，提升集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

2008年至今，建設(shè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量始終在銀行業(yè)中保持領(lǐng)先，并通過(guò)積極的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，有效地管控住了風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，建行通過(guò)名單制管理、行業(yè)限額管理、信貸退出計(jì)劃等措施，嚴(yán)把“6+1”行業(yè)，即鋼鐵、水泥、煤化工、平板玻璃、風(fēng)電設(shè)備、多晶硅、造船行業(yè)的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控行業(yè)信貸總量。

對(duì)政府融資平臺(tái)貸款，建行通過(guò)持續(xù)推進(jìn)政府融資平臺(tái)抵質(zhì)押、還款方式等方面的清理整改工作，嚴(yán)控平臺(tái)總量，持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)。到2012年6月末，監(jiān)管類平臺(tái)貸款余額進(jìn)一步降至4,425.98億元，其中,現(xiàn)金流全覆蓋類貸款占比91.33%。

建行還主動(dòng)退出房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款，2012年6月末，建行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款余額較年初減少14億元。

2011年，建行實(shí)現(xiàn)主動(dòng)信貸退出1037億元（非不良貸款），騰挪出信貸資源用于培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步鞏固其基礎(chǔ)設(shè)施貸款、個(gè)人住房貸款市場(chǎng)領(lǐng)先地位，小企業(yè)、民生、涉農(nóng)、信用卡等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到快速發(fā)展。

進(jìn)入2012年以來(lái)，面對(duì)紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建行致力于提高風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)對(duì)能力，對(duì)民間高息借貸、鋼貿(mào)類客戶、造船業(yè)、光伏產(chǎn)業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域下發(fā)預(yù)警提示，督促相關(guān)業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。

建行以推進(jìn)實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議為契機(jī)，持續(xù)夯實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，實(shí)施新資本協(xié)議總體規(guī)劃各個(gè)項(xiàng)目的建設(shè)基本完成，內(nèi)部評(píng)級(jí)基本覆蓋全行所有客戶；已經(jīng)完成了20個(gè)現(xiàn)有系統(tǒng)的改造、6個(gè)新系統(tǒng)的建設(shè)，組合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等相繼上線，已搭建起全行風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合平臺(tái)。建行還通過(guò)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制，制定操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)管理制度等，大大提升了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理水平。

截至2012年6月末，建行不良貸款率較上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)至1.00%。撥備覆蓋率上升20.94個(gè)百分點(diǎn)至262.38%。

近年來(lái)，建行已率先制定了國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提制度，對(duì)境外的信貸資產(chǎn)和債券投資開(kāi)展國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)減值計(jì)提；在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先對(duì)授信類和理財(cái)類表外業(yè)務(wù)計(jì)提減值準(zhǔn)備等。該行還積極推進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)性體系建設(shè)，不斷完善應(yīng)急預(yù)案并組織開(kāi)展演練，業(yè)務(wù)持續(xù)性管理處于國(guó)內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先地位。

綜合化轉(zhuǎn)型夯實(shí)基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)、資本、市值是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大核心問(wèn)題。從商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)看，有效解決這三大核心問(wèn)題，需要經(jīng)營(yíng)的綜合性、多功能。建設(shè)銀行的決策層認(rèn)為，從信用風(fēng)險(xiǎn)看，如果資產(chǎn)配置過(guò)度集中于貸款，一旦經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，可能導(dǎo)致巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。

由于保險(xiǎn)、信托、租賃等非銀行金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)形成和盈利模式不同，受經(jīng)濟(jì)周期等因素影響的時(shí)間、波動(dòng)程度也不同，可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。從資本約束上看，在監(jiān)管政策日趨嚴(yán)格、信貸規(guī)模不斷擴(kuò)張、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡等內(nèi)外部因素的共同作用下，商業(yè)銀行的資本缺口不斷放大、資本補(bǔ)充能力受到外部限制，面臨著前所未有的資本壓力。而綜合性、多功能經(jīng)營(yíng)既可降低信貸比重，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，又可減少資本投入，最大限度地降低信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有助于商業(yè)銀行內(nèi)在價(jià)值的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

近年來(lái)，監(jiān)管部門加快實(shí)施以資本管理為核心的新資本協(xié)議，對(duì)大型商業(yè)銀行提出了更高的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，要求率先實(shí)行資本計(jì)量高級(jí)方法。在資本補(bǔ)充壓力加大的情況下，大型商業(yè)銀行將首當(dāng)其沖面臨資本精細(xì)化管理和集約化運(yùn)用問(wèn)題。為解決業(yè)務(wù)發(fā)展和資本短缺之間的矛盾，大型商業(yè)銀行迫切需要加快向業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理集約化轉(zhuǎn)型。

截至2012年6月末，在銀行金融領(lǐng)域，建設(shè)銀行境內(nèi)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)13,719個(gè)，在線運(yùn)行現(xiàn)金類自助設(shè)備49,766臺(tái)，較上年末新增4,121臺(tái)；投入運(yùn)營(yíng)自助銀行12,225家，新增1,544家，為客戶提供便捷的7*24小時(shí)服務(wù)。已開(kāi)業(yè)私人銀行、財(cái)富管理中心260家，形成集營(yíng)銷、服務(wù)、交易為一體的全功能、開(kāi)放式的綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)；建立個(gè)貸中心949家，覆蓋了全國(guó)地級(jí)以上城市及重點(diǎn)郊區(qū)縣；建設(shè)“信貸工廠”的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心244家，為小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展提供可靠支撐。

與此同時(shí)，電子渠道應(yīng)用水平明顯提升，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶數(shù)及產(chǎn)品應(yīng)用等多項(xiàng)指標(biāo)居同業(yè)前列。電子銀行與柜面交易量之比達(dá)到228.50%，較上年末提高了22個(gè)百分點(diǎn)。截至6月末，個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)10,168萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)20.27%；企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)173萬(wàn)戶，增長(zhǎng)24.46%；手機(jī)銀行客戶數(shù)6,517萬(wàn)戶，增長(zhǎng)38.81%。電話銀行客戶數(shù)達(dá)到11,018萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)14.52%。

在非銀行金融領(lǐng)域，建設(shè)銀行牌照種類豐富，先后設(shè)立建信基金、建信租賃、建信信托公司，在香港擁有從事投資銀行業(yè)務(wù)的建銀國(guó)際公司。2011年收購(gòu)太平洋安泰保險(xiǎn)有限公司51%的股權(quán)，更名為建信人壽保險(xiǎn)有限公司，在四大國(guó)有銀行中率先控股壽險(xiǎn)公司。在特定領(lǐng)域和區(qū)域，以子銀行形式設(shè)立了若干提供專業(yè)化和差別化服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，包括中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行、20家村鎮(zhèn)銀行及香港建行亞洲公司等。目前，建設(shè)銀行已初步形成了綜合性經(jīng)營(yíng)基本架構(gòu)。

2012年上半年，建設(shè)銀行子公司業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)2,454億元，較上年末新增464.05億元。其中，建信信托、中德住房業(yè)務(wù)快速發(fā)展，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)超100%；建信人壽上半年成功引進(jìn)社?；鹪鲑Y，為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2012年上半年，建設(shè)銀行境外業(yè)務(wù)“跟隨客戶”和“落地經(jīng)營(yíng)”并重，取得明顯成效，境外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)較上年末增長(zhǎng)22.37%至5,423.40億元，不良貸款繼續(xù)雙降；迪拜子銀行、多倫多分行、俄羅斯子銀行、臺(tái)北分行等境外機(jī)構(gòu)申設(shè)和籌備工作也在積極推進(jìn)中。

未來(lái)在境外市場(chǎng)，建設(shè)銀行將繼續(xù)按照“服務(wù)整體、跟隨客戶和穩(wěn)健發(fā)展”的戰(zhàn)略要求，通過(guò)自設(shè)機(jī)構(gòu)與投資并購(gòu)相結(jié)合，擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)覆蓋區(qū)域；投資并購(gòu)將重點(diǎn)考慮中資企業(yè)走出去較為集中、與我國(guó)投資貿(mào)易往來(lái)密切、經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好、建設(shè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上具有一定比較優(yōu)勢(shì)的新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)，逐步完善全球網(wǎng)絡(luò)布局。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，重點(diǎn)推進(jìn)與資本市場(chǎng)和大宗商品交易市場(chǎng)相聯(lián)結(jié)的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)建設(shè)。做大做強(qiáng)已進(jìn)入的行業(yè)和領(lǐng)域。通過(guò)投資并購(gòu)，迅速在已設(shè)立機(jī)構(gòu)且發(fā)展?jié)摿Υ蟮木硟?nèi)外地區(qū)擴(kuò)充客戶基礎(chǔ)和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，進(jìn)一步做大做強(qiáng)保險(xiǎn)、基金、信托等子公司，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

面對(duì)近兩年來(lái)迅速變化的國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)蕩環(huán)境，國(guó)內(nèi)金融業(yè)也積極地調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略，為國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存和發(fā)展保駕護(hù)航。

2009年初，受國(guó)際大環(huán)境影響，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不甚樂(lè)觀，建行適時(shí)投放了近5000億元非貼現(xiàn)貸款用于重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，當(dāng)年還通過(guò)發(fā)行債券、信托計(jì)劃、租賃等工具為客戶籌措資金3700多億元，體現(xiàn)了大銀行的責(zé)任感和使命感。

結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)情況，建行制定了50多個(gè)行業(yè)和產(chǎn)品審批指引、30多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)10多個(gè)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)實(shí)現(xiàn)名單制管理，出臺(tái)了若干行業(yè)及表外業(yè)務(wù)的信貸政策底線，對(duì)于國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，建立綠色審批通道。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要支柱產(chǎn)業(yè)，也是建行信貸支持的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，近年來(lái)貸款增長(zhǎng)平穩(wěn)、資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高。2012年以來(lái)，建行繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)支持力度，截至6月末，建行基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)領(lǐng)域貸款余額達(dá)20434.96億元，新增994.98億元。

不只是為傳統(tǒng)的大企業(yè)大客戶提供金融支持，建設(shè)銀行還通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，為更多的中小企業(yè)服務(wù)。例如通過(guò)為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，將金融服務(wù)向上下游延伸，積極打造包括行業(yè)鏈、企業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈的“鏈?zhǔn)椒?wù)”模式，既服務(wù)好核心大企業(yè)，也服務(wù)好周邊的小企業(yè)、小客戶。充分考慮大客戶金融服務(wù)需求的綜合化、多元化趨勢(shì)，通過(guò)發(fā)揮建行整體優(yōu)勢(shì)，為其量身定制金融服務(wù)方案，提供包括商業(yè)銀行、投資銀行、金融租賃、信托、保險(xiǎn)等全方位服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過(guò)與大行業(yè)、大系統(tǒng)的合作，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條、產(chǎn)品鏈條和上下游產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)和綜合服務(wù)，使產(chǎn)業(yè)鏈條中的大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)共同受益，真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行的雙贏。

特別是針對(duì)實(shí)際經(jīng)濟(jì)中數(shù)量龐大，經(jīng)營(yíng)活躍的小微企業(yè)，近年來(lái)，建行將服務(wù)小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要平臺(tái)，積極探索服務(wù)小微企業(yè)的金融模式。2011年初，建行根據(jù)總體戰(zhàn)略定位，結(jié)合小微企業(yè)業(yè)務(wù)特征，提出服務(wù)“社區(qū)金融”的理念，并明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)要向“零售化”和“小額化”轉(zhuǎn)型。

建行針對(duì)小微企業(yè)客戶需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，研發(fā)出了一批使用期限、金額、還款方式更加靈活、便利的產(chǎn)品;針對(duì)小微企業(yè)融資需求，研發(fā)推出了“小額貸”產(chǎn)品，即向能夠提供符合建行質(zhì)押財(cái)產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)、個(gè)體工商戶和自然人，發(fā)放小額短期流動(dòng)資金貸款，最快當(dāng)天就可完成審批和放款工作，流程簡(jiǎn)單快捷，效率比傳統(tǒng)產(chǎn)品大大提高。

經(jīng)過(guò)多年培育,“成長(zhǎng)之路”和“速貸通”已成為建行服務(wù)小微企業(yè)的兩大拳頭產(chǎn)品。以“成長(zhǎng)之路”為例，通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新，已形成了包括“誠(chéng)貸通"、“租貸通”等30余項(xiàng)產(chǎn)品在內(nèi)的綜合性產(chǎn)品體系，并以成熟的運(yùn)作、高效的服務(wù)贏得了市場(chǎng)信賴。目前，貸款余額超過(guò)4000億元，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1.2萬(wàn)億元，服務(wù)客戶約14萬(wàn)戶。

2007年，借鑒國(guó)外先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，建行在江蘇試點(diǎn)“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，并于2008年在全行范圍內(nèi)推廣，幾年來(lái)已經(jīng)在很多方面取得了新的突破?！靶刨J工廠”建立以后，小微企業(yè)貸款辦理時(shí)間縮短一半，客戶經(jīng)理服務(wù)的客戶數(shù)量增長(zhǎng)一倍。目前，全行已建立244家小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，基本覆蓋了全國(guó)主要城市和百?gòu)?qiáng)縣。

截至2012年6月底，建設(shè)銀行小微企業(yè)授信客戶占企業(yè)客戶比例超過(guò)70%，累計(jì)為小企業(yè)客戶投放信貸資金1.7萬(wàn)億元。對(duì)于一家長(zhǎng)期以大企業(yè)大項(xiàng)目為主要服務(wù)對(duì)象的大銀行來(lái)說(shuō)，這種轉(zhuǎn)變并不容易。

踐行社會(huì)責(zé)任

作為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，建行始終積極滿足普通百姓購(gòu)買普通自住房和保障房的信貸需求。

從1988年開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)至今，建行先后推出了多項(xiàng)針對(duì)普通百姓住房金融需求的新服務(wù)。至今建行已累計(jì)投放個(gè)人住房貸款超過(guò)3萬(wàn)億元，余額超過(guò)1.5萬(wàn)億元，共支持1200多萬(wàn)戶居民實(shí)現(xiàn)購(gòu)房安居夢(mèng)想。近年來(lái)，建行認(rèn)真貫徹國(guó)家關(guān)于支持保障性住房建設(shè)的政策要求，截至2012年6月末，建行保障房公積金項(xiàng)目貸款余額180.23億元，新增5.59億元

中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行是建行支持保障房建設(shè)的另一重要平臺(tái)，該行成立于2004年2月，是建行與德國(guó)施豪銀行共同投資組建的國(guó)內(nèi)唯一一家專業(yè)經(jīng)營(yíng)住房信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

截至2012年6月底，中德銀行在天津的保障性住房開(kāi)發(fā)貸款余額達(dá)21.6億元，位居全部商業(yè)銀行第二位；2009年以來(lái)，中德銀行已為天津市7097戶中等收入家庭提供專業(yè)住房金融服務(wù)，個(gè)人保障性住房貸款余額達(dá)到15.65億元，新增個(gè)人保障性住房貸款投放天津市場(chǎng)占比超過(guò)35%。

在支持“三農(nóng)”方面，建行2007年至2010年涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)定增長(zhǎng)，連續(xù)三年增長(zhǎng)率超過(guò)30%。截至今年6月末，建行涉農(nóng)貸款余額超過(guò)11000億元。

2008年，新疆分行首創(chuàng)“小額農(nóng)戶貸款”模式，為兵團(tuán)農(nóng)戶開(kāi)發(fā)了用于購(gòu)買農(nóng)資、農(nóng)機(jī)等從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人類貸款，貸款基于企業(yè)、農(nóng)戶相互擔(dān)保的聯(lián)貸聯(lián)保模式；2010年又對(duì)資信好的小額農(nóng)戶給予定價(jià)優(yōu)惠，有效減輕了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。“小額農(nóng)戶貸款”現(xiàn)已擴(kuò)大推廣到黑龍江、浙江、青島等13個(gè)省市，截至2012年9月末，建行農(nóng)戶貸款668.98億元，比年初增加147.28億元，增幅28.23%。

2010年,建行在同業(yè)中率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房安置改造、土地綜合治理等項(xiàng)目提供金融服務(wù)，受到了地方政府和社會(huì)大眾的廣泛好評(píng)。建行先后批準(zhǔn)江蘇、蘇州、浙江、寧波、四川、天津等18家分行開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。截至2012年9月，該行新農(nóng)村建設(shè)貸款余額633.51億元，比年初新增317.04億元，增幅100.18%。

近三年來(lái)，建行積極退出高污染、高耗能行業(yè)，綠色信貸余額不斷上升。2012年上半年，建行繼續(xù)加大對(duì)于節(jié)能減排相關(guān)領(lǐng)域的信貸投放力度，貸款余額達(dá)1.25萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)656.7億元。

在民生領(lǐng)域，2009年4月建行推出“民本通達(dá)”綜合金融服務(wù)方案，“民本通達(dá)”以“教育慧民”、“醫(yī)療健民”、“社保安民”、“環(huán)保益民”、“文化悅民”五大子品牌為依托，以教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保、文化為代表的民生領(lǐng)域各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)全面提升。

如在社保領(lǐng)域，建行社保資金賬戶市場(chǎng)份額突飛猛進(jìn)，三年累計(jì)新增逾3000戶，累計(jì)發(fā)行各類金融社保卡1000余萬(wàn)張，社保資金存款三年間增長(zhǎng)近4.5倍，在當(dāng)前同業(yè)間流動(dòng)性普遍趨緊的背景下，建設(shè)銀行社保存款增長(zhǎng)逆勢(shì)上揚(yáng)，成為全行負(fù)債管理的重要支撐力量。

目前，建行已經(jīng)初步建立了社會(huì)責(zé)任管理體系，自上而下包括董事會(huì)、高級(jí)管理層、總行公共關(guān)系與企業(yè)文化部、各一級(jí)分行以及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2006年建行在國(guó)內(nèi)大銀行中率先發(fā)布年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告，2008開(kāi)始聘請(qǐng)獨(dú)立第三方對(duì)年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告進(jìn)行鑒定，進(jìn)一步提高了社會(huì)責(zé)任相關(guān)信息披露的透明度。建行“服務(wù)大眾、促進(jìn)民生、低碳環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展”的社會(huì)責(zé)任發(fā)展戰(zhàn)略將持續(xù)推進(jìn)。

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