磨到月底再放貸

“5月前兩周四大銀行不發(fā)放貸款不足為奇。”某銀行信貸部人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者，最近以來(lái)，即使企業(yè)貸款月初能夠批下來(lái)，但銀行非要磨蹭到月底才會(huì)發(fā)放。

數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，銀行貸款月底沖刺的現(xiàn)象頻頻上演。銀行間互換數(shù)據(jù)顯示，截至4月25日，四大銀行當(dāng)月新增信貸僅1000億元，26日則達(dá)到1400多億元。截至五一假期前的最后兩天，四大銀行信貸投放更是上沖到2600億元，如此一來(lái)，最后三天新增貸款投放驚人地超過(guò)全月信貸的二分之一。

“月底放款好處多多”，浦發(fā)銀行（600000）某分行客戶經(jīng)理揭開(kāi)了銀行月底信貸飆升之謎。“以貸轉(zhuǎn)存”是銀行業(yè)現(xiàn)在頗為倚仗的提高存款的手段之一。

“現(xiàn)在銀行最看重的就是存款，在月末最后幾天才將貸款資金釋放出去，可以盡最大可能將存款資金留在銀行。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者，如果資金在最后一天發(fā)放出去，90％的貸款資金會(huì)“沉淀”在銀行賬戶，如果在月末最后五天，在客戶經(jīng)理的不斷游說(shuō)下，50％-60％的資金會(huì)選擇在下月初轉(zhuǎn)出銀行，幫助銀行完成存款的時(shí)點(diǎn)考核。

如果是節(jié)假日又趕到月末最后幾天，銀行的基層客戶經(jīng)理們就會(huì)異常興奮，銀行會(huì)十分“精準(zhǔn)”地在月末最后一天的下午5點(diǎn)將貸款資金打入企業(yè)賬戶，由于此時(shí)央行大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)已經(jīng)關(guān)閉，所有貸款資金只能以活期存款的方式趴在賬上直至假期結(jié)束。

“為了增加存款，有些銀行基層網(wǎng)點(diǎn)會(huì)千方百計(jì)地阻撓客戶正常轉(zhuǎn)賬。資金在銀行多趴一天，就能對(duì)銀行多一天的貢獻(xiàn)啊。”某銀行人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者，現(xiàn)在銀行對(duì)客戶經(jīng)理拉存款都是實(shí)行明確的激勵(lì)措施，不管是貸款資金轉(zhuǎn)為存款還是新拉來(lái)的存款資金，只要能夠趴在銀行賬上，總行考核制度就是按照年化日均存款規(guī)模的千分之三進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

某大銀行人士表示，現(xiàn)在總行將貸款發(fā)放和存款掛鉤，以存定貸，現(xiàn)在存量的存貸比已經(jīng)達(dá)到100％以上，分行的新增存貸比必須嚴(yán)格控制在75％以下，如果沒(méi)有實(shí)現(xiàn)存款指標(biāo)，貸款發(fā)放將會(huì)受到很大限制。該人士介紹，今年以來(lái)，一個(gè)明顯的現(xiàn)象就是儲(chǔ)蓄搬家，資金都在往銀行外流。有的銀行從月初就開(kāi)始做客戶的工作，送卡、請(qǐng)吃飯、唱歌，就是希望能夠?qū)⒋婵盍粼阢y行。因?yàn)楸Ｗ×舜婵?，才能發(fā)放貸款。

4月初，上述銀行分行存款缺口在2個(gè)億左右，東拉西拽籌措過(guò)來(lái)資金勉強(qiáng)將缺口堵上，一旦發(fā)放貸款又會(huì)比較被動(dòng)。所以銀行形成了“潛規(guī)則”，甚至有的領(lǐng)導(dǎo)公開(kāi)要求，貸款一律在25號(hào)以后才下發(fā)，這樣方便分行根據(jù)存款的規(guī)?？刂瀑J款發(fā)放的增量。

此外，銀行相關(guān)人士表示，現(xiàn)在各家銀行都按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行日均存貸比監(jiān)控。數(shù)據(jù)顯示，很多銀行日均存貸比已經(jīng)超過(guò)75％的要求，為了能夠盡量降低日均存貸比，月末最后幾天放款就是銀行慣玩的“小伎倆”。

銀行業(yè)人士表示，根據(jù)日均存貸比的計(jì)算公式，把當(dāng)月每一天的貸款余額累計(jì)后進(jìn)行日平均，再除以月內(nèi)存款余額累計(jì)的日平均。這樣，如果一筆貸款在月初發(fā)放，則會(huì)拉高貸款余額的平均數(shù)，進(jìn)而造成存貸比的提高。如果在月末幾天發(fā)放，則會(huì)減少對(duì)存貸比的影響，這也是降低存貸比的簡(jiǎn)單的“數(shù)字游戲”。