悄然“跨界”第三方支付與銀行競合關(guān)系謀變

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

代銷基金、保險(xiǎn)等金融理財(cái)產(chǎn)品，介入企業(yè)融資業(yè)務(wù)……隨著第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，原本很多僅屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸被“染指”，競爭與合作，這兩種關(guān)系一直同時(shí)存在于銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間。而未來會(huì)如何，一位支付行業(yè)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，專業(yè)化分工將是大勢(shì)所趨。

后牌照時(shí)代更需探索

3月5日，易寶支付獲得由證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的基金第三方支付牌照，成為繼匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子之后，第四家獲批從事基金銷售支付結(jié)算的第三方支付企業(yè)。

“原來基金公司主要采用銀行代銷模式，現(xiàn)在基金公司自己做直銷，也有第三方代理模式，需要有相應(yīng)的支付渠道來做輔助，支付公司則為這些新的需求做服務(wù)。”易觀國際支付行業(yè)分析師張萌認(rèn)為，一方面是企業(yè)客戶的需求促使支付公司發(fā)展相應(yīng)的服務(wù)，而更深層次的動(dòng)機(jī)在于，“單純的做支付業(yè)務(wù)，競爭太激烈，盈利空間已經(jīng)壓得很低。”她對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

目前還沒有支付企業(yè)或官方數(shù)據(jù)顯示這個(gè)新興行業(yè)的平均利潤率，但競爭的激烈程度則有目共睹，目前，取得央行頒發(fā)牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)已有101家，處在公示階段的有140家，另外還有數(shù)量眾多等待公示的支付機(jī)構(gòu)在躍躍欲試。

“牌照的資源顯然沒有此前預(yù)期的那么珍貴，對(duì)一些第一批拿到牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)來說，第一批的意義也沒有那么重大了。”一位資深支付行業(yè)從業(yè)人員談到，因此各家支付公司拿到牌照之后也必須積極探索市場(chǎng)。

而快錢公司一位負(fù)責(zé)人則對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，牌照只是給支付企業(yè)的“及格線”，并不是市場(chǎng)選擇，他認(rèn)為支付市場(chǎng)還是藍(lán)海。

張萌認(rèn)為，實(shí)際上現(xiàn)在金融服務(wù)領(lǐng)域的政策也是逐漸在放開，例如小貸公司、保理公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，都表明商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的壟斷正逐漸放開。

風(fēng)險(xiǎn)管理遭銀行質(zhì)疑

“支付業(yè)并不是非常簡單的事。銀行經(jīng)營這么多年，積累了專業(yè)的人才和經(jīng)驗(yàn)。而第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)人員、技術(shù)的要求是非常高的，突然面對(duì)全國這么大的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)量和復(fù)雜交易，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。”中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)，直言他對(duì)第三方支付企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的擔(dān)憂。

作為全國政協(xié)委員，他在今年的提案中指出，第三方支付機(jī)構(gòu)超越業(yè)務(wù)許可范圍，形成多重金融角色，存在“先違規(guī)再審批”、“先突破再倒逼”的現(xiàn)象。

實(shí)際上，在央行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及其后的四個(gè)支付行業(yè)管理辦法征求意見稿中，都對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了具體的要求，“各家支付公司把風(fēng)控和安全作為重點(diǎn)工作去做，支付公司的努力我們還是應(yīng)該肯定的，但是跟銀行比起來肯定還是有些差距。”張萌表示。

對(duì)此，支付寶和快錢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，支付公司已經(jīng)按照規(guī)定建立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門。

是做單純的支付工具還是做金融服務(wù)體系中的一員？張萌表示，支付公司現(xiàn)在的服務(wù)更多是企業(yè)客戶，有一些支付公司通過自建資金池的形式對(duì)企業(yè)提供融資服務(wù)，而這方面業(yè)務(wù)與銀行是有一定的競爭關(guān)系，比如中小企業(yè)的融資需求是很大的，單憑銀行是不能滿足的，支付企業(yè)利用給企業(yè)做支付的工作，也在滿足小型微型企業(yè)的融資需求。

趙宇梓認(rèn)為，現(xiàn)有的管理辦法沒有對(duì)第三方現(xiàn)在開展的信貸業(yè)務(wù)和上下游商戶的供應(yīng)鏈融資等超出牌照范圍的業(yè)務(wù)提出明確的處理辦法。

分工合作將是大趨勢(shì)

目前，快錢公司正在積極拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并將自身定位于信息化金融服務(wù)提供商。快錢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，4月初公司將正式發(fā)布新的戰(zhàn)略，其中，網(wǎng)購、以及航空、保險(xiǎn)、網(wǎng)購B2B、教育和服裝等行業(yè)都將是重點(diǎn)行業(yè)，大量的傳統(tǒng)行業(yè)在上下游的應(yīng)收應(yīng)付賬款需要更專業(yè)的支付和現(xiàn)金流管理。

但是，他并不認(rèn)為這方面的業(yè)務(wù)會(huì)與銀行形成競爭，而更多的是合作。

今年“兩會(huì)”期間，全國政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)在提案中指出，應(yīng)大力促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并具體提出，有關(guān)部門應(yīng)積極支持合規(guī)的國內(nèi)支付企業(yè)開展跨境業(yè)務(wù)，以滿足中國居民正常的跨境支付需求，并增強(qiáng)中國支付企業(yè)的國際競爭力。可以先行選擇國內(nèi)管理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)格、并具備一定國際影響力的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)。

快錢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有些業(yè)務(wù)不僅是現(xiàn)在，即使將來銀行也很難做到。他認(rèn)為，隨著社會(huì)的發(fā)展，專業(yè)化分工更加專業(yè)，銀行會(huì)做一些基礎(chǔ)性的金融工作，而支付公司提供更多的增值服務(wù)。支付公司和銀行的關(guān)系是合作遠(yuǎn)大于競爭。