議案提案聚焦民間借貸：體外循環(huán)不如立法“收編”

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

3月3日，第十一屆全國人民代表大會第五次會議正式開幕前的周末，浙江省全國人大代表團(tuán)的駐地內(nèi)，已經(jīng)聚集了來自各地的十?dāng)?shù)家媒體記者。在當(dāng)天下午代表團(tuán)的小組會議散會后，許多記者跟隨著各自的采訪目標(biāo)擠到了電梯間，各種問題不斷被拋出，其中最受關(guān)注的無疑是民間借貸的問題。一位來自銀行的人大代表感嘆道，“這兩天走到哪里都能聽到在問民間借貸。”

無疑，作為民間借貸歷史最悠久、同時(shí)也是2011年最早爆發(fā)民間借貸危機(jī)的地區(qū)，浙江省的代表們也表達(dá)了對這一問題的極大關(guān)注。其中，給民間借貸建立起法律監(jiān)管秩序，已成為各界人士共同的呼聲。

民間借貸需要法律保護(hù)

全國人大代表、中國新光控股集團(tuán)董事長周曉光在任期內(nèi)連續(xù)幾年的議案中都提及建立民間借貸的法律機(jī)制，今年她又提交了“關(guān)于制定《民間借貸法》的議案”。

周曉光對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者談到，“從2006年、2007年起，民間借貸已經(jīng)不像以前親戚朋友之間借錢那樣單純的信用關(guān)系了，借貸的金額、數(shù)量、集中度越來越高。”作為在浙江當(dāng)?shù)亟?jīng)營多年的一位企業(yè)家，她也親眼看到了民間借貸從單純走向了復(fù)雜的過程。

周曉光在上述《民間借貸法》的議案中建議，應(yīng)明確民間借貸的監(jiān)管部門，規(guī)范民間借貸的合同或借據(jù)，可制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化文本，包含借貸雙方姓名、住址、借款金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任等，從而減少事后的糾紛，并為事后的仲裁或司法判決提供依據(jù)。

本次全國“兩會”期間，全國政協(xié)常委、通威集團(tuán)董事局主席劉漢元也在其提案中建議，央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過國家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過，民間借貸依舊無序運(yùn)轉(zhuǎn)，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善并出臺《放貸人條例》，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，使民間借貸的合法性得以確認(rèn)。

日前，中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所發(fā)布了 《中國法治發(fā)展報(bào)告NO.10（2012）》，認(rèn)為監(jiān)管立法滯后在實(shí)踐中不但造成監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則缺失，而且造成民間借貸利率水平高企，投機(jī)盛行，個(gè)別地區(qū)民間借貸資金流向六合彩、賭博等非法領(lǐng)域，并有暴力追貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。然而，究竟如何界定高利貸行為，民間借貸利率受保護(hù)的法律邊界在哪里，目前在實(shí)踐中仍然存疑。為此，建議應(yīng)盡快出臺《放貸人條例》。

讓民間資本陽光化

“溫州的金融改革方案很快有望批下來了。”同樣來自浙江省的全國人大代表、中國工商銀行溫州分行營業(yè)部副總經(jīng)理金穎穎對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

“民間借貸，一方面是大量資金找不到投資需求，另一方面企業(yè)又有大量的資金需求，兩方面自然而然就結(jié)合起來，這是擋不住的。一定要讓民間資本陽光化，如果我們的金融體制不改革，大量的資金就在金融體系外循環(huán)，因此應(yīng)該放開納入正規(guī)的監(jiān)管?，F(xiàn)在到底民間借貸還有多少問題，誰也不知道。金融體制改革已經(jīng)到了很迫切的地步，不從根本體制解決的話，資金體外循環(huán)的規(guī)模越來越大，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也會越來越大，這是一個(gè)非常可怕的事情。”全國人大代表、浙江工業(yè)大學(xué)浙商創(chuàng)新發(fā)展研究院院長程惠芳對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

實(shí)際上，日前有媒體報(bào)道稱，《放貸人條例》草案第五稿已經(jīng)在“兩會”前夕上報(bào)到國務(wù)院，并稱最新版本將允許自然人從事借貸、放貸人利率上限不高于同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

“高于法定利率4倍屬于高利貸這條紅線不能放開。”中國銀行戰(zhàn)略管理部副總經(jīng)理宗良認(rèn)為，高于4倍的利率會促使借款人將資金投到一些高利潤領(lǐng)域，而不是去做實(shí)業(yè)，甚至借舊還新，催生金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3月5日，國務(wù)院總理溫家寶在政府工作報(bào)告中也提出，“規(guī)范各類借貸行為，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。”

周曉光認(rèn)為，在制定和出臺《民間借貸法》的過程中，應(yīng)明確民間借貸的法律地位和作用；明確民間借貸的監(jiān)管部門；建立和完善民間金融的市場退出機(jī)制；在民間借貸繁榮的地方建立民間借貸登記服務(wù)中心；規(guī)范民間借貸的合同或借據(jù)等。

1984年9月

浙江省溫州市某醫(yī)院職工方培林，停薪留職開辦新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”

1986年初

國務(wù)院頒布《銀行管理暫行條例》，方興錢莊自行停業(yè)，營業(yè)執(zhí)照也被收回

1991年8月13日

最高人民法院發(fā)布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》

2005年后

較為公開的擔(dān)保公司大量出現(xiàn)，大部分也從事民間借貸活動(dòng)，大多以個(gè)人名義拆借資金

2008年

銀監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》

2009年6月

銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行

2011年

溫州爆發(fā)民間借貸危機(jī)