央行明確互聯(lián)網(wǎng)支付實名制 資金沉淀將受限

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

1月5日，央行發(fā)布《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法 (征求意見稿)》（以下簡稱《征求意見稿》），其中明確指出，支付機構(gòu)只能為電子商務(wù)交易、公用事業(yè)繳費、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。

“支付賬戶的開立實行實名制。支付機構(gòu)對客戶身份信息的真實性負(fù)責(zé)。支付機構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。”《征求意見稿》明文規(guī)定。

據(jù)了解，一些大型第三方支付公司此前已開始啟動賬戶實名制，“對于某些大型的支付公司，賬戶的總量會有減少的，因為有部分客戶是非實名認(rèn)證的。”一位支付行業(yè)業(yè)內(nèi)人士對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

著重提高支付安全

除了上述個人賬戶開立時需要的身份證信息等登記文件，客戶申請開立單位支付賬戶時，還需登記稅務(wù)登記證號碼、組織機構(gòu)代碼、經(jīng)營執(zhí)照等證件。

此外，客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。支付機構(gòu)應(yīng)通過有效方式，對支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶信息和客戶身份信息進(jìn)行核驗。“支付機構(gòu)應(yīng)在采取有效方式驗證該支付賬戶與銀行賬戶為同一客戶持有并至少完成一個銀行賬戶關(guān)聯(lián)后方可生效。”

近期支付寶熱推的 “快捷支付”實際上已經(jīng)采取實名制，快錢支付清算信息有限公司內(nèi)部人士表示，該公司2011年7月份起已開始落實賬戶實名制的工作。“為了落實好實名制認(rèn)證的各項要求規(guī)范，快錢將從賬戶的開戶、管理、交易的整個過程入手，進(jìn)行系統(tǒng)化的流程梳理和功能完善，做到有效識別注冊用戶身份，完整準(zhǔn)確重現(xiàn)每筆交易。”

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行此舉主要是提高支付的安全性，尤其是在最近密碼泄露風(fēng)波背景下。他表示，“不排除央行還會出臺更細(xì)化和嚴(yán)格的監(jiān)管辦法，以確保支付行業(yè)的安全、穩(wěn)定發(fā)展。”

而對于支付企業(yè)來說，賬戶實名制短期內(nèi)可能會影響客戶的數(shù)量，但實名制后會使支付公司更詳細(xì)了解客戶信息，提供更有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，有利于支付市場的深入發(fā)展。

此外，《征求意見稿》還要求支付機構(gòu)為客戶提供銀行賬戶模式服務(wù)，單筆資金金額在人民幣1萬元以上的，應(yīng)在提供服務(wù)前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號碼和有效期限，并通過合理手段核對客戶有效身份證件信息的真實性。

防范沉淀資金使用風(fēng)險

《征求意見稿》對支付賬戶的沉淀資金也做出了嚴(yán)格的規(guī)范和清理。以最大的第三方支付企業(yè)支付寶為例，其日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，備付金保證金可能需10億元以上。而對于一些預(yù)付卡公司來說，“盤活”沉淀資金是其一項主要的收入來源。

征求意見稿規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵客戶在支付賬戶存放資金。

更為具體的規(guī)定還有，“個人客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續(xù)10天超過5000元、單位客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續(xù)10天超過5萬元的，支付機構(gòu)應(yīng)及時提醒客戶降低支付賬戶資金余額。”

“通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或同一支付機構(gòu)預(yù)付卡充值的，同一客戶的充值金額月累計不得超過1000元。”

并且，通過同一支付機構(gòu)預(yù)付卡充值的資金僅限用于互聯(lián)網(wǎng)支付，不得贖回?？蛻艮k理充值資金退回業(yè)務(wù)時，應(yīng)將支付賬戶內(nèi)的充值未用資金按照后充先退原則，原路退回至銀行賬戶。客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，此前央行曾在會議中提及防范沉淀資金管理，對支付公司來說，當(dāng)然是沉淀資金越多越好，但這本身就是一個很敏感的收入源。“就像預(yù)付費卡一樣，很多不規(guī)范的收入肯定會被逐漸監(jiān)管規(guī)范的。”

此前，第三方支付帶來大量沉淀資金存在使用風(fēng)險，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的可能性，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)漏洞曾經(jīng)被大量利用。