非金融機(jī)構(gòu)不得擅自從事支付業(yè)務(wù)

每經(jīng)記者  萬敏  徐潔云發(fā)自北京、上海

        昨日（6月21日），中國(guó)人民銀行公告稱，已制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱  《辦法》），規(guī)范包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，《辦法》將自2010年9月1日起施行。

        有專家在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)認(rèn)為，此舉意味著網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)期盼已久的官方支付牌照將開閘放行，由于門檻的設(shè)定較為寬松，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有行業(yè)格局產(chǎn)生較大影響。

新規(guī)：支付業(yè)務(wù)必須申請(qǐng)

        早在2005年，央行曾頒布《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》。中國(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認(rèn)為，此次公布的《辦法》，就是征求意見稿的正式公布版本，它設(shè)定了進(jìn)入門檻，有助于清理支付行業(yè)魚龍混雜的現(xiàn)狀。

        《辦法》明確了“網(wǎng)絡(luò)支付”的范圍，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，直指目前應(yīng)用廣泛的第三方支付。

        《辦法》規(guī)定，從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在2011年9月1日前，申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，有效期為5年。

        擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為3000萬元。另外，申請(qǐng)人的主要出資人還須滿足服務(wù)時(shí)間、盈利狀況等方面的條件。

        預(yù)付卡的發(fā)行與受理也被納入規(guī)范。由于缺乏有效監(jiān)管，預(yù)付卡往往成為企業(yè)避稅的途徑。由于公司客戶購(gòu)買預(yù)付卡的發(fā)票可隨意開成辦公用品等名目，從而增加成本開支，隱瞞真實(shí)利潤(rùn)，讓公司少交企業(yè)所得稅，然后再將預(yù)付卡進(jìn)行套現(xiàn)。另一方面，由于發(fā)卡市場(chǎng)不規(guī)范，也洗錢集團(tuán)提供了可乘之機(jī)。據(jù)悉，2009年底，中國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)模已超過萬億元大關(guān)。

企業(yè)：網(wǎng)絡(luò)支付門檻不高

        昨日，第三方支付平臺(tái)企業(yè)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)紛紛表示了對(duì)這一政策的歡迎，并稱門檻并不高，自身符合相關(guān)資質(zhì)要求。

        “支付寶完全能達(dá)到申請(qǐng)條件，將積極準(zhǔn)備申請(qǐng)?！敝Ц秾毠娕c客戶溝通部高級(jí)經(jīng)理陳亮表示，最終方案中的不少內(nèi)容，在之前的意見稿中已有，因此支付寶早有準(zhǔn)備。

        騰訊在發(fā)給本報(bào)的聲明中也表示，旗下財(cái)付通在注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)控政策等方面均符合《辦法》的相關(guān)規(guī)范和條件。騰訊將積極準(zhǔn)備，盡快提交申請(qǐng)，同時(shí)還將加大對(duì)財(cái)付通的投入。

　　對(duì)于《辦法》中的各項(xiàng)限制性條件，易觀國(guó)際分析師曹飛認(rèn)為，管理層對(duì)于政策的設(shè)置較為寬松而明確。從政策特征看，《辦法》對(duì)如何界定第三方支付企業(yè)的屬性進(jìn)行了明確，在央行的整體監(jiān)管體系中，給這一業(yè)態(tài)留出了足夠空間；從具體操作上看，對(duì)申請(qǐng)資質(zhì)的條件和賬戶信息、賬戶余額的管理方面，也予以了細(xì)化明確。

        “由于門檻比較寬松，目前業(yè)內(nèi)前十位企業(yè)基本都可以進(jìn)入?！辈茱w認(rèn)為。

不足：資金安全仍待明確

        然而，《辦法》針對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范，也被認(rèn)為有不夠細(xì)化之處。

        “《辦法》仍然沒有明確客戶備付金的三方關(guān)系，即客戶、支付公司、銀行三者之間，究竟誰有提取備付金資金的權(quán)利?！迸诵疗街赋?。

        盡管《辦法》中規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”，但具體措施僅體現(xiàn)在  “備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)及備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。”

        “這種事后的檢查是否有效？”潘新平指出，“從《辦法》的一些規(guī)定來看，銀行還是只能接受支付公司的指令，而非客戶的?！彼J(rèn)為，支付公司的客戶備付金托管，應(yīng)該學(xué)習(xí)證券公司的資金托管模式，即銀行只接受客戶或證券登記結(jié)算公司的指令，與證券公司完全隔離。

展望：鋪墊接入央行平臺(tái)？

        由于《辦法》的公布時(shí)間恰在6月，這與傳聞中央行第二代支付系統(tǒng)平臺(tái)于8月上線的時(shí)間已非常接近。

        此前許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，第三方支付公司是否能接入央行平臺(tái)，核心問題在于是否持有金融牌照?！掇k法》則明確了支付企業(yè)獲得許可證的各項(xiàng)條件。

        潘辛平表示，央行的系統(tǒng)規(guī)劃為第三方支付公司留有平臺(tái)，但是否允許接入，還要看央行的具體考慮。

        此前有觀點(diǎn)認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)因業(yè)務(wù)量日益增大，必對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)造成較大沖擊。銀行與第三方支付的關(guān)系是矛盾的，雙方既合作又抵觸。網(wǎng)上支付提高了銀行客戶的用卡活躍度，但持卡人通過第三方支付平臺(tái)交易，讓銀行失去了商戶回傭。

        光大銀行電子銀行部總經(jīng)理李堅(jiān)對(duì)此表示，只要支付企業(yè)拿到金融牌照，符合央行的風(fēng)險(xiǎn)要求，就可以接入平臺(tái)。



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