“高返傭”保險成電詐洗錢工具，三名保險業(yè)務(wù)員獲刑 保險機構(gòu)應(yīng)當吸取什么教訓？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

2月12日，江蘇檢察網(wǎng)消息，揚州市廣陵區(qū)檢察官以案說法，一個洗錢犯罪鏈條浮出水面：竊取企業(yè)對公賬戶，高價購買“高返傭”保險，當日獲取高額返傭……如此一通操作，一個犯罪團伙將電信詐騙所得贓款迅速洗白，主動當起境外詐騙分子的洗錢“工具人”。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在這一案例中，犯罪團伙以公司名義買“高返傭”保險。因保險公司返傭周期較長，做保險銷售代理的張某便先行墊資，返傭比例確定為76%。表面看，張某先行墊資存在風險，但實際上并不是虧本買賣，因為購買的保險一旦生效，保險公司就會給出更高的傭金返點，張某自然能夠賺到其中的傭金差價。

業(yè)內(nèi)人士在受訪時指出，“高返傭”保險成為電信詐騙洗錢工具，反映了保險公司存在客戶身份識別不足、交易監(jiān)控不嚴、內(nèi)部合規(guī)培訓不足等管理問題。據(jù)悉，廣陵區(qū)檢察院還邀請了國家金融監(jiān)督管理總局揚州監(jiān)管分局及揚州23家保險公司的工作人員觀摩庭審，引導他們以案為鑒，加強內(nèi)部監(jiān)管，對欺詐騙保行為“零容忍”。

案情回顧：

“高返傭”保險成了洗錢工具

2023年6月的一天，揚州某公司的會計王某收到老板發(fā)來的信息，讓他立即將公司賬戶上的400余萬元全部匯入某藥企名下的賬戶。王某并沒有起疑心，因為就在當天早上，老板確實提到公司將要支付一筆定金，只是沒想到通知來得這么快。根據(jù)老板的指示，王某很快將400余萬元匯了出去。誰料老板知道后一臉震驚：“我什么時候發(fā)消息讓你匯款了？出大事了！趕快報警！”

萬幸的是，王某在匯款時輸錯了賬戶的一個數(shù)字，導致匯款未能成功。

公安機關(guān)經(jīng)過深挖細查發(fā)現(xiàn)，該犯罪團伙原本打算用轉(zhuǎn)入某藥企賬戶上的錢購買大額保險，但錢遲遲未到賬，導致這次洗錢計劃泡湯。

保險和洗錢，是如何被掛鉤在一起的呢？詐騙分子徐某明確提出了投保要求：“我們對保險的類型和保障內(nèi)容沒有限制，唯一就是要確保‘高額返傭’‘即時返傭’，最好當天就能返傭金。”了解徐某的訴求后，廣東某保險公司的業(yè)務(wù)員吳某聯(lián)系了做保險銷售代理的張某，由張某確定了兩個冷門但“高返傭”的險種。

以購買10萬元的保險為例，詐騙分子只要將10萬元詐騙款一打入保險公司賬戶購買保險，張某這邊就立即將7.6萬元傭金返到詐騙分子林某提供的銀行賬戶里，再由林某以U幣（即USTD泰達幣，是一種虛擬貨幣）的形式返給境外詐騙分子。

據(jù)悉，在保險產(chǎn)品銷售中，業(yè)務(wù)員往往會得到一筆保險傭金收入。不過，有保險銷售人員在受訪時對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這個案例中，除純產(chǎn)品傭金費用外，還可能包含了銷售激勵方案的費用。如此“高返傭”的保險被犯罪團伙利用，將非法所得存入保險賬戶，再通過返傭提取出來，從而完成洗錢過程。

經(jīng)查，2023年5月至6月，犯罪團伙將陜西、浙江、上海等地的6家企業(yè)賬戶內(nèi)的200余萬元詐騙款“洗白”，幫助境外詐騙分子完成贓款“變現(xiàn)”。

律師：

保險業(yè)務(wù)員構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪

值得關(guān)注的是，保險從業(yè)人員吳某、黃某、張某，也是構(gòu)成這條洗錢犯罪鏈條上極為重要的一環(huán)。

根據(jù)揚州市廣陵區(qū)檢察官所述，林某指派徐某將境外詐騙集團騙取的企業(yè)對公賬戶資料轉(zhuǎn)發(fā)給吳某等人，吳某指派同一保險公司業(yè)務(wù)員黃某對資料進行初步審查，再轉(zhuǎn)發(fā)給張某，由張某最終確認對公賬戶是否具有投保資質(zhì)。

一旦企業(yè)賬戶符合要求，詐騙分子便設(shè)法讓被害人將錢款打入該賬戶；接著由徐某制作假章等企業(yè)資料，在吳某、張某的安排下完成保險購買流程；張某再先行墊資返傭給林某，林某以U幣的形式將變現(xiàn)資金返給境外詐騙分子。

上海市永盈律師事務(wù)所律師潘雪晴認為，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則，而這三人明知投保資金可能來源于詐騙贓款，仍積極參與洗錢活動，嚴重違背誠信原則。

根據(jù)《反洗錢法》，保險從業(yè)人員有義務(wù)識別和報告可疑交易，防止洗錢行為，而前述3位保險從業(yè)人員不僅沒有報告可疑交易，還協(xié)助洗錢，明顯違反了《反洗錢法》規(guī)定。

“他們作為保險公司的從業(yè)人員，除了受保險經(jīng)紀人行業(yè)規(guī)范約束，作為保險公司的員工，他們應(yīng)該還要遵守保險公司的規(guī)章制度，而他們此次的行為可能違反了公司內(nèi)部的合規(guī)和風險管理規(guī)定。”潘雪晴還表示。

北京市京師律師事務(wù)所律師孟博表示，相關(guān)保險從業(yè)人員的行為已經(jīng)構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪。根據(jù)《刑法》第三百一十二條的規(guī)定，明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；情節(jié)嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

本案中，三人通過協(xié)助購買“高返傭”保險洗白詐騙贓款，法院最終以該罪名分別判處他們?nèi)炅鶄€月至九個月不等有期徒刑，各并處罰金，承擔相應(yīng)刑事責任。

以案為鑒：

金融機構(gòu)應(yīng)加強合規(guī)培訓等

“這反映了保險公司存在客戶身份識別不足、交易監(jiān)控不嚴、內(nèi)部合規(guī)培訓不足等問題。”潘雪晴認為，首先投保并非有主體有賬戶就可以，保險公司未能有效識別和驗證客戶身份，導致不法分子利用虛假身份投保。其次，即便上述3個保險從業(yè)人員未上報，公司在審核時也未能及時發(fā)現(xiàn)和報告異常或可疑交易。此外，員工可能缺乏足夠的反洗錢和合規(guī)培訓，無法有效識別和防范風險。

“保險機構(gòu)應(yīng)當加強企業(yè)合規(guī)建設(shè)，加強對員工的培訓，強化對員工的監(jiān)管，促使其加強自律，方能行穩(wěn)致遠。”孟博也表示。

2025年1月1日起，新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》施行，金融機構(gòu)應(yīng)當依照本法規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，設(shè)立專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)牽頭負責反洗錢工作，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模和洗錢風險狀況配備相應(yīng)的人員，按照要求開展反洗錢培訓和宣傳。

有保險機構(gòu)表示，除了要提升反洗錢工作意識，還應(yīng)該切實履行職責，扎實推進客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存，以及大額和可疑交易報告等義務(wù)。還要建立完善有效的反洗錢工作機制。特別要重視提升基層反洗錢履職人員的風險識別能力，并綜合運用技術(shù)手段強化識別措施。

潘雪晴認為，保險機構(gòu)可以從以下幾個方面著手加強風險防范。一是加強客戶身份識別，可以采用更嚴格的身份驗證措施，如人臉識別、指紋識別等，防止客戶通過私刻公章的方式逃避驗證。二是完善交易監(jiān)控系統(tǒng)，建立實時交易監(jiān)控系統(tǒng)，自動識別和報告異常交易。三是加強內(nèi)部合規(guī)培訓，定期對員工進行反洗錢和合規(guī)培訓，提高風險意識。四是建立人為舉報機制，鼓勵員工和客戶舉報可疑行為，及時發(fā)現(xiàn)和處理風險。五是開展定期審計和檢查，定期對投保流程進行內(nèi)部和外部審計，發(fā)現(xiàn)并修復潛在漏洞。

“相信通過這些措施，保險機構(gòu)可以有效降低類似風險，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性，避免類似的事件再發(fā)生。”潘雪晴稱。

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