車主喊貴，保險(xiǎn)公司喊虧！去年我國(guó)新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，137個(gè)車系賠付率超100%，原因曝光→

每經(jīng)編輯 盧祥勇    

近兩年，新能源車“投保難、投保貴”現(xiàn)象愈演愈烈，車主叫苦不迭。與此同時(shí)，險(xiǎn)企也在喊虧。

1月24日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“精算師協(xié)會(huì)”）和中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀保信”）聯(lián)合發(fā)布的新能源車險(xiǎn)賠付信息顯示，2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，共承保車系2795個(gè)，賠付率超過(guò)100%的高賠付率車系有137個(gè)。

虧損原因涉及這四方面

披露信息顯示，2024年保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。保險(xiǎn)業(yè)共承保車系2795個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%（尚未考慮財(cái)險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用成本）的高賠付車系有137個(gè)。

從客車看，承保車系1654個(gè)，承保2982萬(wàn)輛；承保車輛數(shù)超過(guò)1萬(wàn)輛的車系301個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%的車系有99個(gè)。從貨車看，承保車系1141個(gè)，承保123萬(wàn)輛；承保車輛數(shù)超過(guò)0.5萬(wàn)輛的車系55個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%的車系有38個(gè)。

有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高現(xiàn)象的主要原因包括四個(gè)方面。

第一個(gè)是維修成本較高。新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對(duì)維修經(jīng)濟(jì)性的考慮還有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對(duì)封閉，社會(huì)化程度較低，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。

第二個(gè)是出險(xiǎn)率較高。新能源汽車憑借低使用能源成本優(yōu)勢(shì)，成為營(yíng)運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇，2024年新能源汽車中營(yíng)運(yùn)車占比較燃油車高10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度偏大；新能源車主相對(duì)年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個(gè)百分點(diǎn)，車主駕齡相對(duì)較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過(guò)程中外界不易察覺(jué)，相對(duì)容易出險(xiǎn)。

第三個(gè)是部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配。新能源汽車在投保時(shí)，存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營(yíng)運(yùn)貨車按非營(yíng)運(yùn)貨車投保等情況，但非營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)平均價(jià)格僅為營(yíng)運(yùn)車輛的一半左右，導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配，保費(fèi)充足度不夠。一些車型在家用車狀態(tài)下，其賠付率本屬于正常水平，但由于這些車型有不少數(shù)量用于網(wǎng)約車，卻是以家用車性質(zhì)投保，交的保費(fèi)少了，所以導(dǎo)致這些車型整體賠付率高于100%。

第四個(gè)是部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配。新能源汽車發(fā)展時(shí)間短、車型迭代快，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費(fèi)率存在偏差；目前，新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.65，1.35]，即保險(xiǎn)公司可在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價(jià)系數(shù)范圍[0.5，1.5]相比，保險(xiǎn)公司的調(diào)價(jià)空間受限，不能充分反映車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖

如何解決新能源汽車“投保難”

本月初，陜西一位貨運(yùn)司機(jī)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“去年年初我花費(fèi)30余萬(wàn)元買了一輛純電動(dòng)牽引車，當(dāng)時(shí)的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)加起來(lái)一共有1.7萬(wàn)元。”這位司機(jī)表示，“現(xiàn)在保費(fèi)即將到期，我還想續(xù)保，但保險(xiǎn)公司直接拒絕了，說(shuō)今年新能源商用車一概不做。”

這并非個(gè)案。河南一位貨運(yùn)司機(jī)也向記者坦言：“我近期也被保險(xiǎn)公司告知有可能今年不能成功投保，要等他們（保險(xiǎn)公司）2025年的任務(wù)指標(biāo)下來(lái)，看看有沒(méi)有給新能源商用車的額度。如果名額很少，保費(fèi)也會(huì)上升。”

不只是“投保難”，“投保貴”也讓大多數(shù)新能源購(gòu)車者有苦難言。北京一位網(wǎng)約車司機(jī)稱：“這兩年我的車在車未出險(xiǎn)的情況下，續(xù)保保費(fèi)每年上漲的額度至少也在1000元，目前一年的保費(fèi)接近1萬(wàn)元。”

“新能源汽車的高出險(xiǎn)率和高賠付率，有可能讓保險(xiǎn)公司遭遇承保越多、虧損越多的問(wèn)題。”一位財(cái)險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員告訴記者，“從我們2024年的保單數(shù)據(jù)看，新能源車的出險(xiǎn)率是燃油車的兩倍。”

據(jù)新華社報(bào)道，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費(fèi)比燃油車高63%，扣除車齡等因素，新能源新車保費(fèi)仍比燃油車新車高約10%。

不過(guò)，新能源車險(xiǎn)投保難、投保貴問(wèn)題將迎來(lái)“破局”。據(jù)上海保險(xiǎn)交易所官微1月24日消息，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、上海保險(xiǎn)交易所發(fā)布關(guān)于新能源汽車領(lǐng)域上線運(yùn)行“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)的公告。“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)將于2025年1月25日上午10:00正式上線。首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批20家左右財(cái)險(xiǎn)公司將在今年2月接入。“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，新能源車主可通過(guò)平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。

精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信表示，下一步，將繼續(xù)推動(dòng)跨行業(yè)溝通與數(shù)據(jù)共享，持續(xù)跟蹤分析新能源車險(xiǎn)有關(guān)賠付情況，根據(jù)實(shí)際需要，在必要時(shí)公布賠付率超過(guò)100%的有關(guān)具體車系信息，及時(shí)回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，提高新能源車險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平。

編輯|盧祥勇 易啟江

校對(duì)|劉小英

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、新華社、每經(jīng)App（記者 段思瑤）