時(shí)隔5年，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》再次迎來修訂！業(yè)內(nèi)：銀行卡支付市場(chǎng)正面臨規(guī)模逐漸到頂?shù)刃虑闆r

每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于〈銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見稿）〉公開征求意見的通知》，意見反饋截止時(shí)間為2025年1月27日。這意味著《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）將迎來修訂。

據(jù)悉，《辦法》于2016年正式公布并實(shí)施，誕生于我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)走向全面開放的背景之下。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《征求意見稿》是對(duì)2016年版本《辦法》的進(jìn)一步完善，同時(shí)延續(xù)了銀行卡清算市場(chǎng)開放的基本原則，并與《外商投資法》等法規(guī)制度相銜接。

新增“運(yùn)營(yíng)管理”“監(jiān)督管理”兩個(gè)專章

《辦法》最早于2015年7月3日發(fā)布的“征求意見稿”，于2016年6月6日正式公布并實(shí)施。2019年12月30日，《辦法》迎來首次修訂的征求意見稿，意見反饋的截止時(shí)間為2020年1月28日，但彼時(shí)未形成正式的《辦法》修訂版本。時(shí)隔5年，兩部門日前再次就《辦法》的修訂征求意見。

從本次《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）來看，修訂后的《辦法》共七章59條。七個(gè)專章分別是“總則”“申請(qǐng)與許可”“變更與終止”“運(yùn)營(yíng)管理”“監(jiān)督管理”“法律責(zé)任”“附則”，較2016年公布的版本增加了“運(yùn)營(yíng)管理”“監(jiān)督管理”兩個(gè)專章。

據(jù)同時(shí)發(fā)布的起草說明介紹，“運(yùn)營(yíng)管理”專章明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)建立清算業(yè)務(wù)規(guī)則、成員機(jī)構(gòu)約束、風(fēng)險(xiǎn)管理框架、差錯(cuò)與爭(zhēng)議處理、外包業(yè)務(wù)管理、重大事項(xiàng)報(bào)告等展業(yè)要求。提出對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)、規(guī)則體系、成員機(jī)構(gòu)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理框架、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、外包業(yè)務(wù)管理等方面要求。

“監(jiān)督管理”專章明確了中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，提出銀行卡清算機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告和業(yè)務(wù)報(bào)告要求。

此外，其余專章也進(jìn)行了重要修訂。比如在“總則”專章，《征求意見稿》將2016年版本的的第五條、第六條和第七條的內(nèi)容向后挪動(dòng)至“運(yùn)營(yíng)管理”專章，并將外國(guó)投資者在境內(nèi)投資銀行卡清算業(yè)務(wù)涉及國(guó)家安全審查的這一內(nèi)容前置至“總則”當(dāng)中。

相較于2016年版本，《征求意見稿》的“總則”部分還對(duì)“銀行卡清算業(yè)務(wù)”概念做了更具體的界定：銀行卡清算業(yè)務(wù)是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，相對(duì)于2016年的版本，值得注意的變化是：第一，《征求意見稿》明確出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資；第二，申請(qǐng)?zhí)峁┵Y料內(nèi)容中涉及業(yè)務(wù)專營(yíng)，可能提示監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專營(yíng)的要求，避免業(yè)務(wù)交叉可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)；第三，要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)的合作模式、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面進(jìn)行更詳細(xì)的規(guī)定；第四，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出的位置。

對(duì)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)有何影響？

據(jù)悉，《辦法》誕生于我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)走向全面開放的背景之下。2015年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《決定》），決定全面開放我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。彼時(shí)，中國(guó)人民銀行會(huì)同原銀保監(jiān)會(huì)制定《辦法》作為配套實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及基本業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，有力保障了銀行卡市場(chǎng)的有序開放。

2016年，在《辦法》正式發(fā)布之時(shí)，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，《辦法》遵循了三個(gè)基本原則：一是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)市場(chǎng)開放；二是防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全；三是保障持卡人及相關(guān)各方合法權(quán)益。

在《辦法》實(shí)施的八年中，我國(guó)銀行卡清算行業(yè)發(fā)生了很多重要的變化。如今，國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)已經(jīng)形成“三足鼎立”格局。

2019年6月18日，央行會(huì)同原銀保監(jiān)會(huì)審查通過了中國(guó)銀聯(lián)的申請(qǐng)，特向其頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，中國(guó)銀聯(lián)成為《辦法》實(shí)施后首家獲得此牌照的銀行卡組織。

2020年6月13日，連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“連通公司”）成為獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的國(guó)內(nèi)首家合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)。連通公司由美國(guó)運(yùn)通、連連數(shù)字科技股份有限公司合資發(fā)起，其清算網(wǎng)絡(luò)能夠處理美國(guó)運(yùn)通品牌卡在中國(guó)境內(nèi)線上線下的支付交易。

2023年11月20日，人民銀行向萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司（下稱“萬事網(wǎng)聯(lián)公司”）核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。獲得行政許可后，萬事網(wǎng)聯(lián)公司可在我國(guó)境內(nèi)授權(quán)成員機(jī)構(gòu)發(fā)行和受理“萬事達(dá)”品牌的人民幣銀行卡。萬事網(wǎng)聯(lián)公司是萬事達(dá)公司（MasterCard）與網(wǎng)聯(lián)清算有限公司在中國(guó)境內(nèi)共同發(fā)起設(shè)立的合資公司，亦是國(guó)內(nèi)第二家合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

本次《征求意見稿》的起草說明也提到，2016年，中國(guó)人民銀行會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《辦法》后，銀行卡清算市場(chǎng)開放不斷深入，形成多個(gè)銀行卡清算機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化發(fā)展格局，市場(chǎng)主體更加多元，服務(wù)供給更加豐富。對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善，進(jìn)一步夯實(shí)市場(chǎng)開放的制度保障，有利于以開放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務(wù)水平，更好地服務(wù)于對(duì)外開放大局和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

王蓬博認(rèn)為，《征求意見稿》是對(duì)2016年版本《辦法》的進(jìn)一步完善。“一方面，我國(guó)銀行卡支付市場(chǎng)已經(jīng)步入穩(wěn)定階段，規(guī)模已經(jīng)逐漸到頂；另一方面我國(guó)銀行卡市場(chǎng)開放力度增加，近年來又新增了兩個(gè)卡組織，因此需要進(jìn)一步健全銀行卡清算業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，使監(jiān)管更加適應(yīng)銀行卡清算市場(chǎng)的新情況，比如在市場(chǎng)準(zhǔn)入和消費(fèi)者保護(hù)等層面都要加入新的內(nèi)容。”

“能夠看到，《征求意見稿》延續(xù)了銀行卡清算市場(chǎng)開放的基本原則，在遵循內(nèi)外資機(jī)構(gòu)同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求的基礎(chǔ)上，與《外商投資法》等法規(guī)制度相銜接，進(jìn)一步完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)監(jiān)管等方面要求，有利于吸引更多的市場(chǎng)主體參與銀行卡清算業(yè)務(wù)，推動(dòng)形成主體多元、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，提高市場(chǎng)效率和服務(wù)質(zhì)量。”王蓬博表示。

資深信用卡專家董崢認(rèn)為，“隨著信用卡業(yè)務(wù)從增量發(fā)展模式向存量發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，不僅對(duì)發(fā)卡銀行帶來巨大的壓力，與此同時(shí)對(duì)已經(jīng)獲得清算牌照的卡組織參加到中國(guó)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同樣也是‘壓力山大’。這也倒逼卡組織將更多信用卡業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，應(yīng)用到合作伙伴業(yè)務(wù)中，在中國(guó)這塊巨大的銀行卡市場(chǎng)的沃土中扎根成長(zhǎng)，并拉動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)融入全球支付的大市場(chǎng)之中。”

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